保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)監(jiān)管持續(xù)高壓 劍指虛報(bào)材料業(yè)務(wù)套利痼疾

在持續(xù)保持監(jiān)管高壓態(tài)勢下，保險(xiǎn)業(yè)今年以來罰單數(shù)量與罰金同比“雙升”，罰金金額達(dá)歷史新高。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截至8月20日(以罰單披露時(shí)間計(jì))，銀保監(jiān)系統(tǒng)今年對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員開出約900張罰單，涉及超200余家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，罰款金額超1.2億元。而2019年同期，監(jiān)管部門針對保險(xiǎn)業(yè)僅開出400余張罰單，罰款金額約6000萬元。

從處罰原因看，編制虛假資料、違規(guī)給予合同外利益等仍是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處罰重災(zāi)區(qū)。值得注意的是，與往年相比，監(jiān)管部門在檢查覆蓋面及處罰力度等領(lǐng)域空前嚴(yán)格，除大額罰單外，還通過撤銷相關(guān)人員從業(yè)資格、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)等方式明確釋放出保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)監(jiān)管信號。

強(qiáng)監(jiān)管壓頂多機(jī)構(gòu)“吃”百萬罰單

今年以來，銀保監(jiān)會層面開出罰單10張，地方銀保監(jiān)局及銀保分局披露罰單數(shù)量約900張。

其中，銀保監(jiān)會層面罰單涉及既包括中國人保、中國平安、中國太保、中國人壽、泰康人壽等大型險(xiǎn)企，也包括信泰人壽、永誠財(cái)險(xiǎn)、利安人壽、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)等中小型險(xiǎn)企。

從罰單金額看，今年以來每月罰金金額均突破千萬，其中百萬級罰單(包括針對同一案由的多張罰單)數(shù)量9組，涉及人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)等多家險(xiǎn)企或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，且多為數(shù)罪并罰。

平安財(cái)險(xiǎn)單張罰金金額最高，案由包括未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)費(fèi)率;給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣和其他利益;虛列理賠費(fèi)用等。人保財(cái)險(xiǎn)緊隨其后，因涉及信息披露及資料、文件等上報(bào)違規(guī)，未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率等原因被罰137萬元。人保壽險(xiǎn)因編制或者提供虛假資料，欺騙投保人等原因被人保監(jiān)會給予135萬元罰款。

值得注意的是，除大額罰款外，部分嚴(yán)重違規(guī)的機(jī)構(gòu)及直接責(zé)任人還受到更為嚴(yán)格的處罰，包括撤銷高管任職資格、停止接受新業(yè)務(wù)和吊銷業(yè)務(wù)許可證等。

例如，4月份，銀保監(jiān)會濟(jì)寧監(jiān)管分局責(zé)令泰山財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司濟(jì)寧市金鄉(xiāng)支公司停止接受大蒜目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)2年，原因是該公司存在虛構(gòu)保險(xiǎn)合同進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金的違法違規(guī)行為。哈爾濱運(yùn)通俊奧汽車銷售服務(wù)有限公司也因給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外其他利益，被吊銷保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證。唐山銀保監(jiān)分局罰單顯示，時(shí)任人保財(cái)險(xiǎn)豐南支公司經(jīng)理的劉立方對編制虛假資料等行為負(fù)有直接管理責(zé)任，因此，監(jiān)管作出撤銷劉立方支公司經(jīng)理任職資格的決定。

機(jī)構(gòu)人士表示，整體來看今年保險(xiǎn)業(yè)罰單具有處罰頻次明顯增加，分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度加大、小額罰單數(shù)量明顯上漲等特征。“其實(shí)可以說明伴隨著監(jiān)管頂層制度的日益完善和監(jiān)管科技水平的精進(jìn)，違規(guī)機(jī)構(gòu)的‘小動作’已難以藏身，發(fā)現(xiàn)一起、查處一起。此外，公司相關(guān)責(zé)任人處罰頻率明顯加大，監(jiān)管通過機(jī)構(gòu)、個人‘雙罰’表明其根治亂象的決心。”該人士表示。

虛列費(fèi)用仍是違規(guī)高發(fā)區(qū)

從違規(guī)原因看，給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定外的其他利益，以及利用保險(xiǎn)代理人以虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)方式套取費(fèi)用等保險(xiǎn)違法違規(guī)頑疾，依然是今年上半年保險(xiǎn)業(yè)被處罰的主要原因，占據(jù)罰單數(shù)量比例近五成。

