保險(xiǎn)科技將成為保險(xiǎn)發(fā)展“加速器”

近年來，無論從中國市場還是全球市場來看，保險(xiǎn)科技的浪潮都在持續(xù)高漲。畢馬威于近日發(fā)布的《金融科技脈搏》研究報(bào)告顯示，全球金融科技中心的高度多樣性、監(jiān)管科技和保險(xiǎn)科技等子板塊的完善，將助力金融科技投資不斷成長。

銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)進(jìn)一步佐證了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展正猛的勢頭。2018全年，眾安財(cái)險(xiǎn)、泰康在線、易安財(cái)險(xiǎn)以及安心財(cái)險(xiǎn)四家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比分別增長88.39%、78.16%、53.05%和92.61%，增速大幅跑贏整體財(cái)險(xiǎn)業(yè)。從成立多家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司開始，到BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局保險(xiǎn)行業(yè)，再到保險(xiǎn)科技公司迎來一輪又一輪風(fēng)投融資，都標(biāo)志著科技推動保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的腳步不斷向前邁進(jìn)，科技也被眾多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是未來推動保險(xiǎn)業(yè)新一輪發(fā)展高潮的“加速器”。

在剛剛過去的春節(jié)假期中，由于返鄉(xiāng)、旅游等原因，全國運(yùn)輸系統(tǒng)總運(yùn)量持續(xù)增長，使出行安全風(fēng)險(xiǎn)增加。交通運(yùn)輸部發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，1月21日至2月9日，全國累計(jì)發(fā)送旅客13.95億人次，同比增長0.79%，其中鐵路發(fā)送旅客1.86億人次，同比增長8.09%;民航發(fā)送旅客3543.18萬人次，同比增長10.25%，從中也可看出保險(xiǎn)公司可深耕的市場所在。近期各家險(xiǎn)企先后出爐的2018年度理賠報(bào)告也反映出，意外身故率最高的即是交通事故。而從解決該痛點(diǎn)問題來說，保險(xiǎn)公司一直被人詬病的理賠難現(xiàn)象，通過科技賦能也得到有效緩解。全流程智能化處理理賠案件在保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)不算新鮮，眾多客戶都體驗(yàn)到了移動理賠服務(wù)的便捷。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)智能定損、理賠，是保險(xiǎn)業(yè)優(yōu)化理賠端體驗(yàn)的重要措施之一。在2018年度理賠報(bào)告中，多家保險(xiǎn)公司表示，其平均理賠時效在1至2天，對于3000元以下的小額理賠案件，更是可以做到理賠時效縮短至最低1秒的狀態(tài)。同時，賠付率也隨之上升。

科技不僅能夠提升保險(xiǎn)理賠效率，更有可能為中小險(xiǎn)企開拓市場貢獻(xiàn)力量。以光大永明人壽為例，其在2018年理賠報(bào)告中表示，近幾年，公司推出的“極速理賠”服務(wù)，使賠付案件當(dāng)日審結(jié)率由50%提升至80%，理賠端時效大幅收縮，小額案件理賠時效由原來0.48天縮短至1秒，這一數(shù)據(jù)跑贏不少行業(yè)龍頭。

除了理賠端，傳統(tǒng)保險(xiǎn)作為咨詢、數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，通過云服務(wù)、數(shù)據(jù)、AI以及RPA的應(yīng)用等，能夠有效打通保險(xiǎn)生態(tài)圈鏈條的每一環(huán)節(jié)。中再壽險(xiǎn)發(fā)布的《2018壽險(xiǎn)業(yè)健康險(xiǎn)保險(xiǎn)科技應(yīng)用發(fā)展年報(bào)》也印證這一說法，當(dāng)前大部分人身險(xiǎn)公司科技應(yīng)用的重點(diǎn)主要體現(xiàn)在運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)、自動化承包、自動化理賠、個性健康管理服務(wù)、智能客服、社交媒體互動等方面，構(gòu)建完整生態(tài)鏈，加強(qiáng)企業(yè)服務(wù)能力，提升客戶體驗(yàn)感。

有業(yè)內(nèi)人士表示，2018年銀保監(jiān)會成立、壽險(xiǎn)業(yè)的改革加速、商車費(fèi)改與報(bào)行合一雙管齊下推動財(cái)險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整等都將對保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生重大影響，而科技正是推動保險(xiǎn)業(yè)改革創(chuàng)新的“加速器”。

眾所周知，保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的目的是要保持行業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。為了達(dá)成這一目的，險(xiǎn)企在經(jīng)營過程中需要將客戶利益作為優(yōu)先考慮對象，尋找公司利益與客戶利益的平衡點(diǎn)。而科技作為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的主要引擎，不僅可以提高服務(wù)的效率，更能夠通過不斷豐富風(fēng)險(xiǎn)管理工具，承擔(dān)更多傳統(tǒng)產(chǎn)品不能承接的風(fēng)險(xiǎn)。新疆保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會秘書長周凌曾表示：“隨著新技術(shù)、新理念、新服務(wù)、新風(fēng)控在保險(xiǎn)業(yè)相繼大規(guī)模應(yīng)用，科技撬動發(fā)展不再是簡單的產(chǎn)品技術(shù)支撐，更多的是顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)價(jià)值鏈，實(shí)現(xiàn)對保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場銷售、核保規(guī)則、理賠風(fēng)控和投資管理全鏈條的創(chuàng)新。行業(yè)需要思考如何利用好現(xiàn)有的科技手段、科技思維，改造保險(xiǎn)的模式、業(yè)態(tài)。”

盡管科技發(fā)展日新月異，保險(xiǎn)與科技的結(jié)合愈加深入，但是在我國，科技應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)依然處于較為初級的階段。目前，保險(xiǎn)科技仍有許多問題亟待解決。一是科技在保險(xiǎn)業(yè)呈碎片化而非系統(tǒng)化發(fā)展應(yīng)用，沒有完整清晰的脈絡(luò)供險(xiǎn)企參考，過去保險(xiǎn)業(yè)借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的紅利也隨著科技的發(fā)展逐步淡化，保險(xiǎn)科技當(dāng)前仍處于“摸著石頭過河”的狀態(tài);二是投入資金大但成效不明顯，而這也牽扯出另一個問題，即不少管理層沒有明確科技只是輔助工具，并沒有改變經(jīng)營管理的實(shí)質(zhì)，保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)仍然是保障，險(xiǎn)企也是作為社會風(fēng)險(xiǎn)保障的提供者而存在，對于科技的盲目追求反而有些“舍本逐末”。

但是，科技引擎仍是我國保險(xiǎn)業(yè)變革創(chuàng)新的主動力，也是解決在轉(zhuǎn)型創(chuàng)新發(fā)展中諸多問題的主要工具。不能否認(rèn)的是，科技給保險(xiǎn)業(yè)帶來的改變是巨大的，且在業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品研發(fā)與營銷、核保理賠、客戶服務(wù)等各個環(huán)節(jié)都表現(xiàn)非常突出。未來，科技結(jié)合保險(xiǎn)或可為解決行業(yè)痛點(diǎn)問題發(fā)揮更大作用。

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