南京可信區塊鏈研究院：從渤海銀行貸款質押“羅生門”事件看區塊鏈新金融

近日，渤海銀行南京分行被指在企業（濟民集團旗下子公司山禾藥業、恒生制藥）不知情的情況下，將其28億元存款用作其他公司（華業石化南京有限公司）的貸款質押擔保。

對此，渤海銀行南京分行10月24日發布聲明稱：“在與相關企業日常業務辦理過程中，我分行發現企業間異常行為，已向公安機關報案，依法尋求司法解決。我們鄭重承諾，將一如既往堅決維護客戶合法權益，保障客戶資金安全，維護金融秩序穩定”。

這起匪夷所思的“羅生門”事件到底是怎么回事？我們嘗試按照時間線來梳理一下：

2020年11月

渤海銀行南京分行用濟民集團子公司山禾藥業的存款給華業石化南京有限公司的票據融資進行了質押擔保，銀行給華業石化開具了半年期承兌匯票，第一筆開票金額為3億元。此后山禾藥業及恒生制藥陸續存入該行的存款共計28億元，都被用于質押擔保。

2021年3月

無錫方盛會計師事務所對濟民可信集團子公司山禾藥業進行例行調查時，向渤海銀行南京分行發出詢證函，在函中“山禾藥業在渤海銀行的7筆存款共計10.1億不存在凍結、擔保或其他使用限制”的內容下，該行回復"經本行核對，所函證項目與本行記載信息相符"。

2021年7月

濟民可信集團資金部經理巢昺接到管鵬程（渤海銀行南京分行營業部總經理助理）的電話，對方以“企業存款金額較大，應對銀行內外檢查”為由，需要濟民可信出具山禾藥業、恒生制藥的財務報表，以證實這些存款是企業的自有資金。

2021年8月19日

山禾藥業法人代表於江華接到渤海銀行南京分行營業部工作人員電話并被告知：有人正在柜臺將5億元電子存款轉為紙質存單，并以此為他人貸款辦理質押。

但於江華表示，公司存款從未給第三方辦理過任何擔保、質押，并致電渤海銀行南京分行要求立刻報警，同時還曾多次撥打該行柜臺對公電話，均未獲取到有效信息，對方始終未透露該筆5億元質押業務具體細節等，該電話在當天便處于無人接聽的狀態。

2021年8月20日、21日

山禾藥業存入渤海銀行的存款已經無法支取；

渤海銀行南京分行營業部總經理胡兆鋒向濟民可信集團承認：該集團每筆存款存入后的幾天內即遭質押。

2021年8月24日

濟民可信集團向渤海銀行南京分行送達書面通知函，明確告知渤海銀行南京分行：從未將存款轉為紙質存單，也沒有為他人辦理過任何質押業務，要求渤海銀行南京分行必須保障集團存款安全和自由提取，不得進行任何違法劃扣和其他違規違法操作。

2021年8月25日

因華業石化未能在還款日償還貸款，渤海銀行南京分行還是強行劃扣了恒生制藥5億元存款，后來又退回來5000萬元。

2021年9月3日

濟民可信集團在多次交涉無果后，向無錫警方報警。

據南方都市報2021年10月25日報道，在濟民可信集團提供的錄音材料中，有一段標注為華業石化資金部總監的女士表示，企業與合作關系良好的銀行會開展一些合作，“我們做貸款，他們做存款，也是給銀行沖量”，該筆存款質押擔保業務也是由銀行提出。

而另一段標注為管鵬程（渤海銀行南京分行營業部總經理助理）的錄音中，其提出希望能夠允許銀行繼續用山禾藥業5億元存款，為華業石化從渤海銀行貸款提供存單質押。“一旦25號他續不上，您這邊不給他做，還不了了，逾期，我們銀行代付，第一時間就會拿你們存單。你那邊報警，好，那整個存單28億全部凍結，你存單也拿不走，錢也拿不走。”

