度小滿以創新技術降低風控成本，助力鄉村創業者發展

民族要復興，鄉村必振興。返鄉入鄉創新創業者，已經成為新時代推進鄉村振興的生力軍。金融作為現代經濟的核心和實體經濟的血脈，成為農村經濟發展過程中重要樞紐，在推動鄉村振興投入和發展上，發揮著重要作用。但是目前，鄉村金融服務依然存在著成本高、融資難等諸多痛點。對此，度小滿聚焦創業融資痛點難點，開辟全新的創業支持渠道，積極破解鄉村金融“雙高”難題，為鄉村創業者保駕護航，助力創業者們圓夢。

2022年7月，在2022重慶金融助力鄉村振興高峰研討會上，金融科技公司度小滿CFO朱白帆說：“在機構端從事鄉村金融服務時，我們發現有“雙高”亟需破解：一是放貸的風控成本高，二是交易成本高。”具體來說，鄉村金融服務面臨的難點有：基礎設施弱，貸款缺乏很多征信措施;貸款的大部分是中小農戶，貸款金額小、頻率高、用款時間特別急。

西南大學智能金融與數字經濟研究院院長、教授王定祥在剖析鄉村振興難點時也提到，成熟型的新型農業經營主體，現金流收入穩定，是銀行的優質客戶，不存在融資難、融資貴的問題。但創業階段的新型農業經營主體和創業農戶，資金需求量大、期限長、抵押物缺失、信息不對稱嚴重，創業初期基本只有支出無收入或收入無法覆蓋成本，風險大，銀行不敢介入。

“放貸的風控成本高表現在信息不對稱和發展不對稱。”朱白帆說，做金融就是做風控。互聯網的金融逐步進入了智能化階段，更講究的就是對客戶的了解，了解客戶的需求后去匹配他所需要的金融產品。鄉村金融的金字塔底部非常寬廣，2021年整個市場有高達8.6萬億元的貸款規模。所以，如何提升普惠鄉村主體的金融可獲得性，小貸公司和傳統銀行合作是一個重要課題。

人工智能包括算法、算力、大數據。他說，百度在底層基礎上有大量數據和云基礎，用數據做出模型后結合度小滿金融業務，開發了很多特色化的產品。在具體做法上，智能風控除了傳統上的人行征信數據以外，還吸引了外部的很多第三方數據，包括互聯網行為數據。

朱白帆解釋，度小滿把二代征信拆分為了40萬個衍生變量，通過人行數據和大數據的疊加，在放貸風險區分度上比傳統手段提升了20%，信貸風險明確降低了25%。2019年，度小滿的智能風控入選了央行等六部委的金融科技試點。2020年，磐石智能風控產品入選了人民銀行重慶營管部的監管沙箱。

風控成本降低后，第二個“高”就簡單多了。交易成本高體現在受理流程多，放款周期長。2019年5月，在重慶市政府、金融監管局、銀保監局多部門的支持下，度小滿推出了助力計劃，面向有產業發展需求的農戶提供免息貸款，探索鄉村信用體系的建設。

多年來，度小滿“多管齊下”，不斷拓展鄉村金融服務的廣度和深度，助力廣大鄉村創業者成功創業，打通創業金融服務“最后一公里”。未來，只有不斷創新鄉村金融服務模式，完善風險可控的現代化金融服務體系，才能解決城鄉金融資源配置不合理問題，從而滿足城鄉融合中的多樣化金融需求。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎!此文僅供參考，不作買賣依據。

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