38家A股上市銀行多家“踩線” 面臨轉(zhuǎn)型陣痛？

讓“踩線”銀行從根兒上改掉“單戀”房貸的積習(xí)，更多支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，需要付出更大努力。面對(duì)轉(zhuǎn)型陣痛，銀行在堅(jiān)持?jǐn)Q緊房地產(chǎn)融資“閥門”的同時(shí)，還要持續(xù)優(yōu)化金融資源，在適應(yīng)房地產(chǎn)貸款集中度管理要求下，實(shí)施差別化的住房信貸政策。

素來被銀行視為“優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)”的房地產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款，在2020年被少數(shù)上市銀行“吃傷了”。2020年年報(bào)顯示，在38家A股上市銀行中，有6家大中型銀行的個(gè)人住房貸款占比超過監(jiān)管紅線，有3家房地產(chǎn)貸款占比超過監(jiān)管紅線，招商銀行、興業(yè)銀行和北京銀行則是兩項(xiàng)均“踩線”。另有青島銀行、渝農(nóng)商行、廈門銀行、成都銀行等小型銀行不同程度“踩線”。

自年報(bào)披露以來，多只“踩線”銀行股有所回調(diào)，加上此前監(jiān)管部門關(guān)于“房地產(chǎn)是現(xiàn)階段我國金融風(fēng)險(xiǎn)方面最大‘灰犀牛’”的表態(tài)，市場擔(dān)心房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)抬升影響金融安全大局。但同時(shí)也要看到，“踩線”的銀行數(shù)量不多，部分中小銀行仍有剩余房貸額度，監(jiān)管部門給的過渡期限較長，不利影響有限，無礙當(dāng)前金融安全大局。盡管如此，我們?nèi)皂汈Р荒艿粢暂p心。

今年1月1日起實(shí)施的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，從房地產(chǎn)業(yè)的資金供應(yīng)端降杠桿，為中資商業(yè)銀行設(shè)定了房地產(chǎn)貸款余額占比、個(gè)人住房貸款余額占比“兩條紅線”。受此影響，2020年年報(bào)披露中，上市銀行是否“踩線”備受市場關(guān)注。

其實(shí)，市場對(duì)加強(qiáng)房地產(chǎn)金融管理早有預(yù)期。此次為銀行劃定“兩條紅線”實(shí)行分類分層的差別化管理，賦予各地一定的調(diào)整空間，并設(shè)置較長的過渡期，既表明監(jiān)管部門加強(qiáng)管理和調(diào)整的決心堅(jiān)定、方向明確，也反映出房地產(chǎn)金融政策調(diào)控的成熟度明顯提升。監(jiān)管部門深知把握好政策節(jié)奏和力度的重要性，既不能用力過猛，又不能疏于管理，要給銀行以充分的整改空間和時(shí)間，為市場主體形成穩(wěn)定的政策預(yù)期。

企業(yè)具有逐利的天性，銀行也不例外。房地產(chǎn)貸款和個(gè)人住房貸款的期限長、息差厚，為商業(yè)銀行偏愛，在“兩條紅線”出臺(tái)前受到銀行追捧情有可原。目前部分上市銀行的房地產(chǎn)貸款比例較高，是多年來逐漸形成的結(jié)果，少數(shù)銀行在過渡期內(nèi)“踩線”，超過房地產(chǎn)集中度管理要求，并不等于必然違規(guī)，而是業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個(gè)階段性表現(xiàn)，市場對(duì)此要有客觀的認(rèn)識(shí)。

讓“踩線”銀行從根兒上改掉“單戀”房貸的積習(xí)，更多支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，需要有耐心并付出更大努力。對(duì)大中型銀行而言，雖然騰挪空間較大，有2年至4年的過渡期，但房地產(chǎn)貸款體量龐大，特別是個(gè)人住房貸款每年自然回收量較多，布局其他領(lǐng)域資產(chǎn)的整改壓力不小。部分銀行房地產(chǎn)貸款面臨增長“天花板”，相關(guān)銀行房地產(chǎn)貸款經(jīng)營將更加審慎，貸款利率和條件可能出現(xiàn)小幅調(diào)整，甚至犧牲短期息差利益。面對(duì)轉(zhuǎn)型陣痛，銀行在堅(jiān)持?jǐn)Q緊房地產(chǎn)融資“閥門”的同時(shí)，還要持續(xù)優(yōu)化金融資源。

一方面，相關(guān)銀行應(yīng)在適應(yīng)房地產(chǎn)貸款集中度管理要求的過程中，實(shí)施差別化的住房信貸政策，堅(jiān)持“有保有壓”，保持個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)適度發(fā)展，不“誤傷”剛性住房需求和改善性住房需求，保障房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定和量價(jià)平衡。

另一方面，銀行還應(yīng)注意到“住房租賃有關(guān)貸款暫不納入房地產(chǎn)貸款占比計(jì)算”等相關(guān)監(jiān)管要求，深刻領(lǐng)會(huì)政策深意，加快發(fā)展住房租賃信貸業(yè)務(wù)，從供給端助推住房租賃市場健康發(fā)展，進(jìn)一步將“房住不炒”落到實(shí)處。（周琳）

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