轉型發展煥新生，成熟的中國企業團險市場設想

面對人口老齡化加速、醫療通脹等重重壓力,如何充分運用政府、社會、市場等各方資源實現醫療保障制度的可持續發展,是世界性難題。

基于不同的社會發展歷程以及資金籌集方式的差異,國際上演變出四大醫保模式:一是以英國、加拿大為代表的全民福利型醫保制度,主要由政府提供醫療保障;二是以德國、日本為代表的社會醫療保險型制度;三是以美國為代表的市場主導型制度,商業健康保險為主、公共醫療保障為輔;四是以新加坡為代表的儲蓄型醫療保險制度。

相比之下,我國探索形成的是基本醫保廣覆蓋、商業健康保險等為補充的協同發展模式,制度日趨完善的過程中,以補充醫療為主的企業團險市場正迎來新的發展機遇。

企業團險作為一項員工福利,可成為企業與員工之間的粘合劑,滿足員工日益旺盛的健康需求,也有利于企業提升競爭力,實現可持續發展。更深層次,通過推動團體保險的充分發展,可有效提高我國全民保障水平,在多層次醫療保障體系中發揮重要作用。

團體保險充分發展可有效提高全民保障水平

當前,我國覆蓋全民的基本醫保制度已全面建立,正沿著高質量、精細化軌道發展,但商業健康保險仍有很大發展空間。參照商業健康保險發展相對成熟的美國市場,以企業員工為切入口來實現商業健康 保障的廣覆蓋與深滲透,是可行方案。

與中國保險市場相比,美國保險市場的一大重要特征就是團險占比高,并在雇員福利計劃中扮演重要角色。凱撒家庭基金會的最新數據顯示,截至2020年,約1.56億美國人受團體健康保險的保障,約占總人口的49%,覆蓋面廣。

團體保險是雇員福利計劃的通行方式,能為員工提供良好的福利保障,也逐漸成為企業提高競爭力的重要手段。以美國為例,團體保險占據雇員福利計劃支出的絕大部分份額,約4成左右,團險也逐漸發展出多種類型,大多采用“企業+員工”共同付費模式。

很顯然,中國也能通過介入員工福利計劃取得團體保險的充分發展,逐步邁向成熟,從而有效提高全民保障水平,充分發揮保險保障功能。

在醫療支出層面,2020年我國個人衛生支出約占衛生總費用的28%,與發達國家相比,約有15個百分點的下降空間。在多層次醫療保障體系建設的規劃下,基本醫保是?；A,為了降低個人醫療支出,很大程度需要依靠商業健康保險的力量作為補充和支持。作為商業健康保險的重要組成,未來,中國團體健康險市場保守估計約有20-50倍的增長空間,潛力巨大。

經過長時期的探索,我國團險市場已邁向轉型新生的活力階段,將員工福利計劃的開展作為團體保險的主要發展方向,或許是中國團險市場邁向成熟的坦途大道。

“藍海”團險市場的增長極——量身定制保障方案

我國團險市場經歷了由20世紀80年代快速發展,到90年代緩慢發展,再到目前業務轉型、謀求新生的階段,更追求質效。事實上,尋找團體保險的“新路子”,最重要的就是尋找好角色定位,跟緊政策,貼近需求,可將員工福利計劃的開展作為團體保險的主要發展方向。

團險“藍海”市場的經營必須要“以用戶為中心”,精準對接需求,打造增長極。在B端,深入分析企業需求,根據企業特性量身定制保障計劃,在員工福利支出和效益回報上尋找“最優解”,企業亦可通過與員工共同付費模式,降低成本;在C端,針對潛在風險點,為員工個人及其家人提供不同內容的保障服務,挖掘深度,有效覆蓋。

美國團險市場的成熟發展,涌現了一批優秀且有經驗的企業。而我國團險領域同樣有不少企業在進行耕耘,保險極客就是之中典范,自設立之初就堅定聚焦團險賽道。

選擇保險極客為中國團險市場的企業“觀察窗口”來看,時間線顯示,2015年,保險極客上線國內首套完整的團險SaaS系統,把團險業務從線下搬運到線上;2016年,率先推出移動理賠服務;2017年,發布企業員工福利保險整體方案“極客+”;2018年,“極客+”3.0發布,企業健康報告與員工健康管理等服務上線;2020年,醫療健康管理服務升級,互聯網醫院、視頻即時問診、專家電話問診等多項服務上線,打通醫療健康機構底層系統。

2014年成立至今,保險極客一直專注提供團體員工福利保險和健康管理解決方案,目前已經貫通了從前端銷售到中后端服務、風控、核保、理賠等完整的企業團險服務鏈條。

可以說,針對企業及員工的不同需求,保險極客能夠提供一整套的團險解決方案——“極客+”,推動團險進入定制化時代,實現了企業員工保障的“千人千面”,已為全國7000多家企業、超120萬員工提供相關產品與服務,圍繞企業員工健康與疾病風險,打造團險保障與健康管理為一體的完整生態閉環。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎!此文僅供參考，不作買賣依據。

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