財(cái)商教育機(jī)構(gòu)廣告霸屏互聯(lián)網(wǎng)，有著怎樣的利益鏈條？

“一個(gè)月四五千的工資，如何拓寬自己的收入來(lái)源?”“5000元多久能變成5萬(wàn)元”“你想體會(huì)賺錢(qián)的快樂(lè)嗎?賺錢(qián)的快樂(lè)你想象不到”……無(wú)論你是在瀏覽網(wǎng)頁(yè)，還是刷快手抖音，或玩手機(jī)游戲，都會(huì)時(shí)不時(shí)彈出類(lèi)似的視頻小廣告。

這些小廣告的內(nèi)容往往是一個(gè)西裝革履的人，坐在富麗堂皇的酒店跟你講著各種關(guān)于賺錢(qián)的大道理，也時(shí)不時(shí)說(shuō)幾句扎心的話(huà)，譬如“你不理財(cái)，財(cái)不理你”“你不懂理財(cái)，最后一無(wú)所有”。而這些視頻小廣告的背后正是今年以來(lái)大火的財(cái)商教育機(jī)構(gòu)。

財(cái)商教育機(jī)構(gòu)“一夜爆紅”背后，是疫情期間居家理財(cái)需求的爆發(fā)，還是智商稅的又一次集體收割?深圳商報(bào)記者對(duì)此進(jìn)行了深入調(diào)查。

財(cái)商教育機(jī)構(gòu)的套路

“財(cái)商教育”并不是一個(gè)新鮮的概念。它的本意是普及國(guó)民的金融知識(shí)、財(cái)富觀(guān)念、金融技能以及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在某種程度而言，它對(duì)提升國(guó)民素養(yǎng)、優(yōu)化金融環(huán)境有著重要的意義，過(guò)往常被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)比如銀行所提及。

然而，近兩年來(lái)，或得益于互聯(lián)網(wǎng)的興起與疫情期間居家理財(cái)需求的爆發(fā)，線(xiàn)上理財(cái)教育、財(cái)商教育成為藍(lán)海市場(chǎng)，吸引著眾多機(jī)構(gòu)跑步入場(chǎng)。在財(cái)商教育商業(yè)化進(jìn)程加快、新玩家蜂擁而入的背景下，一些主打財(cái)商教育機(jī)構(gòu)問(wèn)題不斷顯現(xiàn)。

深圳商報(bào)記者通過(guò)購(gòu)課，親身接受多家市場(chǎng)上主流財(cái)商機(jī)構(gòu)的“教育”后發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)慣用以下套路：

首先是在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上大量投入視頻小廣告，常見(jiàn)的平臺(tái)比如微博、抖音、快手等。視頻廣告的內(nèi)容往往是一位“成功人士”大講理財(cái)經(jīng)，又或者是一個(gè)失敗者，在偶然掌握理財(cái)技巧之后，成功翻身致富的小故事。這些廣告都有一個(gè)共同點(diǎn)，就是精準(zhǔn)地引發(fā)消費(fèi)者對(duì)錢(qián)的焦慮感。例如不敢輕易辭職的職場(chǎng)人、為錢(qián)發(fā)愁的中年人、缺錢(qián)甚至付不出車(chē)費(fèi)的農(nóng)民工等都能在廣告中找到共鳴點(diǎn)。

當(dāng)點(diǎn)進(jìn)廣告視頻下方的鏈接之后，記者發(fā)現(xiàn)都是財(cái)商教育機(jī)構(gòu)推廣的所謂9.9元、12元甚至是0元“精品小白理財(cái)訓(xùn)練營(yíng)/課程”，時(shí)間長(zhǎng)度都在10天左右，都號(hào)稱(chēng)是“限時(shí)優(yōu)惠”。到了這個(gè)頁(yè)面，除了有明星或者所謂的“名師”、課程介紹進(jìn)一步加深人們對(duì)該機(jī)構(gòu)“專(zhuān)業(yè)”“權(quán)威”“信服”的印象以外，就是一個(gè)非常醒目的填寫(xiě)手機(jī)號(hào)和驗(yàn)證碼的輸入框。一邊是“人賺錢(qián)難，錢(qián)賺錢(qián)容易”“讓錢(qián)為你打工”等廣告語(yǔ)連番吸引眼球，另一邊是低廉甚至免費(fèi)的課程門(mén)檻設(shè)置，使得很多人抱著試一試又何妨，又不損失什么的心態(tài)參與其中。

