信和財富夏靖：對有關安全與高效的重構

信和財富投資管理(北京)有限公司的負責人夏靖先生認為,全新體系的形成將給個人信用信息服務行業帶來新的可能和挑戰。對于個人征信系統完善的要求是伴隨著個人金融服務的多樣化產生的。互聯網金融的興起,衍生出不同類別的個人金融服務供給主體和產品。

信和財富 夏靖：這些供給主體和產品在風險控制時更依賴于個人金融信用信息,同時每個主體所占市場份額小、行業競爭充分,為了行業內主體的安全運行和整體金融市場的穩定,就需要一個市場外的監管主體引導行業形成統一、共享的“數據庫”。

夏靖先生指出:央行最先提出的方案即是在2015年1月中國人民銀行下發的《關于做好個人征信業務準備工作的通知》,制定了8家信用數據服務機構做前期準備和試點,原因在于,這8家機構有一定的金融數據整合基礎,多數的小額貸款公司風控也是以這些機構的數據為基礎的。但,試點過程中發現問題重重。在2016年初,央行在對8家機構的開業準備情況進行了產品模型、業務模式等方面的全面評估后,央行征信局局長萬存知將其問題概括為三個方面,并強調“個人征信市場絕不能走‘先亂后治’的道路。”

信和財富合作伙伴信和研究院對此進行了深入的研究之后指出,問題的根結在于個人征信業務平臺各環節運行的獨立性是否能保證;央行停掉市場化機構試點,轉而組建互金協會主導、市場機構均等化參與的個人征信體系,也是期待著以體系運行的獨立性確保金融安全的底線。

信和研究院的專家指出:個人征信業務平臺運行的獨立性,首先,要求數據“來源”和處理過程的獨立性。市場化機構依托的平臺千差萬別,他們在做個人信用評級時用到的基礎數據可能不僅有金融信用信息數據,還包括服務對象在平臺上留下的其他“痕跡”,信和財富 夏靖比如阿里巴巴上的交易數據和騰訊中的社交記錄等;相應地,其信用評級的算法和側重點也就不同。這些不同將在未來給數據使用者在機構的選擇上造成麻煩,并且產生額外的成本費用。

目前,統一的數據信息平臺確實省去了信息使用者在平臺選擇上的麻煩,信和財富夏靖信和財富夏靖但什么樣的數據是對所有的個人金融服務平臺都適用的以及如何進一步制定數據上傳的統一標準、如何保障數據的上傳質量,確實需要平臺搭建者思考,也需有法律、制度和技術等方面的有力支持。

個人征信業務平臺運行的獨立性,同時,要求數據用途的獨立性。市場化機構因其業務或公司治理結構方面的非獨立性,相應的數據用途獨立性也就無法保障。一方面,萬存知在分析8家機構的問題時曾表示,每一家都想追求依托互聯網形成自己的業務閉環,這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈。

信息不全面,接下來的風控也就無從談起。另一方面,市場機構因為所在集團其他板塊業務推廣的需求,一直存在將金融信用數據用于非金融領域的情況信和財富夏靖。之前就有媒體報道稱,8家市場機構中的7家都推出了自己的信用評分,并將其與非金融的生活場景相掛鉤。

但是就其中一些相關隱患,信和財富的分析專家也提出了相關建議,指出:征信與社會誠信的概念不同,線上線下的信用呈現方式也不同,因此均不可混用。信和財富 夏靖2018年年初,支付寶就因為在年度賬單中設置默認勾選“我同意《芝麻服務協議》”引發爭議,被質疑變相收集用戶信息、侵犯用戶隱私。

征信信息與一般誠信信息的交叉使用或造成信用信息的濫用,可能涉及侵犯個人隱私。央行征信系統有關負責人就多次公開表示,不能一次授權反復使用、多次使用、無限使用;征信產品的運用場景應該主要在信貸領域。對于征信平臺需要在信用信息分享渠道和個人信用數據的保護方面做出了鄭重的提醒。