例如，大連銀保監(jiān)局向大地財(cái)險(xiǎn)大連分公司開出的罰單顯示，后者通過虛列服務(wù)費(fèi)套取費(fèi)用，用于向車險(xiǎn)簽單客戶返還現(xiàn)金利益，突破了向銀保監(jiān)會報(bào)批的保險(xiǎn)費(fèi)率。天津凱迅保險(xiǎn)代理有限公司因虛列燃油費(fèi)用套取資金被處以20萬元罰款。國壽財(cái)險(xiǎn)天津分公司存在向機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)投保客戶提供車身安全檢測、汽車美容等增值服務(wù)，給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的其他利益，被處以21萬元罰款。

對于此類違規(guī)多發(fā)原因，中國社科院金融所保險(xiǎn)與社會保障研究室副主任王向楠表示，一方面，這類資料是企業(yè)對外傳遞自身資質(zhì)和運(yùn)行情況的載體，也是保險(xiǎn)監(jiān)管行政決定的重要參考，因此企業(yè)有動力“美化”;另一方面，這些違規(guī)通常沒有消費(fèi)者投訴，也通常不涉及公司治理等大事件，因此往往需要監(jiān)管部門擴(kuò)寬檢查覆蓋面、加強(qiáng)現(xiàn)場檢查、提升檢查的技術(shù)手段才能發(fā)現(xiàn)。

記者注意到，這類違法違規(guī)行為絕大多數(shù)涉及車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。財(cái)險(xiǎn)公司為搶占車險(xiǎn)市場，因此套取費(fèi)用、給予客戶車險(xiǎn)返傭的情況層出不窮。

銀保監(jiān)會近日發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》。其中，充分發(fā)揮市場在車險(xiǎn)資源配置中的決定性作用是此次改革的重點(diǎn)，不少新的調(diào)整也圍繞這一目標(biāo)展開。銀保監(jiān)會方面表示，此次車險(xiǎn)綜合改革對于財(cái)險(xiǎn)公司來說，由于車險(xiǎn)價(jià)格回歸合理水平，預(yù)計(jì)以各種違法違規(guī)手段套取費(fèi)用的現(xiàn)象將明顯減少，可以減少跑冒滴漏和稅務(wù)支出，降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

花式營銷成監(jiān)管關(guān)注點(diǎn)

值得注意的是，除了編制虛假材料套利等痼疾外，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起，包括銀行網(wǎng)點(diǎn)推銷、上門面銷等線下推銷保險(xiǎn)方式大幅減少，因而一些市場亂象也從線下擴(kuò)展到線上，新型營銷方式違規(guī)也成為監(jiān)管關(guān)注點(diǎn)。

例如，8月17日深圳銀保監(jiān)局公布的行政處罰信息公示表顯示，微民保險(xiǎn)代理有限公司因在手機(jī)網(wǎng)頁宣傳營銷中存違規(guī)行為，被處罰款12萬元。處罰信息顯示，微保此前在手機(jī)網(wǎng)頁“微醫(yī)保住院醫(yī)療”投保頁面以“領(lǐng)取”代替“投保”，以“僅剩XXXX份”進(jìn)行營銷，且未引導(dǎo)客戶如實(shí)健康告知。對此，深圳銀保監(jiān)局對微保公司處以12萬元的罰款，并對相關(guān)責(zé)任人李樂、李明給予警告處分并分別罰款2萬元。

業(yè)內(nèi)人士表示，除了“饑餓營銷”陷阱外，保險(xiǎn)營銷宣傳中，往往還存在炒強(qiáng)制概念、捆綁銷售、隱瞞重要信息等陷阱。銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部副主任王敘文指出，保險(xiǎn)市場亂象呈現(xiàn)新的形勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)興起，金融科技賦能傳統(tǒng)銷售渠道，保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)管理弱化，運(yùn)營能力跟不上創(chuàng)新的進(jìn)展，導(dǎo)致新的誤導(dǎo)形勢出現(xiàn)，創(chuàng)新領(lǐng)域市場亂象有所抬頭。

伴隨《民法典》明年1月1日實(shí)施，法律就格式保險(xiǎn)條款對保險(xiǎn)人的誠信要求更加嚴(yán)格。對于捆綁銷售、換皮銷售、夸大收益等情形也會有進(jìn)一步制約，也更有利于消費(fèi)者維權(quán)。

對于未來監(jiān)管趨勢，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中預(yù)計(jì)，監(jiān)管“全覆蓋”應(yīng)該是常態(tài)，即充分發(fā)揮市場機(jī)制的作用，相對放開前端，強(qiáng)化事中、事后監(jiān)管。

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