農(nóng)銀人壽頻收罰單遭“敲打” 折射內(nèi)控合規(guī)疏漏

近日，農(nóng)銀人壽官網(wǎng)披露公告稱(chēng)，公司收到湖南銀保監(jiān)局出具的行政處罰決定書(shū)，由于存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)費(fèi)率行為，農(nóng)銀人壽湖南分公司被責(zé)令停止接受借意險(xiǎn)和學(xué)平險(xiǎn)新業(yè)務(wù)一年。目前，湖南銀保監(jiān)局官網(wǎng)暫未披露該罰單。

藍(lán)鯨保險(xiǎn)關(guān)注到，今年以來(lái)，農(nóng)銀人壽兩遭銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)，頻收罰單，屢被“敲打”。業(yè)內(nèi)人士直言，這一程度上反映出農(nóng)銀人壽經(jīng)營(yíng)管理、內(nèi)控合規(guī)方面存在不足之處，后續(xù)展業(yè)需嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)批備案的費(fèi)率，如實(shí)記載各項(xiàng)報(bào)告報(bào)表。

農(nóng)銀人壽再收罰單，湖南分公司借意險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)被叫停一年

農(nóng)銀人壽官網(wǎng)信息顯示，湖南銀保監(jiān)局發(fā)布行政處罰決定書(shū)（湘銀保監(jiān)罰決字[2021]25號(hào)），農(nóng)銀人壽湖南分公司存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)費(fèi)率的行為，責(zé)令湖南分公司停止接受借意險(xiǎn)和學(xué)平險(xiǎn)新業(yè)務(wù)一年。

一位壽險(xiǎn)公司管理人士向藍(lán)鯨保險(xiǎn)介紹，若地方銀保監(jiān)局勒令保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分公司暫停某項(xiàng)新業(yè)務(wù)，“應(yīng)當(dāng)是存在較為明顯的、嚴(yán)重的違法違規(guī)行為，或是相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估存在隱患”。

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛持有相似意見(jiàn)，其表示，從暫停接受新業(yè)務(wù)的處罰來(lái)看，一般可分為一個(gè)月、三個(gè)月、半年以及一年幾個(gè)檔次，“農(nóng)銀人壽借意險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)被停止接受新業(yè)務(wù)一年，大概率說(shuō)明這兩項(xiàng)險(xiǎn)種曾經(jīng)的違規(guī)行為是比較嚴(yán)重的”。

藍(lán)鯨保險(xiǎn)不完全梳理統(tǒng)計(jì)，今年5月以來(lái)，農(nóng)銀人壽寧波、浙江、廣西、遼寧、山西分公司以及嘉興中心支公司因虛假記載、未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款費(fèi)率等行為，頻頻收到罰單，合計(jì)罰款157萬(wàn)元。

具體來(lái)看，5月，農(nóng)銀人壽寧波分公司借意險(xiǎn)未嚴(yán)格執(zhí)行備案條款費(fèi)率，公司被罰25萬(wàn)元；浙江分公司未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款費(fèi)率，公司被罰25萬(wàn)元，責(zé)任人警告并罰款4萬(wàn)元；廣西分公司未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的條款費(fèi)率，公司被罰25萬(wàn)元，責(zé)任人警告并罰款5萬(wàn)元；嘉興中心支公司編制或提供虛假報(bào)告、報(bào)表、文件、資料，公司被罰15萬(wàn)元，責(zé)任人警告并罰款2萬(wàn)元；遼寧分公司存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率行為，公司被罰20萬(wàn)元，兩名責(zé)任人警告并罰款6萬(wàn)元；山西分公司存在虛假記載業(yè)務(wù)資料行為，公司被罰25萬(wàn)元，責(zé)任人警告并被罰款5萬(wàn)元，以上罰款合計(jì)157萬(wàn)元。

銀保監(jiān)會(huì)層面，6月9日，銀保監(jiān)會(huì)消保局通報(bào)農(nóng)銀人壽侵害消費(fèi)者權(quán)益的情況，一是借款人意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)益，以高于備案的保險(xiǎn)費(fèi)率上限收取保費(fèi)、通過(guò)“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”方式承保借意險(xiǎn)、未退還預(yù)收保費(fèi)；二是對(duì)于銀保渠道保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理不到位；三是理賠、保全信息記錄與事實(shí)不符；四是消費(fèi)者重要信息失真。

對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)消保局直言，“農(nóng)銀人壽的上述行為，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)等基本權(quán)利，損害消費(fèi)者合法權(quán)益，我局將嚴(yán)格依法依規(guī)對(duì)其進(jìn)行處理”。

僅在1個(gè)月后，7月5日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范管理促進(jìn)人身保險(xiǎn)公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》落實(shí)情況的通報(bào)，農(nóng)銀人壽再度被“點(diǎn)名”。

通報(bào)提及稱(chēng)，行業(yè)激進(jìn)發(fā)展模式仍然存在，部分人身險(xiǎn)公司仍然延續(xù)粗放經(jīng)營(yíng)模式，靠激勵(lì)政策短期內(nèi)獲取業(yè)務(wù)規(guī)模高速增長(zhǎng)。涉及農(nóng)銀人壽的包括，2021年一季度保費(fèi)收入同比增速超50%，完成全年計(jì)劃的70%以上。

