風(fēng)控不足，借貸資金流向樓市甚至騙子手里

遭遇電信詐騙，你以為被騙完手頭的錢(qián)就完了?有可能還要背上債!

近日引發(fā)關(guān)注的《侮辱性極強(qiáng)!編發(fā)無(wú)數(shù)電信詐騙新聞后，小編我竟被騙5萬(wàn)……》里的受害小編就在被騙完3萬(wàn)元后，又“負(fù)債”了2萬(wàn)余元，背后“幫兇”竟是借貸APP。

沒(méi)錢(qián)不是“免詐金牌”，有APP就行

據(jù)上述受害小編介紹，在騙子的話術(shù)控制之下，自己把近3萬(wàn)元轉(zhuǎn)到所謂的“安全賬戶”，騙子冒充的“檢察官”又以部分借貸平臺(tái)涉嫌與案件有關(guān)為由，誘騙自己進(jìn)行貸款和轉(zhuǎn)賬。

“我這次就被騙子引導(dǎo)，在一個(gè)叫‘好分期’的平臺(tái)貸了約2萬(wàn)元。對(duì)方仍不肯收手，以多個(gè)借貸平臺(tái)與案件有關(guān)為由要求查看我的額度。”受害小編稱(chēng)。

這并不是個(gè)例。此前，多地就已曝出騙子冒充“公檢法”，誘導(dǎo)受害者在平臺(tái)上借貸的新聞。

為何線上借貸平臺(tái)成了騙子眼中的“香餑餑”?主要因?yàn)楦鞣NAPP都是放貸界的“速度狂魔”。

現(xiàn)在打開(kāi)手機(jī)里的軟件，只要提供了借款功能，在介紹里基本都會(huì)有“極速放款”、“到賬快”等描述。

以大家熟悉的微粒貸為例，“5秒出額度，1分鐘借錢(qián)，3分鐘到賬。”看到這里，是不是感覺(jué)“動(dòng)動(dòng)手指錢(qián)就到手”。

如果看過(guò)各家的借貸頁(yè)面，你會(huì)發(fā)現(xiàn)微粒貸并不是最快的。

唯品花借錢(qián)頁(yè)面宣傳的是“60秒極速到賬”;芒果TV的芒哩·好貸稱(chēng)，“最快1分鐘放款”;度小滿的有錢(qián)花·滿易貸是“30秒審批”;攜程的借去花·信用貸“最快3秒到卡”，最牛的還是美團(tuán)生活費(fèi)·借錢(qián)，“最快2秒到卡”，眼睛一閉一睜的功夫，錢(qián)就到手了。

同時(shí)，在不少APP的借錢(qián)頁(yè)面，還會(huì)滾動(dòng)顯示，“XXX用戶X分鐘前成功借款XXXXX元”，營(yíng)造出一種“錢(qián)很好借”的感覺(jué)。

放貸如此之快，能盡到審核義務(wù)嗎？

“錢(qián)那么快就出借了，真能保證借款安全?不怕出現(xiàn)壞賬?”不少金融行業(yè)研究人士疑問(wèn)。

中新網(wǎng)記者梳理各種APP的貸款流程發(fā)現(xiàn)，基本是“三步走”：領(lǐng)取額度、申請(qǐng)借款、極速放款。

如果你是首次借款，在領(lǐng)取額度這一步，需要先實(shí)名認(rèn)證，提供姓名、身份證、支付密碼等信息。不過(guò)在實(shí)際操作過(guò)程中，一些APP平時(shí)已掌握你的姓名、身份證等信息，可能只輸入支付密碼就能完成認(rèn)證;還有的APP在通過(guò)手機(jī)號(hào)驗(yàn)證后，上傳身份證正反面，就可獲取信用額度。

也有一些APP的審核過(guò)程較為繁瑣，比如需要刷臉。美團(tuán)APP在領(lǐng)取額度時(shí)，除了確認(rèn)身份信息，就需要人臉識(shí)別，進(jìn)行支付驗(yàn)證。有的APP甚至需填寫(xiě)單位、住址等信息。

微粒貸、借唄或因微信支付和支付寶用戶大多已經(jīng)實(shí)名認(rèn)證，掌握用戶信息較為全面，在打開(kāi)借款頁(yè)面時(shí)，已直接給出借款額度。

體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，在各種借貸APP上，如果你信用較好，在成功獲取額度后，后續(xù)填寫(xiě)借款金額、收款卡號(hào)等信息發(fā)起借款，然后等待借款到賬即可。

