推定全損讓事故車(chē)變新車(chē)

前不久，北京車(chē)主周先生遭遇了一件煩心事。他平時(shí)開(kāi)著一輛11年車(chē)齡的進(jìn)口寶馬上下班，作為擁有20多年駕齡的老司機(jī)，他對(duì)自己的車(chē)技相當(dāng)自信，所以只給愛(ài)車(chē)買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)，并沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)車(chē)損險(xiǎn)。但一次晚高峰，由于前車(chē)急剎車(chē)，周先生駕駛的車(chē)避讓不及，直接追尾前車(chē)，且他的車(chē)撞得很?chē)?yán)重。周先生承擔(dān)了對(duì)方3000多元的修車(chē)費(fèi)，同時(shí)將自己的車(chē)送到熟人開(kāi)的維修廠，經(jīng)過(guò)檢測(cè)車(chē)輛需要大修。從調(diào)配配件到修好用時(shí)一個(gè)多月，維修費(fèi)用花了1.5萬(wàn)元。

(資料圖片僅供參考)

近日，周先生看到一則新聞講到，廣東遭遇水淹車(chē)的車(chē)主采用推定全損的方式換了車(chē)，才得知車(chē)輛遭遇重大事故后，購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)的車(chē)主可以與保險(xiǎn)公司協(xié)商推定全損，拿著保險(xiǎn)公司的賠款再添一些錢(qián)便可更換一輛車(chē)。早有換車(chē)之意的周先生直呼后悔：“要買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，就有機(jī)會(huì)換車(chē)了！”什么是推定全損？推定全損對(duì)消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司又有何影響？

01

有利于降本增效

記者調(diào)查了多位車(chē)主，甚至車(chē)險(xiǎn)從業(yè)者也表示對(duì)推定全損不甚了解。實(shí)際上，如果購(gòu)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)的車(chē)主開(kāi)車(chē)遇到重大交通事故或水淹等自然災(zāi)害導(dǎo)致車(chē)輛受損，車(chē)主除了將車(chē)輛送去維修之外，還有一種處理方式——推定全損，能夠?qū)⒔煌ㄊ鹿蕦?duì)生活的影響和損失降到最低。

專(zhuān)注于全損車(chē)拍賣(mài)的博車(chē)網(wǎng)首席執(zhí)行官陳健鵬告訴《中國(guó)汽車(chē)報(bào)》記者，全損事故車(chē)的拍賣(mài)是從美國(guó)成熟市場(chǎng)引入的一種商業(yè)模式。出險(xiǎn)車(chē)輛通常由4S店承接維修，但4S店維修成本較高，因?yàn)榕浼摺傲阏取?、維修工時(shí)、維修工藝等因素，通常維修費(fèi)用會(huì)超出專(zhuān)業(yè)事故車(chē)修理企業(yè)30％～50％。大概在2014年前后，保險(xiǎn)公司開(kāi)始意識(shí)到4S店在事故車(chē)維修方面的“壟斷”越來(lái)越嚴(yán)重，部分4S店以客戶(hù)名義過(guò)度維修，比如可使用替換件的時(shí)候使用原廠件、需要維修的時(shí)候卻直接更換總成等，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠付偏高，進(jìn)而影響了保險(xiǎn)公司的利益。

因此，當(dāng)被保險(xiǎn)車(chē)輛出現(xiàn)重大事故時(shí)，如果維修所需的時(shí)間太長(zhǎng)、費(fèi)用過(guò)高，保險(xiǎn)公司為了實(shí)現(xiàn)減損和提高車(chē)主滿(mǎn)意度，通常會(huì)與車(chē)主協(xié)商，按照機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)金額或車(chē)輛出險(xiǎn)前的實(shí)際價(jià)值全部賠償給被保險(xiǎn)人，車(chē)輛殘值歸保險(xiǎn)公司處理，這種理賠方式稱(chēng)為推定全損。

專(zhuān)注車(chē)險(xiǎn)的A6工作室創(chuàng)始人魏然向《中國(guó)汽車(chē)報(bào)》記者介紹，推定全損要與報(bào)廢區(qū)別來(lái)看。報(bào)廢指車(chē)輛遭遇事故后的確沒(méi)有維修價(jià)值；推定全損車(chē)輛往往還有維修價(jià)值，只是保險(xiǎn)公司通過(guò)推定全損將車(chē)輛維修資源進(jìn)行合理分配，從而確保車(chē)主和保險(xiǎn)公司的利益不受損。