一旦驗(yàn)證成功，填入手機(jī)號(hào)碼之后，便會(huì)被拉進(jìn)100至200人不等的小白課微信群里。在這樣的小白課程群里，每天課程大體分為早讀、防詐騙、晚課三個(gè)環(huán)節(jié)。最為常見(jiàn)的是讓學(xué)員閱讀《小狗錢(qián)錢(qián)》《窮爸爸與富爸爸》等簡(jiǎn)單的理財(cái)書(shū)籍，或是做一些簡(jiǎn)單的理財(cái)名詞解釋。

而在每天的課程中，“老師”的重點(diǎn)是不斷向?qū)W員灌輸所謂“富人思維”，分享各種真假難分但均收益驚人的成功案例——比如一位炒股20年、受挫頻頻的股民，在系統(tǒng)學(xué)習(xí)了財(cái)商教育機(jī)構(gòu)課程后，趕上市場(chǎng)好機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)年化收益率190%等。“老師”還會(huì)無(wú)意中曬出自己的高額收益，以進(jìn)一步佐證掌握理財(cái)技巧便能一夜暴富的可能。

學(xué)習(xí)期間，“老師”會(huì)不時(shí)賣(mài)力推銷(xiāo)高價(jià)進(jìn)階課，課程大多在2000元至上萬(wàn)元不等。同時(shí)會(huì)不斷強(qiáng)調(diào)“一個(gè)機(jī)會(huì)就可賺回5-10倍的學(xué)費(fèi)”“畢業(yè)后獲得豐厚的收入”等，群里也同步發(fā)其他學(xué)員“爭(zhēng)相付款”的截圖。到了最后幾節(jié)課，“老師”更會(huì)拋出優(yōu)惠名額僅剩下幾個(gè)的饑餓營(yíng)銷(xiāo)套路，給學(xué)員制造焦慮感。值得一提的是，“老師”在推銷(xiāo)這些高價(jià)進(jìn)階課程的時(shí)候往往還會(huì)強(qiáng)調(diào)“學(xué)了不滿(mǎn)意可退費(fèi)”。在這樣的營(yíng)銷(xiāo)氛圍烘托和不斷洗腦之下，許多學(xué)員稀里糊涂匆匆報(bào)名。

那么，花高價(jià)買(mǎi)“進(jìn)階課”的學(xué)員們又學(xué)到了什么呢?據(jù)多位高價(jià)購(gòu)買(mǎi)“進(jìn)階課”的學(xué)員告訴記者，課程的內(nèi)容與小白課程大同小異，而且多是讓自己看PPT，并充斥著大量不專(zhuān)業(yè)的知識(shí)。至此，才有部分學(xué)員幡然醒悟，但再想申請(qǐng)退費(fèi)時(shí)卻“難以上青天”。據(jù)悉，“老師”會(huì)想盡一切辦法，以道德以及各種標(biāo)準(zhǔn)來(lái)阻攔學(xué)員退費(fèi)。

利益鏈條及野蠻生長(zhǎng)

財(cái)商教育機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)收入正是主要來(lái)源于這些“進(jìn)階課”報(bào)名費(fèi)用。央視曾報(bào)道，十倍學(xué)堂的前社群運(yùn)營(yíng)員工表示，其日常工作就是完成轉(zhuǎn)化——將加入“理財(cái)小白營(yíng)”的學(xué)員轉(zhuǎn)化為需要繳納7999元的進(jìn)階課程學(xué)員。不僅如此，央視記者還發(fā)現(xiàn)了十倍學(xué)堂前員工遺留下來(lái)的記載著各種“話(huà)術(shù)”和“洗腦文案”的筆記本，如何回答學(xué)員可能提出的問(wèn)題，本子上都清晰記錄著答案。

而這些財(cái)商課海量廣告霸屏互聯(lián)網(wǎng)背后，是怎樣龐大的利益鏈條?