在這一過(guò)程中，你可能會(huì)接到平臺(tái)電話，來(lái)和你核實(shí)相關(guān)信息，尤其是較大額度貸款。不過(guò)從用戶反饋看，很多APP都不會(huì)進(jìn)行電話審核、回訪。

但這一步卻是防止錢(qián)財(cái)流入騙子手中的最后“關(guān)卡”。據(jù)上述受害小編回憶，當(dāng)時(shí)向美團(tuán)APP申請(qǐng)貸款時(shí)，美團(tuán)進(jìn)行了人工審核，由于自己回答支支吾吾，最后并沒(méi)有批復(fù)這項(xiàng)貸款，但“好分期”就很容易通過(guò)了審核。

“受害人普遍反映，借貸平臺(tái)審核不嚴(yán)，幾乎只要申請(qǐng)人申請(qǐng)，那么連財(cái)務(wù)狀況都沒(méi)有審核，馬上就能貸出大額貸款。”有國(guó)家反詐中心民警指出。

在銀行柜臺(tái)、ATM周?chē)瑫?huì)有工作人員反復(fù)提示轉(zhuǎn)賬人員注意謹(jǐn)防詐騙。但眾多借貸APP因?yàn)闆](méi)有嚴(yán)密的審核機(jī)制，成為了電信詐騙的“幫兇”，這是否需要承擔(dān)責(zé)任?

“根據(jù)有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實(shí)加強(qiáng)貸款管理。”北京大成律師事務(wù)所合伙人肖颯告訴中新網(wǎng)記者，但在審核環(huán)節(jié)，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司審核借款人的基本信息，確定其信用情況后，即有權(quán)利確定貸款金額。

在電信詐騙類(lèi)案件中，肖颯認(rèn)為，若網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司在前述環(huán)節(jié)未做到貸前、貸中的應(yīng)盡職責(zé)，將因此受到監(jiān)管部門(mén)的行政處罰，但原則上對(duì)借款人并不承擔(dān)法律責(zé)任。不過(guò)，如果詐騙行為人與網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司在事前形成合意，二者將構(gòu)成詐騙罪的共犯。

風(fēng)控不足，借貸資金流向樓市甚至騙子手里

4月16日，中國(guó)東方資產(chǎn)管理股份有限公司發(fā)布的《中國(guó)金融不良資產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告(2021)》提到，當(dāng)前消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的最大挑戰(zhàn)是風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足。“尤其是部分消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)間較短，技術(shù)和人力資源不足，沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)完整的經(jīng)濟(jì)周期，對(duì)無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保消費(fèi)信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足。”

除了放款審核寬松被騙子利用外，借貸APP對(duì)資金流向的監(jiān)控流于形式也是一個(gè)問(wèn)題。

雖然眾多APP借款條約要求，本借款不得用于購(gòu)房、投資股票、理財(cái)?shù)龋新?lián)金融首席研究員董希淼向中新網(wǎng)記者表示，“一些機(jī)構(gòu)發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人消費(fèi)貸款，部分信貸資金未按指定用途使用，違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)以及股市、債市、金市等金融市場(chǎng)，對(duì)貸款用途和流向的監(jiān)控成為‘老大難’。”

事實(shí)上，在消費(fèi)貸領(lǐng)域，早在2017年，多地就開(kāi)啟了嚴(yán)監(jiān)管模式。近年來(lái)，國(guó)家層面也就互聯(lián)網(wǎng)貸款管理、網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理等出臺(tái)相關(guān)法規(guī)，或公開(kāi)征求意見(jiàn)，其中，對(duì)貸款資金用途亦作出明確要求。

但資金套現(xiàn)、違規(guī)挪用亂象仍時(shí)有曝出。如，2020年，興業(yè)消費(fèi)金融就因未盡貸款“三查”職責(zé)，違規(guī)發(fā)放不符合消費(fèi)用途貸款，被處以50萬(wàn)元罰款。

記者了解到，一些消費(fèi)金融公司已通過(guò)開(kāi)設(shè)“上傳消費(fèi)憑條”、“貸款用途證明”等服務(wù)，來(lái)加強(qiáng)貸款用途監(jiān)控，但目前看，力度明顯不夠。

所以，面對(duì)電信詐騙，不要以為“我沒(méi)錢(qián)，不可能上當(dāng)”。因?yàn)椋_子不會(huì)因被騙者沒(méi)錢(qián)就放過(guò)任何一個(gè)機(jī)會(huì)，畢竟還有線上借貸平臺(tái)這個(gè)渠道。(記者 謝藝觀)

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