融領(lǐng)域貸款類廣告亂象屢禁不止 業(yè)內(nèi)人士建議：以科技公司為被監(jiān)管主體

融領(lǐng)域貸款類廣告亂象屢禁不止。2月4日，北京商報記者注意到，當(dāng)前仍有中介公司在貸款類廣告中，利用小貸公司、銀行等持牌機構(gòu)虛假宣傳，實則獲取用戶信息開展自身貸款產(chǎn)品營銷。業(yè)內(nèi)人士建議，監(jiān)管層可考慮以科技公司為被監(jiān)管主體，構(gòu)建新監(jiān)管框架與細則，明確科技公司的審核責(zé)任與金融消費者保護義務(wù)，同時，還應(yīng)對發(fā)布廣告的渠道進行進一步的規(guī)范。

廣告宣傳與實際產(chǎn)品不一致

2月4日，北京商報記者在瀏覽“騰訊新聞”App時，關(guān)注到一條穿插其中的貸款類信息流廣告。頁面內(nèi)容顯示，“請遠離高息貸款，缺錢來這借，最快1小時到賬”。廣告發(fā)布方為“融貸”。在點擊鏈接后，頁面提示填寫姓名、手機號即可立即申請貸款，貸款出資主體為重慶兩江新區(qū)寶升小額貸款股份有限公司（以下簡稱“寶升小貸”）。

在完成簡單的資料填寫并提交申請5萬元貸款信息后，正當(dāng)北京商報記者要進一步了解寶升小貸是否屬于網(wǎng)絡(luò)小貸時，收到了一位自稱是“銀行信審中心工作人員”撥來的電話。該工作人員李洋（化名）稱，她在銀行貸款系統(tǒng)后臺收到記者的貸款申請，現(xiàn)需要對貸款信息進行進一步審核。

當(dāng)北京商報記者提出自己是通過小貸公司放款渠道提出申請，對方如何獲知自己的信息時，李洋僅表示小貸公司利息太高，銀行貸款更為正規(guī)。為證實合規(guī)性，李洋還強調(diào)，公司不與小貸公司等平臺合作，所有款項均由合作銀行發(fā)放。

對于李洋隸屬于哪一家公司，對方并未正面回復(fù)，僅通過強調(diào)“銀行信審中心”回答。最后，在再三詢問之下，李洋起初表示其來自北京融金集團銀行貸前審批部，緊接著表示可通過“北京華明匯財金融服務(wù)外包有限公司”（以下簡稱“華明匯財”）工商信息進行了解。

此外，在“騰訊新聞”App中，北京商報記者還找到了發(fā)布方為“融貸中心”的貸款廣告，頁面內(nèi)容顯示放款方為上海浦發(fā)銀行杭州分行。填寫完信息后，北京商報記者也再度接到了“銀行信審中心工作人員”的電話，在記者對其獲得信息的方式等提出質(zhì)疑后，對方直接掛斷了電話。

“廣告宣傳產(chǎn)品與實際產(chǎn)品不一致，違反了《互聯(lián)網(wǎng)廣告管理辦法》的相關(guān)要求”，蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚指出，中介公司為哪家銀行產(chǎn)品服務(wù)，應(yīng)該明確告知用戶。

金融科技專家蘇筱芮分析指出，隨著金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐加速，傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)鏈條得到進一步延伸，鏈條上也衍生出從貸前到貸中、貸后的一系列關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)，催生出一批細分機構(gòu)來實現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)的分工合作，是數(shù)字經(jīng)濟時代金融業(yè)務(wù)專業(yè)化分工更加明晰的一種表現(xiàn)。但這一類型機構(gòu)門檻低，也并非持牌機構(gòu)，不排除部分機構(gòu)利用持牌機構(gòu)的名頭虛假宣傳，以滿足自身的攬客需求。

信息收集存重大隱患

根據(jù)李洋提供的信息，北京商報記者通過天眼查找到了這家名為華明匯財?shù)墓荆摴窘?jīng)營范圍包括接受金融機構(gòu)委托從事金融知識流程外包服務(wù)。而華明匯財?shù)耐坏刂废拢€有一家名為“北京融金時代信息科技有限公司”（以下簡稱“融金信科”）的機構(gòu)，其官網(wǎng)顯示“融貸中心”字樣，主要幫助用戶匹配銀行貸款方案。

通過融金信科官網(wǎng)，北京商報記者找到了一位該公司工作人員，對方介紹稱，公司開展銀行貸款業(yè)務(wù)對接服務(wù)，包括華明匯財在內(nèi)，北京地區(qū)共有6家分公司開展業(yè)務(wù)。至于宣傳中提到的小貸公司放款，對方表示小貸公司同樣是合作方，只是借此進行宣傳。此外，對于公司是否存在虛假宣傳情況、收集到的客戶信息如何保存處理等問題，北京商報記者向華明匯財進行了進一步了解，但截至發(fā)稿未收到回復(fù)。

