揭秘“0利息0首付”美容貸：宣稱低息實(shí)為高利

“我做了個零息整容貸款，一共貸了48000，逾期費(fèi)用漲到了一天100，這算不算高利貸？”“被誘導(dǎo)辦下美容貸，后悔不想做了，卻被醫(yī)院告知要扣5%利息費(fèi)，可以維權(quán)嗎？”……此類求助信息在各類互聯(lián)網(wǎng)平臺并不鮮見。《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪發(fā)現(xiàn)，部分“美容貸”以高薪招工、低價整容、低息甚至免息貸款等“豐厚條件”誘導(dǎo)消費(fèi)者超前消費(fèi)、過度借貸，實(shí)際上織就了一張高利陷阱。

“美麗無憂”的宣傳下陷阱重重學(xué)生是目標(biāo)人群

一些醫(yī)美機(jī)構(gòu)往往用“超低價”的優(yōu)惠廣告吸引顧客：1元錢的小氣泡深層清潔、脫毛體驗(yàn)價1元起、9.9元的祛痘套餐……原價幾百元甚至上千元的醫(yī)療美容服務(wù)往往標(biāo)出“白菜價”，而當(dāng)消費(fèi)者走進(jìn)醫(yī)美機(jī)構(gòu)時卻被推銷費(fèi)用高昂的項(xiàng)目，再進(jìn)一步推薦“美容貸”。

記者在浙江對多家醫(yī)美機(jī)構(gòu)走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少醫(yī)美項(xiàng)目價格高昂，動輒上萬元，幾個項(xiàng)目做下來甚至?xí)^10萬元，幾乎每家機(jī)構(gòu)都能辦理醫(yī)美項(xiàng)目貸款。

位于杭州市西湖區(qū)的一家醫(yī)療美容醫(yī)院的客服人員告訴記者，顧客有分期付款的需求，機(jī)構(gòu)肯定會愿意牽線搭橋，幫助求美人士“花明天的錢，圓今天變美的夢”。這位客服人員稱，貸款1萬元分12期付款，每個月支付的利息約80元至100元，分期時間越短利息越少。“我們是大醫(yī)院，合作的都是正規(guī)平臺。”她說。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上，這樣的“美麗”并非無憂。

四川的劉女士被低價醫(yī)美項(xiàng)目吸引，在一家醫(yī)美機(jī)構(gòu)辦了兩年期的“美容貸”，做了“提眉手術(shù)+抽脂肪填充全臉”手術(shù)后出現(xiàn)兩眼不對稱等問題。在討說法的過程中，醫(yī)美機(jī)構(gòu)不愿賠款，雙方多次發(fā)生沖突，劉女士一邊四處投訴維權(quán)，一邊還得按月還貸款。

“被誘導(dǎo)辦下‘美容貸’，后悔不想做了，卻被醫(yī)院告知要扣5%利息，可以維權(quán)嗎？”此類求助信息在一些網(wǎng)絡(luò)平臺并不鮮見。

杭州市濱江區(qū)公安機(jī)關(guān)曾處理過一起報案，杭州一醫(yī)療美容診所以“申請美容貸款支付手術(shù)費(fèi)且無須還款”“貸款后有返利”“貸款逾期不計入個人征信”等虛假承諾為誘餌，誘騙多名受害人前往該醫(yī)院辦理貸款做美容。

今年3月，上海一位女士在一家美容機(jī)構(gòu)免費(fèi)體驗(yàn)美容項(xiàng)目后，被誘導(dǎo)辦理了12萬元貸款。之后僅做了一次項(xiàng)目，該機(jī)構(gòu)就跑路了。

大學(xué)生是醫(yī)美服務(wù)的一個目標(biāo)消費(fèi)群體。一位業(yè)內(nèi)人士表示，按照2017年12月互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室共同發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定，不得向無收入來源的借款人發(fā)放貸款，也就是說不能給無收入來源的大學(xué)生辦理“美容貸”。但在巨大利益驅(qū)動下，部分貸款平臺違規(guī)向?qū)W生群體放貸。

有知情人士告訴記者，通過“借身份”的方式可以給學(xué)生貸款，或者直接繞過平臺“借私貸”。他還表示，一些平臺很樂意借錢給學(xué)生做醫(yī)美，學(xué)生的社會經(jīng)驗(yàn)和金融知識不足，很容易被低息、零息的宣傳誘惑。“能在學(xué)信網(wǎng)查到信息的學(xué)生，貸款的利息基本是最高的。學(xué)生借錢還不上，可以找家長和學(xué)校，他們跑不了。”

當(dāng)記者以學(xué)生身份咨詢是否能夠順利獲得貸款時，福州一家醫(yī)美機(jī)構(gòu)的面診師說：“總會有小貸公司能辦出來，這家不行就叫下一家來。”而某小貸公司負(fù)責(zé)人說：“有身份證號和手機(jī)號就可以。”

牟利伎倆：宣稱低息實(shí)為高利收取各種隱形費(fèi)用

在黑貓投訴平臺上，許多消費(fèi)者投訴醫(yī)美機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司隱瞞費(fèi)用、高額利息、高手續(xù)費(fèi)。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些醫(yī)美機(jī)構(gòu)在宣傳分期付款時，往往以低息吸引消費(fèi)者，實(shí)際上利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國家規(guī)定貸款利率。有的平臺甚至宣稱0利息，實(shí)際上會收取各種手續(xù)費(fèi)。一些貸款條件初看起來似乎很合算，但實(shí)際操作中，醫(yī)美機(jī)構(gòu)和金融平臺往往以各種名目收取額外費(fèi)用。