信和財富的分析專家還認為,除卻金融安全,這一特殊的個人征信系統需要考慮的另一要素應是高效。這樣一個平臺的組建和運行給了市場以高效的預期,成立將個人金融信用信息進行獨立、全面、互補性整合,在數據取得可靠、標準統一的前提下,較之前的設置模式,金融機構不需要再將過多的精力用于核實數據真偽和處理數據方面,更有利于形成有序、公平的市場競爭關系,達到防范市場風險的作用,進而使金融服務更加專業化和非標準化。信和財富夏靖同時,平臺的運行也要達到高效性的要求。

信和財富：為用戶安全保駕護航

近年來中國互聯網金融高速發展,相關監管政策陸續落地,在行業迎來規范化發展之際,風控技術安全也備受重視。近日,在工信部指導下,國家互聯網應急中心、中國互聯網協會召開國家互聯網金融安全技術專家委員會成立大會,工信部總工程師張峰、國家信息化專家咨詢委員會常務副主任周宏仁、人大財經委副主任、原央行副行長吳曉靈、國家互聯網應急中心主任黃澄清、銀監會普惠金融部副主任文海興等出席大會。信和財富夏靖

銀監會普惠金融部副主任文海興表示,互聯網金融在發展過程中體現了互聯網的典型特征,解決了信息不對稱的一些問題,技術性凸顯。信和財富夏靖互聯網金融的網絡安全防護、數據監測統計、技術監管創新等各個環節,都需要安全技術的支撐。

業內人士認為,網貸行業作為互聯網金融業態的重要組成部分,在快速發展的同時,也暴露出了許多風險和問題,嚴重損害了行業的形象和投資者的利益。信和財富夏靖在這些風險和問題中,有些就是由于風控技術手段難以及時、準確、全部掌握有關信息,從而埋下了安全隱患,比如有些網貸機構風控技術能力較差、網絡基礎信息脆弱,時常受到網絡攻擊,投資者的信息遭到泄露,風險沒有把控及時,資產遭到損失等等。

“在互聯網金融高歌猛進,投資人紛紛入場的背后,是無處不在的技術支撐。與傳統金融機構出現故障相比,互聯網金融平臺出現風控技術等問題的影響面會成幾何倍的擴大,這對企業或者平臺的風控技術能力提出了更高的要求。

信和財富 夏靖如何規范好互聯網金融從業機構的經營活動,各企業平臺有力提升自身技術,是擺在行業面前一個重要課題。”信和財富代表說道,金融是一個對安全性極為敏感的行業,互聯網金融企業更應在風控技術、數據存儲、信息體系上下足功夫。

有專家表示,互聯網金融是互聯網和金融的結合體,創新發展要向互聯網企業看齊、安全管理要向銀行業看齊。而作為中國小額信貸聯盟會員單位、中國互聯網金融行業誠信龍頭單位,信和財富擁有豐富的合作經驗,專業的核心團隊以及自律發展不斷創新的精神。信和財富一直積極倡導發展科技力量,合規經營,注重風控、嚴于律己、恪守成規、安全穩健運營。同時,信和財富也付諸于行動,擁有一套高效的安全管理體系,信和財富與合作公司構成“一體兩翼”的全程風控保障合作機制。

一方面,信和財富技術安全中心配備獨立機房,利用互聯網、大數據技術,大幅提高各項硬件設備、軟件開發的投入力度。與金杜律師事務所、綠茶網等國內知名法務平臺優質的法律支持和服務,以法律手段加強逾期管控,積極維護出借人和公司的合法權益。信和財富 夏靖

另一方面,通過與合作公司的合作,信和財富“風控閉環”得到優化升級,形成了涵蓋全信借服務生命周期的風控保障體系,更為嚴密、完善。為出借人的資金、信息安全保駕護航。用戶的信任與平臺的安全性成正比,信和財富始終把用戶安全放在第一位。可以說,從風險控制機制上,在隱私安全、數據安全、法律保障上均作出了嚴密的監控。信和財富夏靖

經過發展,互聯網金融的風控技術不但成為各企業發展經營的共識,更成為促進互聯網金融穩健發展的內在要求。當前互聯網金融的發展還處于發展起步階段,隨著監管理念的與時俱進,各企業更要用安全技術手段支撐行業健康合規的發展。信和財富 夏靖