陳健鵬指出，推定全損的本質(zhì)是保險(xiǎn)公司希望借此降低成本、提升理賠效率、降低理賠風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，推定全損對(duì)于車(chē)主而言也是百利而無(wú)一害。一方面，不用擔(dān)心修復(fù)后車(chē)輛貶值。重大事故車(chē)輛經(jīng)過(guò)維修后雖然能夠正常行駛，但未來(lái)作為二手車(chē)出售時(shí)仍會(huì)面臨貶值風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司會(huì)賠付車(chē)輛維修配件及工時(shí)費(fèi)，而因事故產(chǎn)生的車(chē)輛貶值費(fèi)用并不在保單的賠償責(zé)任范圍內(nèi)。相比之下，將車(chē)輛以推定全損的方式進(jìn)行理賠，拿到賠償款后換購(gòu)新車(chē)或二手車(chē)，對(duì)車(chē)主來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是能夠?qū)崿F(xiàn)降損的選擇之一。

另一方面，快速拿到賠償款，不用多次奔波和漫長(zhǎng)等待。重大事故車(chē)輛維修周期通常很長(zhǎng)，動(dòng)輒兩三個(gè)月，維修期間保險(xiǎn)公司一般無(wú)法長(zhǎng)期提供代步車(chē)輛，車(chē)主往往無(wú)車(chē)可用、影響生活，有時(shí)還需要墊付部分費(fèi)用。采用推定全損的理賠方案，車(chē)主可快速拿到理賠款，買(mǎi)車(chē)用車(chē)也更加方便。

02

車(chē)主接受度漸增

今年1月，北京的侯女士駕駛著2020年購(gòu)買(mǎi)的奔馳C外出過(guò)程中遇到交通事故，車(chē)輛右前方損傷較嚴(yán)重，向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，保險(xiǎn)公司根據(jù)她描述的損傷情況通知救援拖車(chē)將車(chē)輛拖到了指定的存放場(chǎng)地。

出險(xiǎn)10天后，侯女士接到保險(xiǎn)公司的電話，與她溝通理賠方案并建議她可以“推定全損”。在認(rèn)真聽(tīng)取工作人員的分析后，她認(rèn)可并確定了采用推定全損方案。當(dāng)天，負(fù)責(zé)拍賣(mài)這輛車(chē)的拍賣(mài)平臺(tái)便聯(lián)系了侯女士，然后她在線上簽署了委托拍賣(mài)協(xié)議，在車(chē)輛拍賣(mài)前便已收到大部分賠付款，在成交并過(guò)戶(hù)之后尾款按時(shí)到賬，最終侯女士總共拿到了23.5萬(wàn)元，對(duì)于理賠時(shí)效和理賠金額她非常滿(mǎn)意。

究竟損傷到什么程度的事故車(chē)可以判定推定全損？陳健鵬介紹，有兩個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)。第一，從車(chē)輛的損失形態(tài)來(lái)看，比如當(dāng)氣囊已經(jīng)彈出、水淹沒(méi)過(guò)發(fā)動(dòng)機(jī)或擋把時(shí)，車(chē)輛會(huì)有很大可能判定推定全損；第二，通常是車(chē)輛維修費(fèi)超過(guò)出險(xiǎn)前實(shí)際價(jià)值的50％～80％時(shí)，車(chē)輛就會(huì)有很大可能推定全損，不過(guò)每家保險(xiǎn)公司給予的推定全損標(biāo)準(zhǔn)會(huì)有所不同。

魏然回憶，20年前他剛進(jìn)入車(chē)險(xiǎn)行業(yè)時(shí)，推定全損的標(biāo)準(zhǔn)通常是車(chē)輛維修費(fèi)用超過(guò)出險(xiǎn)前實(shí)際價(jià)值的80％，而隨著時(shí)代的發(fā)展，這個(gè)百分比在逐漸降低。但無(wú)論如何，推定全損背后的一個(gè)重要邏輯是，事故車(chē)輛的維修金額與推定全損后殘值車(chē)的拍賣(mài)價(jià)格相加后大于車(chē)輛的車(chē)損險(xiǎn)保額的，經(jīng)保險(xiǎn)公司與車(chē)主協(xié)商一致后，車(chē)主就有權(quán)選擇推定全損的理賠方式。