“保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)結(jié)果是表象，我們要看底層經(jīng)營(yíng)邏輯，若保險(xiǎn)公司的高速增長(zhǎng)建立在合規(guī)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，那無(wú)可厚非，若采用激進(jìn)甚至不合規(guī)的方式，監(jiān)管部門(mén)理應(yīng)‘敲打’，農(nóng)銀人壽被通報(bào)，可能還是在某些方面有所不足，或者是突破了監(jiān)管規(guī)定”，徐昱琛分析指出。

資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配，未來(lái)面臨一定的資本補(bǔ)充壓力

成立于2005年12月的農(nóng)銀人壽前身為嘉禾人壽。2012年11月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行入股嘉禾人壽，持股51%為控股股東，此后將其更名為農(nóng)銀人壽，注冊(cè)資本29.5億元。

按照農(nóng)業(yè)銀行的說(shuō)法，要將農(nóng)銀人壽作為農(nóng)業(yè)銀行的保險(xiǎn)平臺(tái)，利用專(zhuān)業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)來(lái)滿(mǎn)足農(nóng)行客戶(hù)不同的金融需求，而非簡(jiǎn)單地開(kāi)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，加強(qiáng)行司聯(lián)動(dòng)的力度、廣度和深度。

在農(nóng)業(yè)銀行“入主”后，農(nóng)銀人壽2016年至2019年依次實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)0.18億元、1.11億元、1.39億元、3.32億元，持續(xù)盈利。不過(guò)，2020年農(nóng)銀人壽實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.68億元，同比下降19%，同期，公司實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為264.75億元，同比增長(zhǎng)14%。2021年上半年，農(nóng)銀人壽實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入228.65億元，凈利潤(rùn)9.41億元。

作為一家典型的“銀保系”保險(xiǎn)公司，目前，農(nóng)銀人壽的銷(xiāo)售渠道主要分為銀保、個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)和其他四大類(lèi)，其中銀保渠道是最重要的銷(xiāo)售渠道，保費(fèi)規(guī)模占比保持在70%以上。截至2020年末，其銀保渠道合作簽約網(wǎng)點(diǎn)15774個(gè)，較上年同期有所提升，有效網(wǎng)點(diǎn)7641個(gè)，較上年同期有所下降。

上述壽險(xiǎn)公司管理人士介紹，在四大行中，農(nóng)業(yè)銀行目前的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)是最多的，“但在幾家銀行系保險(xiǎn)公司中，農(nóng)銀人壽發(fā)展相對(duì)一般，沒(méi)有完全發(fā)揮農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和客戶(hù)群優(yōu)勢(shì)”，2020年有效網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量下降，或許也反映農(nóng)銀人壽與銀行的合作成效方面有待提升。

“盡管合作簽約網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目上升，但更關(guān)鍵的在于能夠產(chǎn)生實(shí)際效益的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)，這是直接影響渠道發(fā)展的”，徐昱琛指出，保險(xiǎn)公司與銀行網(wǎng)點(diǎn)合作層面，雙方要有緊密的“總對(duì)總”戰(zhàn)略協(xié)議，在銷(xiāo)售方面有適配的產(chǎn)品，利用有競(jìng)爭(zhēng)力的手續(xù)費(fèi)激勵(lì)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員，形成良好的培訓(xùn)機(jī)制，才能充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。

6月，中誠(chéng)信國(guó)際信用評(píng)級(jí)有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中誠(chéng)信評(píng)級(jí)”）出具農(nóng)銀人壽2020年資本補(bǔ)充債券的2021年跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告。報(bào)告提及，從資產(chǎn)負(fù)債期限匹配情況來(lái)看，受長(zhǎng)期投資品種匱乏的影響，農(nóng)銀人壽資產(chǎn)久期小于負(fù)債久期，截至2020年末，公司規(guī)模調(diào)整后的現(xiàn)金流流入久期為4.46年，負(fù)債現(xiàn)金流流出久期為9.85年，規(guī)模調(diào)整后的修正久期缺口為5.39年，資產(chǎn)負(fù)債存在一定程度的期限錯(cuò)配。

此外，償付能力充足性方面，截至2020年末，農(nóng)銀人壽核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率分別為138.32%和196.34%，較上年末分別上升9.19個(gè)百分點(diǎn)和24.12個(gè)百分點(diǎn)?，F(xiàn)階段來(lái)看，償付能力達(dá)到監(jiān)管要求，但未來(lái)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展將使其面臨一定的資本補(bǔ)充壓力。

人事方面，農(nóng)銀人壽前總經(jīng)理劉世安2019年離職后，該職位便一直空缺。

9月14日，北京銀保監(jiān)局核準(zhǔn)梅勵(lì)農(nóng)銀人壽總經(jīng)理的任職資格。據(jù)了解，梅勵(lì)為內(nèi)部提拔，其曾先后擔(dān)任中國(guó)銀行（香港）有限公司零售銀行部高級(jí)策劃分析員，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)管一部副處長(zhǎng)，正處級(jí)調(diào)研員，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行農(nóng)銀保險(xiǎn)工作組組長(zhǎng)助理（總行部門(mén)總經(jīng)理助理）、農(nóng)銀人壽保險(xiǎn)股份有限公司董事會(huì)秘書(shū)等職務(wù)，此次升任前，為農(nóng)銀人壽黨委副書(shū)記、董事、副總經(jīng)理。

一位接近農(nóng)銀人壽的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士則向藍(lán)鯨保險(xiǎn)透露，目前農(nóng)銀人壽內(nèi)部人員調(diào)整動(dòng)作較大。

關(guān)鍵詞： 農(nóng)銀 人壽 頻收 罰單