牌照續展前夜 寶付支付連續被央行開罰單

僅兩日內就被重罰2次，寶付網絡科技（上海）有限公司（以下簡稱“寶付支付”）的被罰頻率在支付行業實屬罕見。12月7日和9日，寶付支付因為反洗錢不力、收單違規等問題，先后被央行上海分行開出58萬元和305萬元的罰單。

兩日內被罰363萬

12月13日，央行上海分行新增行政處罰信息，寶付支付因未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定報送可疑交易報告、未按規定保存客戶身份資料、與身份不明客戶交易四項違法行為，被央行處以罰款人民幣305萬元，責令限期改正，作出處罰的時間為2021年12月9日。

此次處罰采用的是“雙罰制”，除了公司被罰外，時任寶付支付副總經理陳志祥、風控負責人陳文練，因對公司相關違法違規行為負有責任，分別被處以罰款人民幣11萬元、5.25萬元。

值得注意的是，監管此次作出處罰的決定日期距離寶付支付上次接到罰單僅隔了兩日。就在12月7日，寶付支付就因未確保交易信息的真實、完整、可追溯和在支付全流程中的一致性，未按規定設置收單銀行結算賬戶，為不得開立支付賬戶的機構開立賬戶三項違規行為，被處以58萬元罰款，責令限期改正。

兩日內被罰363萬元，寶付支付罰單事件引起市場關注。易觀高級分析師蘇筱芮表示，多次因商戶問題、反洗錢等被央行處罰，反映該公司的合規管理工作執行不到位。目前，商戶問題、反洗錢等是支付機構受罰的“重災區”，主要是因為內部管理方面松懈，存有不被發現的僥幸心理；另從外部環境來看，洗錢手段方面不斷出現新形勢、新變化，寶付支付沒有與時俱進完善相應制度，也可能是違規原因。

針對此次罰單問題，北京商報記者向寶付支付方面采訪，后者回應稱，“公司根據本次檢查發現的問題、監管的整改意見所形成的整改方案均已落實，包括通過進一步建立健全反洗錢內控制度和工作機制、嚴格落實各項反洗錢工作要求、優化反洗錢相關系統功能、不斷強化員工反洗錢意識，有效提高反洗錢工作能力。現階段所有整改項目均已完成”。

寶付支付補充稱，針對近期發現的問題，公司再次從合規角度進行了全面的梳理，確保所有合作商戶均合法合規接入，同時，對發現的問題進行及時整改，優化工作流程，包括進一步加強全鏈路的風險管控措施、降低因業務風險產生的投訴。

莫名扣款風波

頻頻被罰背后，是機構的合規隱憂。除了來自監管層的罰單，寶付支付還面臨著用戶的質疑。

12月14日，消費者王林（化名）向北京商報記者反映，曾在微博錢包平臺上貸款，已經完成還款，但12月1日卻被寶付支付扣款，扣款的銀行卡也并非借款銀行卡。根據王林向記者提供的交易截圖，該筆扣款交易商戶名為易嘉利（上海）投資管理有限公司（以下簡稱“易嘉利”）。

“我之前都沒有聽過這個公司，也沒有和這家公司有過交易，更沒有簽過相應合同。不知道為什么扣我款？這樣是合理的嗎？我這張銀行卡也沒簽什么代扣呀？”王林疑惑道。

對于王林的疑惑，北京商報記者向寶付支付方面采訪，對此，對方回應北京商報記者，經公司內部核實，易嘉利為公司合作商戶，商戶入網資質、手續齊全，公司為該商戶合作的支付通道。另對扣款原因，寶付支付補充稱，“易嘉利是微博借錢的貸后管理業務主體，根據協議，用戶逾期后債權轉移至該商戶。如用戶反饋非綁定卡進行支付，根據業務流程，每筆交易我司均會要求商戶提供曾綁或變更記錄”。

這一問題也得到了微博錢包的回應，12月14日，微博錢包告訴北京商報記者，“經核實該用戶為平臺逾期用戶，對應債權已轉讓至新的債權人易嘉利，故2021年12月1日向該用戶扣款的主體為用戶的新債權人易嘉利公司”。

針對貸款是否逾期問題，王林告訴北京商報記者并不知情此事，因手機換號暫時無法登錄貸款賬號，但他也再次提出疑惑：為何扣款時不披露具體理由？其此前并未與易嘉利簽署協議，這一代扣形式又是否合理？

王林的質疑不是個案，北京商報記者在黑貓投訴平臺發現，截至12月14日，用戶對寶付支付投訴量達2676條，其中大部分投訴原因主要聚焦在寶付支付“惡意扣款”“無故扣款”等。

對此，蘇筱芮認為，在與金融消費者簽訂服務協議時，寶付支付應當尊重其知情權，如實披露各類細則，在消費者提出質疑后，也需要以積極的態度面對問題和處理投訴。

中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授盤和林則指出，此爭議也反映出支付公司要做到品牌隔離和業務穿透，一方面是支付、征信、借貸業務的隔離，另外是支付資金來源不同的業務要相互隔離。而且相關扣款途徑，需要和用戶進行事前確認，不能直接將用戶信息提供給第三方信貸金融機構，而是反饋給專業資質的征信機構，第三方金融機構需通過征信機構獲取用戶相關信息。

盤和林強調，支付機構要嚴格遵循現有法律法規，用戶信息不能直接提交金融機構，尤其是要和用戶約定還款扣劃賬戶，不能隨意扣劃用戶其他賬戶資金。

續展倒計時

多張罰單壓頂，在業內看來，寶付支付后續發展中，合規是首要任務。

公開信息顯示，寶付支付成立于2011年，同年獲得支付業務許可證,業務范圍為互聯網支付，從合作機構來看，寶付合作商戶廣泛，包括保險、信托、銀行、消費金融、融資租賃、保理、物業、物流、電商、航旅等。

需要注意的是，寶付支付在2016年續展成功后，將于2021年12月21日進行第二次續展，如今，距離續展大考僅有7天的時間。

續展在即，蘇筱芮認為，寶付支付應當首先完善制度，例如針對風險較高的交易制定專門的風險管理制度，加強特約商戶管理；此外還需要優化合規管理架構，引入合規、反洗錢領域的專門人才，深入學習和研究合規工作的監管要求；其次應根據制度細化落實各項措施，例如建立收單交易風險監測系統，建立特約商戶信息管理系統，借助科技手段將合規工作抓實抓細；此外還要對照監管開出的罰單查漏補缺，認真傾聽與處理金融消費者的各類訴求，在消費者提出質疑后，需以積極態度面對問題和處理投訴。

對此，寶付支付稱，正按照行業、產品、商戶特質等不同維度，完善合規政策并嚴格執行事前準入審核；同時，堅持采用系統化風險監測技術，結合各行業特征、交易異常波動、商戶輿情監控等多維度，綜合評估商戶業務風險，通過7×24小時系統監控，做到及時預警并處置。

另對此次罰單是否會影響續展進度，該公司稱，“目前續牌工作在正常流程中，如有進展會及時發布官方消息”。

“合規是業務的生命線。”金融行業資深分析師王蓬博則指出，后續發展中，一方面機構還需加強合規性的認識和管理，做到“詳細了解和掌握客戶信息以及資金流向”；另一方面，行業產業鏈正在重組過程之中，機構也要加深對行業變革的認知，盡可能挖掘新的場景，業務方向也可以向著新興行業拓展。

關鍵詞： 支付寶