組合銷售亂象多 人身險產(chǎn)品強買強賣迎整頓

人身險領域的強買強賣行為或?qū)⒊蔀檫^去。9月20日，北京商報記者從業(yè)內(nèi)渠道獲悉，近日銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品組合銷售專項核查整頓工作的通知》(以下簡稱《通知》)，開出六項負面清單作為核查要點，重點對人身險公司通過產(chǎn)品組合銷售強制捆綁搭售保險產(chǎn)品的行為進行整治，并在最后對各保險公司提出“提高產(chǎn)品組合銷售管理能力”的要求。

其中，《通知》主體部分以負面清單的形式提出了六大核查要點，包括經(jīng)營理念不正確、捆綁銷售不合規(guī)、承保規(guī)則不合理、銷售宣傳不規(guī)范、信息披露不健全、公司管理不到位。在捆綁銷售部分，《通知》指出，需要清查者包括兩種情況：首先是保險公司強制要求消費者在購買任意一款主險產(chǎn)品的同時，必須購買公司其他附加險產(chǎn)品;其次是保險公司銷售“雙主險”產(chǎn)品組合時，強制要求消費者必須同時購買兩款主險產(chǎn)品。

保險領域的捆綁銷售并不罕見。北京商報記者在黑貓投訴平臺輸入“保險、捆綁銷售”等關(guān)鍵詞，發(fā)現(xiàn)多達2864條投訴記錄。

一位投訴者表示，自己于2016年2月29日購買某壽險公司終身壽險產(chǎn)品時，被業(yè)務員捆綁搭售了一份銷售型保險。“因為業(yè)務員當時沒有詳細解釋保障內(nèi)容保些什么，加上受到疫情的影響，工資下調(diào)，實在不能如數(shù)按期繳，于是只能向該公司提出退保退費。”對于投訴原因，該用戶如是解釋。

上海對外經(jīng)貿(mào)大學保險學專家朱少杰認為，從消費者角度看，捆綁銷售增加了投保人對人身保險產(chǎn)品的理解難度，捆綁帶來的產(chǎn)品復雜性容易引發(fā)產(chǎn)品預期偏差和銷售誤導，增大了后續(xù)的退保和投訴風險，同時，捆綁組合不一定能滿足投保需求，從而不能使消費者獲得匹配的保障功效。

從監(jiān)管者角度看，朱少杰表示，捆綁銷售不利于精準地統(tǒng)計各類產(chǎn)品的運行數(shù)據(jù)，進而影響其對行業(yè)運行動態(tài)的合理掌握，并且增加了對險企有關(guān)業(yè)務收入和費用合理劃分的監(jiān)管難度;而從險企角度而言，短期內(nèi)捆綁銷售能擴大保費增長，但長期看不利于其對客戶的忠誠度培養(yǎng)和后續(xù)客戶消費潛能的深度開發(fā)。

“捆綁銷售泛濫會損害消費者利益，導致不正當競爭，擾亂市場秩序，最終有損行業(yè)形象。承保規(guī)則不合理、銷售宣傳不規(guī)范、信息披露不健全都是侵害消費者利益的不規(guī)范的市場行為，同樣有損行業(yè)形象，影響保險業(yè)的健康發(fā)展。”對于本次將要被清查的亂象，首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中則給出了這樣的評價。

對于本次核查整頓的目的，銀保監(jiān)會相關(guān)負責人指出，重點對保險公司通過產(chǎn)品組合銷售、強制捆綁搭售保險產(chǎn)品、變相突破監(jiān)管規(guī)定、誤導夸大保險理財功能、違背保險基本原理、弱化保險保障屬性、偏離保險本源、侵害消費者合法權(quán)益等違法違規(guī)行為進行規(guī)范。

而在工作要求部分，《通知》除了要求人身險公司對此次清查高度重視并強化責任外，還提出了“持之以恒，切實提高產(chǎn)品組合銷售管理能力”的要求。具體而言，各公司應當充分利用此次專項核查整頓工作成果，認真總結(jié)以往產(chǎn)品組合銷售過程中出現(xiàn)的問題，完善內(nèi)部管理制度，加強機構(gòu)人員管理，加大追責問責力度，切實提升公司治理水平。(記者 陳婷婷 周菡怡)

關(guān)鍵詞： 人身險產(chǎn)品銷售亂象