貓膩多！中介租房分期貸實(shí)際年化費(fèi)率接近13%

每年暑假都是租房的高峰期，不少初入社會(huì)的畢業(yè)生都被“押一付三”、“押一付六”的交租方式難住了。而多個(gè)分期平臺(tái)提供的租房分期，將房租改為月付，大大緩解了房租的壓力。

不過，租房分期的實(shí)際利率并不像各個(gè)平臺(tái)宣傳的那么美麗，《證券日?qǐng)?bào)》記者咨詢多個(gè)分期平臺(tái)并計(jì)算發(fā)現(xiàn)，多個(gè)平臺(tái)年化費(fèi)率接近13%，通常情況下，遠(yuǎn)高于個(gè)人從銀行申請(qǐng)信用貸款的年利率。

多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)下線房租類理財(cái)產(chǎn)品

去年，《證券日?qǐng)?bào)》記者曾關(guān)注過網(wǎng)貸平臺(tái)的房租類理財(cái)產(chǎn)品。有多個(gè)平臺(tái)存在類似項(xiàng)目，項(xiàng)目描述為“該項(xiàng)目為借款人使用資金用于一次性支付房租，按期等額本息還款”，還款來源為“個(gè)人收入”。這類項(xiàng)目的年化收益率大多為6%-10%不等。

近日，本報(bào)記者再次查詢多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，這類產(chǎn)品多已下線。

一家與某房產(chǎn)中介頗有淵源的金融平臺(tái)的客服人員在《證券日?qǐng)?bào)》記者咨詢時(shí)表示：“我們公司的這類產(chǎn)品在今年4月份已經(jīng)下線，如果您是投資者，可以選擇其他類型的項(xiàng)目進(jìn)行投資;如果您是借款人，可以咨詢下其他公司。”

由于多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)下線房租類理財(cái)產(chǎn)品，住房租賃企業(yè)的“租房貸款”業(yè)務(wù)漸漸火熱起來。據(jù)了解，目前，鏈家旗下的自如、我愛我家旗下的蛋殼公寓、58同城等住房租賃企業(yè)都和第三方金融平臺(tái)合作，提供“租房分期”服務(wù)。

租房分期年化費(fèi)率接近13%

《證券日?qǐng)?bào)》記者從自如官網(wǎng)了解到，目前該平臺(tái)支持租客選擇月付、季付、半年付、年付、自如分期五種付款方式。

其中，自如分期是自如和第三方推出的按月支付的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)對(duì)全年房租及自如服務(wù)費(fèi)進(jìn)行分期。根據(jù)官網(wǎng)介紹，首付為“月房租+月折后服務(wù)費(fèi)+押金”，后續(xù)每月支付“當(dāng)月房租+當(dāng)月服務(wù)費(fèi)+上月手續(xù)費(fèi)”。同時(shí)，選擇自如分期，可享受全年服務(wù)費(fèi)七折的活動(dòng)。

《證券日?qǐng)?bào)》記者撥打自如客服咨詢房租分期的計(jì)算方法，一位自如管家介紹稱，“以月租金3000元為例，選擇季付的方式，首次簽約需要支付15600元(押一付三+全年服務(wù)費(fèi)3600元)，后續(xù)每季度支付9000元;如果選擇自如分期，全年服務(wù)費(fèi)則為2520元，首次簽約需要支付6210元(押一付一+單月服務(wù)費(fèi))，后續(xù)每月支付3411.27元。”

上述兩種付款方式，首次付款差額接近10000元，對(duì)很多租客尤其是初入職場(chǎng)的年輕人來說確實(shí)減輕了壓力。不過，選擇自如分期后，雖然服務(wù)費(fèi)打了七折減少了1080元，但一年下來，租客仍需多付1133.97元。

根據(jù)自如官網(wǎng)的介紹，分期手續(xù)費(fèi)率為6.27%，共11期。相對(duì)于市場(chǎng)上其他貸款產(chǎn)品，這個(gè)費(fèi)率乍一看并不高。但問題是，按照分期還款的方式，手續(xù)費(fèi)是按照初始本金來計(jì)算的，而在這一年中，租房人其實(shí)每個(gè)月都在還本金，并不是本金占用了12個(gè)月。

以月租金3000元舉例，租客選擇房租分期，貸款金額總計(jì)為35310元，計(jì)算方法為(3000+2520/12)×11，分期手續(xù)費(fèi)為2213.97元。

由于租客每個(gè)月使用的本金都是遞減的，實(shí)際平均每月使用本金應(yīng)為17655元。

所以，這筆分期貸款的實(shí)際利率約為12.54%(2213.97/17655)。而當(dāng)前市場(chǎng)上的多個(gè)平臺(tái)提供的租房貸款服務(wù)，其宣傳的費(fèi)率在4%-7%不等，表面上的“利率低、首月負(fù)擔(dān)小”，成為不少人選擇租房分期的重要原因。

值得一提的是，對(duì)于租客而言，如果征信良好，個(gè)人從銀行申請(qǐng)信用貸款的年利率一般為6%-8%，這比絕大多數(shù)租房分期平臺(tái)都要低。

退租或轉(zhuǎn)租都要收取不低違約金

除了實(shí)際利率的貓膩，違約金也是房客可能的一筆大支出。違約金主要包括兩類：一是逾期費(fèi)用;二是租客中途退租或轉(zhuǎn)租的違約金。

《證券日?qǐng)?bào)》記者查閱多個(gè)平臺(tái)的逾期規(guī)則了解到，有的平臺(tái)每日逾期費(fèi)為貸款總額的0.05%，還有的平臺(tái)每日逾期費(fèi)為每月還款額的1%。

本報(bào)記者致電某平臺(tái)客服了解到，如果租客由于個(gè)人原因未支付當(dāng)月應(yīng)還款項(xiàng)，平臺(tái)會(huì)在逾期后通知租客，逾期超過7天，則終止合同。

有租客表示，目前銀行對(duì)于與此類似的信用卡還款大多提供還款提醒以及容時(shí)容差的服務(wù)，各個(gè)租房分期平臺(tái)對(duì)租客進(jìn)行還款提醒在技術(shù)上并不難達(dá)到。

此外，根據(jù)某租房分期協(xié)議顯示，租戶中途退租或轉(zhuǎn)租都算做違約，違約金按照房租總額的5%-10%收取。

值得一提的是，租客一旦選擇了租房分期，如果臨時(shí)有變動(dòng)退租，除了要給房產(chǎn)中介支付一個(gè)月的房租作為違約金外，還需要給房產(chǎn)中介合作的第三方金融平臺(tái)支付違約金。

業(yè)內(nèi)人士同時(shí)提醒，即使租客按照合同約定住滿一個(gè)租期，并未違約。但是，由于多個(gè)分期平臺(tái)并不支持提前還款、并且借款記錄需要上傳個(gè)人征信，如果租客在合同期內(nèi)有購(gòu)車貸款或申請(qǐng)信用卡等需求，都可能因?yàn)閭€(gè)人征信有一筆未結(jié)清貸款記錄而不能獲得審批通過。

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