“有的平臺向消費(fèi)者宣傳利率3%，如果該利率是月利率，實(shí)際年化利率超過36%，已經(jīng)屬于高利貸了。”福建諭維律師事務(wù)所執(zhí)行主任李帆介紹，一些平臺利用青年群體對金融知識不熟悉不了解的特點(diǎn)，宣傳看似低息的月利率，實(shí)則已經(jīng)違反《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。

今年初，消費(fèi)者林女士投訴被某消費(fèi)金融公司收取了“砍頭息”。為了做醫(yī)美，林女士于2019年7月辦理了總額5萬元的貸款，共分24期，每個月利息690元。

但是，除了上述利息，林女士發(fā)現(xiàn)，辦貸人員通過手機(jī)端操作，還另外收取了所謂“靈活保障服務(wù)費(fèi)”和“客戶服務(wù)費(fèi)”共計2000余元。林女士表示，除了辦理貸款之外并未享受到任何服務(wù)，而且這兩筆費(fèi)用在紙質(zhì)合同上未體現(xiàn)。

“這種情況很常見。”福州某醫(yī)美機(jī)構(gòu)創(chuàng)始人吳兵（化名）表示，金融機(jī)構(gòu)收取的所謂各類服務(wù)費(fèi)用，實(shí)際就是放貸前從消費(fèi)者本金里面扣除一部分錢，通過隱形收費(fèi)實(shí)現(xiàn)高額利潤。

很多消費(fèi)者吐槽被“美容貸”套路的遭遇：有的人本想做個幾百元的光子嫩膚，卻被推銷下單購買幾萬元的美容項(xiàng)目。當(dāng)消費(fèi)者因高價猶豫時，推銷員則展開攻勢忽悠顧客辦理“美容貸”。有的甚至直接拿起顧客手機(jī)操作，消費(fèi)者在不知情的情況下被辦理了貸款。

有消費(fèi)者投訴，在網(wǎng)上看到某美容店推出9.9元祛痘項(xiàng)目。到店后，店長說需要購買7000元的祛痘套餐才能治好，于是貸款購買了套餐。但一番治療后發(fā)現(xiàn)效果不佳，店長說需要再交11000元買另外的套餐才能根治。

這位消費(fèi)者表示，當(dāng)時自己敷著面膜，是由對方拿走手機(jī)操作辦理的11000元貸款。事后覺得被忽悠了，提出不做治療退款，卻被要求支付30%的手續(xù)費(fèi)。

“美容貸”投訴多多地重拳整治

中國消費(fèi)者協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年上半年全國消協(xié)組織受理的美容美發(fā)類投訴比去年同期大幅增長，2021年上半年16459件，同比增長60%，投訴量位居服務(wù)類投訴的第五位。其中一類集中問題就是誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理美容網(wǎng)貸，一旦發(fā)生糾紛，消費(fèi)者維權(quán)成本高。

今年5月，國家衛(wèi)生健康委等八部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于印發(fā)打擊非法醫(yī)療美容服務(wù)專項(xiàng)整治工作方案的通知》，決定于2021年6月至12月聯(lián)合開展打擊非法醫(yī)療美容服務(wù)專項(xiàng)整治工作。

6月初，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會也發(fā)文倡議規(guī)范醫(yī)療美容相關(guān)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，要求金融機(jī)構(gòu)不與任何不法醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)開展合作，不向任何不法醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)客戶提供相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)。

多地開展相關(guān)整治行動。浙江銀保監(jiān)局重申監(jiān)管要求：嚴(yán)禁銀行機(jī)構(gòu)與無貸款業(yè)務(wù)資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)合作開展“醫(yī)美貸”業(yè)務(wù)，嚴(yán)厲打擊涉及醫(yī)療美容行業(yè)“套路貸”的行為；加強(qiáng)對醫(yī)美行業(yè)相關(guān)融資的風(fēng)險管控，審慎把好準(zhǔn)入關(guān)和貸后管理。

中消協(xié)提醒消費(fèi)者謹(jǐn)慎選擇“美容貸”，理性評估風(fēng)險，認(rèn)清自身經(jīng)濟(jì)狀況、還款能力。簽訂網(wǎng)貸合同時，注意審查貸款合同中關(guān)于期限、貸款利率、逾期及違約金條款，防止被貸款機(jī)構(gòu)以逾期違約等名目加重還款負(fù)擔(dān)，不讓他人代為操作。

業(yè)內(nèi)人士表示，針對以上亂象，醫(yī)美貸利益鏈條上各方的市場教育任重道遠(yuǎn)。針對目前醫(yī)美貸相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)息費(fèi)不透明且實(shí)際定價過高的問題，建議“貸款協(xié)議”須完整、清晰地呈現(xiàn)貸款的利息、本金、償還周期和滯納金等信息，所有服務(wù)協(xié)議與服務(wù)項(xiàng)目須通過書面形式達(dá)成。

福建省康復(fù)醫(yī)學(xué)會整形與美容專業(yè)委員會主任委員郭志輝表示，醫(yī)美整容機(jī)構(gòu)應(yīng)承諾不誘導(dǎo)消費(fèi)者過度消費(fèi)或接受超出其風(fēng)險認(rèn)知和還款能力的借貸。醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)應(yīng)不與任何不法小貸公司開展合作，不向任何金融機(jī)構(gòu)非法提供客戶資料等隱私信息。

李帆律師建議，對醫(yī)美機(jī)構(gòu)承諾的內(nèi)容，要通過書面形式達(dá)成服務(wù)協(xié)議，其中應(yīng)包括使用的產(chǎn)品、雙方約定的借貸條款等內(nèi)容，同時留下可供對比的證據(jù)，不要輕信醫(yī)美機(jī)構(gòu)的口頭承諾，以免日后出現(xiàn)糾紛責(zé)任歸屬不清。

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