利用小貸公司宣傳，為何卻給客戶匹配銀行貸款產(chǎn)品？2月3日，北京商報記者多次撥打?qū)毶≠J客服電話了解情況，但電話均無人接聽。另有天眼查信息顯示，寶升小貸已經(jīng)卷入多起債務(wù)糾紛，于2019年初開始多次被列為失信被執(zhí)行人，公司多位股東、高管被限制消費。

而上海浦發(fā)銀行杭州分行貸款中心負責(zé)人則明確告訴北京商報記者，未與此類機構(gòu)開展合作。

在北京商報記者以“不需要銀行貸款”為由拒絕這筆貸款后，李洋還曾多次強硬地表示，填寫姓名、手機號這一操作即視為已經(jīng)提交了貸款申請，必須在24小時內(nèi)確認完整的信息資料才能撤銷申請，否則將被記入央行征信系統(tǒng)，影響后續(xù)貸款操作。

在孫揚看來，中介公司以持牌機構(gòu)名義發(fā)布廣告的風(fēng)險不僅在于誘導(dǎo)、吸引用戶借款，在用戶信息收集方面也存在重大隱患。正規(guī)貸款流程中，用戶發(fā)起、撤銷貸款申請均屬于自發(fā)行為。在用戶提出不需要貸款后，中介公司以脅迫的方式要求用戶提供相關(guān)信息，如果中介公司進一步利用這些信息開展貸款操作等，將構(gòu)成重大違規(guī)。

蘇筱芮表示，這種幫助傳統(tǒng)持牌機構(gòu)進行展業(yè)的機構(gòu)主體，在監(jiān)管文件中，多被稱為“業(yè)務(wù)合作方”或“助貸機構(gòu)”。例如，《關(guān)于進一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》（以下簡稱《通知》）約束的是持牌機構(gòu)，非持牌機構(gòu)（業(yè)務(wù)合作方）的約束則是通過持牌機構(gòu)進行傳導(dǎo)的，是間接約束，其約束效力較小且相對有限，從而為其違規(guī)操作提供了可能性。

監(jiān)管環(huán)節(jié)前移

值得注意的是，除騰訊新聞外，此類廣告也時常出現(xiàn)在各類App上。

北京商報記者通過騰訊廣告客服了解到，開通廣告主賬戶發(fā)布廣告需要先進行資質(zhì)審核，貸款類廣告需要另外提供金融業(yè)務(wù)許可證。對于用戶質(zhì)疑的宣傳廣告，可向客服提供相關(guān)證據(jù)，系統(tǒng)將會進行進一步審核。此外，對于前述涉及虛假宣傳的廣告是如何產(chǎn)生的，后續(xù)如何處理，北京商報記者也向騰訊廣告客服進行了解，但截至發(fā)稿未收到回復(fù)。

事實上，金融領(lǐng)域產(chǎn)生的營銷亂象近年來屢屢引發(fā)監(jiān)管層的注意。繼2020年初下發(fā)《通知》后，2021年1月，央行在2021年工作會議中再度提及，嚴禁金融產(chǎn)品過度營銷，誘導(dǎo)過度負債，嚴肅查處侵害金融消費者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為。

“當(dāng)前監(jiān)管層對于金融類營銷的條款，主要針對于持牌機構(gòu)廣告宣傳方面的約束，對于發(fā)布廣告的渠道還應(yīng)進行進一步的規(guī)范”，孫揚表示，但平臺方本身也應(yīng)該對所發(fā)布的廣告真實性、合規(guī)性盡到審核義務(wù)。

此外，蘇筱芮指出，金融營銷宣傳誘導(dǎo)用戶、非法放貸等行為，當(dāng)前多集中于事中、事后管理，即產(chǎn)生了不良后果以后再去追責(zé)。蘇筱芮建議，廣告亂象根除可從三步進行，其一，需要將監(jiān)管環(huán)節(jié)前移，當(dāng)下貸款產(chǎn)品背后的資金可能是銀行、消費金融、小貸等多個主體，傳統(tǒng)監(jiān)管方式已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)下形勢；其二，監(jiān)管層可考慮以科技公司為被監(jiān)管主體的新監(jiān)管框架與細則，明確科技公司的審核責(zé)任與金融消費者保護義務(wù)，細化廣告發(fā)布要求；其三，進一步暢通金融消費者投訴渠道，形成良好反饋機制。

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