另外，管鵬程承認，關于之前發生的質押，并沒有和存款企業交流過，并表示辦理相關業務的驗印環節時，材料上的印鑒只要有80%到90%的相似度即可。

事情的真相有待警方以及監管的進一步調查，但據目前信息推測：

銀行因為操作不規范導致被不法分子趁虛而入騙取貸款，或利用儲戶資產為他人質押。

作為事件的最大受害者，濟民可信集團不僅在事發后無法獲取到質押業務的相關信息，而且存款被無故凍結甚至被銀行強行劃扣，簡直是啞巴吃黃蓮——有苦說不出。

無論事情真相如何，這背后揭露的都是一個問題：以濟民可信集團為代表的廣大銀行用戶需要更可信賴的金融服務體系。

規則可信，不代表執行可信

如果渤海銀行南京分行能夠在辦理每一筆質押業務時，對被質押公司的財務人員的告知能夠落實到位，恰如2021年8月19日所發生的5億元貸款質押及時通知了山禾藥業的相關負責人，那么在2020年11月份發生的貸款質押則不可能發生。

事發之后，渤海銀行南京分行的相關人員甚至提出希望能夠繼續用山禾藥業的5億元貸款為華業石華做貸款質押，來避免28億元被銀行凍結。

銀行對于大額度資產質押等關鍵業務操作，必定是有嚴格的流程及規范，但最終業務按規范執行則完全取決于銀行業務人員的專業性和職業操守上。

線下憑證貌似可信實則不可信

如果銀行本身不知情，那么就是被不法分子用虛假的授權信息給欺騙。線下印章使用的真實性鑒別也依賴于工作人員的專業性，這些憑證的不可靠導致了數據不可信；如果銀行部分人員知情，則事前進行資產調查時，銀行出具的證明，導致濟民可信集團無法知曉財產已被抵押的事實。

必要信息的共享不同步導致銀行信譽受損

事后濟民集團多次與銀行交涉均未果，一定程度上反映了，在關鍵操作的歷史追溯上，銀行本身無法及時定位到責任所在。同時，濟民集團在事發時甚至無法知曉自己的存款所發生的質押業務的相關信息，必要信息共享不同步的確實讓銀行信譽受損。

區塊鏈新金融，讓金融體系更加可信

如何使得銀行（乃至更寬泛的金融體系）更加可信，區塊鏈技術可能是當前最有力的技術解決方案。體現在以下幾點：

1．多中心化的數據架構，保證在可控范圍內的數據透明度

將銀行，監管方同時加入基于區塊鏈的系統，并在可控范圍提供數據的查詢或者通知，利用區塊鏈數據不可篡改的特點，保證了數據能夠及時可信可靠地被業務相關方知悉，利用數據的透明性來保證數據的可信與業務操作的安全性。

2．業務規則轉換為智能合約，保證嚴格執行

利用區塊鏈技術中智能合約為多方共識執行，將銀行業務規則轉換成智能合約的邏輯代碼，原本具備“暗箱操作空間”的審批操作交由系統程序語言強制執行，杜絕了執行中可能出現的出錯或者作惡的可能性，保證規則被嚴格執行。

3．基于區塊鏈的電子印章管理和授權，保證了業務操作方身份和權限可信

基于區塊鏈的電子印章在技術上不可偽造及不可篡改，因此具備更高的可信度。同時，基于區塊鏈的電子印章能夠將業務操作權限在業務范圍及時間范圍上做權限切割，使得授權有時間和內容上的限制。

4．基于區塊鏈的業務操作存證數據，能夠快速追溯，并作為證據具備法律效力

銀行及企業所執行的業務操作結果均可作為證據存儲于區塊中，這些數據可為執行結構提供證據支撐，有效保障企業的財產權益。

綜上，區塊鏈作為新一代信息技術，其去中心化的多方節點、智能合約、可追溯、不可篡改的特性，能夠在可控范圍內實現數據透明并且保障各方操作信息同步。金融行業始終注重防范和化解風險的行業基本特征下，區塊鏈技術的引入，將進一步促進行業健康有序發展，保障各方權益。

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