陳健鵬認(rèn)為，推定全損的方式對(duì)于老舊車(chē)和重大事故車(chē)的處理很有幫助。據(jù)其推測(cè)，2022年國(guó)內(nèi)約有100萬(wàn)輛車(chē)適合推定全損，但實(shí)際上推定全損的車(chē)輛僅有約20萬(wàn)輛。一方面，車(chē)輛發(fā)生重大事故是小概率事件，消費(fèi)者對(duì)推定全損并不足夠了解；另一方面，每個(gè)保險(xiǎn)公司的管理方式不同，推定全損的比例也不盡相同。

事實(shí)上，推定全損的理賠模式在成熟市場(chǎng)已被普遍接受和應(yīng)用。以美國(guó)市場(chǎng)為例，每年有近500萬(wàn)輛事故車(chē)通過(guò)推定全損的方式進(jìn)行處置，賠付數(shù)量超過(guò)全部理賠案件數(shù)量的1/5，賠款金額達(dá)到全部車(chē)損案件賠款總額的50％。推定全損模式在我國(guó)的推廣雖晚于歐美市場(chǎng)，但近年來(lái)普及速度很快，已有越來(lái)越多的車(chē)主了解并使用過(guò)這種方式。

03

相關(guān)法規(guī)亟待完善

那么推定全損后，這些車(chē)輛都流向了哪兒？

陳健鵬介紹，推定全損不等于報(bào)廢。對(duì)于仍有維修價(jià)值的車(chē)輛，推定全損并沒(méi)有改變車(chē)輛被維修的本質(zhì)，保險(xiǎn)公司一般會(huì)將事故車(chē)輛通過(guò)專(zhuān)業(yè)的拍賣(mài)平臺(tái)拍賣(mài)給維修廠，經(jīng)過(guò)更加經(jīng)濟(jì)合理的修復(fù)，如以修復(fù)替代更換配件、以更換零部件替代更換總成件、以使用拆車(chē)件替代使用原廠件等，車(chē)管所檢測(cè)合格后正常上路，通過(guò)此舉保險(xiǎn)公司將車(chē)輛維修資源進(jìn)行合理再分配，避免不必要的過(guò)度維修。

而對(duì)于已經(jīng)沒(méi)有維修價(jià)值的重?fù)p車(chē)輛，通常會(huì)拍賣(mài)給拆解企業(yè)做報(bào)廢拆解處理，拆解后的可用零部件還可以循環(huán)再利用，資源節(jié)約、降碳減排的同時(shí)，避免了重?fù)p事故車(chē)再次上路可能引發(fā)的交通安全隱患。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，隨著車(chē)主對(duì)車(chē)險(xiǎn)知識(shí)了解的加深，國(guó)內(nèi)保有車(chē)輛車(chē)齡的增長(zhǎng)，人們對(duì)二手車(chē)保值率關(guān)注度的提升，推定全損這種對(duì)多方有利的處置方式能夠讓更多的車(chē)主受益。特別是，在新能源汽車(chē)越來(lái)越普及的當(dāng)下，因?yàn)殡妱?dòng)汽車(chē)的零部件集成度更高、且智能化零部件更多，這就意味著維修難度和費(fèi)用更高。與此同時(shí)，購(gòu)買(mǎi)電動(dòng)汽車(chē)的消費(fèi)者換車(chē)周期更短，更易接受推定全損的理賠方式。

當(dāng)然，陳健鵬也指出，推定全損模式的推行還需相關(guān)法律法規(guī)的配套，目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)在這一領(lǐng)域尚存在缺失。第一，推定全損車(chē)輛的判定標(biāo)準(zhǔn)。第二，國(guó)家車(chē)輛登記制度的完善，推定全損車(chē)輛應(yīng)在行駛證上有所體現(xiàn)，以保證后續(xù)車(chē)主的知情權(quán)。第三，在事故車(chē)輛維修時(shí)使用的拆車(chē)件，應(yīng)有合理的引入標(biāo)準(zhǔn)。

文：郝文麗 編輯：焦玥 版式：李沛洋

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