深圳商報(bào)記者注意到，頭部財(cái)商平臺(tái)微淼曾在官網(wǎng)打出一句響亮的口號(hào)：讓1億人財(cái)商及格，讓財(cái)務(wù)自由不再難。據(jù)其發(fā)布的《國(guó)民財(cái)商教育發(fā)展白皮書(shū)2021》顯示，該平臺(tái)已經(jīng)為5000多萬(wàn)用戶(hù)提供過(guò)理財(cái)培訓(xùn)。另?yè)?jù)36氪報(bào)道稱(chēng)，微淼公司單月收入已經(jīng)超過(guò)2億元人民幣。

另外,上述白皮書(shū)顯示，截至2020年10月份，財(cái)商相關(guān)注冊(cè)公司達(dá)6054家。2016至2020年四年間新增財(cái)商教育公司近3900家，增幅超60%。

但與行業(yè)狂熱發(fā)展相伴隨的是紛沓而來(lái)的投訴量。在黑貓投訴上，關(guān)于財(cái)商教育機(jī)構(gòu)的投訴不乏微淼商學(xué)院、長(zhǎng)投學(xué)堂等頭部財(cái)商教育機(jī)構(gòu)。其中，微淼商學(xué)院的投訴目前已多達(dá)1796條，主要問(wèn)題集中在虛假宣傳、教學(xué)質(zhì)量、退款難等。另外，在微博等社交平臺(tái)也不乏各類(lèi)對(duì)微淼的投訴。

對(duì)此，微淼相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)深圳商報(bào)記者時(shí)表示，“學(xué)員在報(bào)名成功后，觀(guān)看不超過(guò)3個(gè)課程的可進(jìn)行全額退款，超過(guò)3個(gè)課程的，依照學(xué)員課時(shí)消耗情況進(jìn)行退費(fèi)。并且我們要求老師和客服必須在24小時(shí)之內(nèi)處理完學(xué)員的退費(fèi)需求，一旦發(fā)現(xiàn)有員工違規(guī)，將被從重處罰乃至辭退。”對(duì)于“名師”資質(zhì)不清晰的問(wèn)題，該負(fù)責(zé)人表示，“微淼財(cái)商教育恪守實(shí)事求是的核心價(jià)值觀(guān)，對(duì)外發(fā)布內(nèi)容均屬實(shí)，若需核實(shí)可私下提供。”

針對(duì)黑貓投訴中消費(fèi)者指出的種種問(wèn)題，微淼相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“微淼財(cái)商教育將積極接納建議和想法，不斷滿(mǎn)足學(xué)員的需求，持續(xù)提升用戶(hù)體驗(yàn)。”

監(jiān)管已有所行動(dòng)

有不愿具名的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“目前的行業(yè)亂象頻發(fā),一方面因?yàn)閲?guó)內(nèi)財(cái)商教育行業(yè)的發(fā)展尚屬初期且進(jìn)入門(mén)檻較低;另一方面則是業(yè)內(nèi)玩家眾多，但課程質(zhì)量、培訓(xùn)體系參差不齊。部分機(jī)構(gòu)中的‘老師’并不具備專(zhuān)業(yè)資質(zhì)，并不足以為消費(fèi)者提供成體系的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。這就導(dǎo)致一些企業(yè)借著‘財(cái)商教育’的幌子斂財(cái)，一賣(mài)完課便‘人間蒸發(fā)’或直接薦股，從而導(dǎo)致學(xué)員們進(jìn)一步損失。”

此外，上述業(yè)內(nèi)人士指出，與財(cái)商教育已被納入教育體系，并對(duì)財(cái)商教育內(nèi)容有著嚴(yán)格監(jiān)管的歐美國(guó)家相比，國(guó)內(nèi)財(cái)商教育行業(yè)起步雖晚但發(fā)展過(guò)快，相關(guān)規(guī)章制度的空白及監(jiān)管缺失也是引起行業(yè)亂象的重要因素。

不過(guò),另有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，隨著投訴量的不斷增加以及近期媒體的持續(xù)曝光，一些頭部的財(cái)商機(jī)構(gòu)也開(kāi)始逐步意識(shí)到自身問(wèn)題所在并積極整改。“據(jù)我所知，僅其中一家頭部機(jī)構(gòu)，今年以來(lái)就優(yōu)化了近千名不合格的‘老師’。”

監(jiān)管也已有所行動(dòng)。記者注意到，由中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)化研究院、中國(guó)金融電子化公司、中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會(huì)等單位制定的《理財(cái)在線(xiàn)培訓(xùn)服務(wù)規(guī)范》團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)入意見(jiàn)征求階段。這意味著第一份財(cái)商教育行業(yè)規(guī)范正在推進(jìn)中。

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