婚育消費貸因淪為部分銀行的宣傳噱頭引爭議，如何確保產品設計初衷？

來自官方的正規婚育類消費貸有望推出。12月23日，吉林省印發《關于優化生育政策促進人口長期均衡發展實施方案》(以下簡稱《方案》)，支持銀行為結婚夫妻最高提供20萬元婚育消費貸款，并按生育數量，給予不同程度降息優惠。此前，婚育類消費貸因淪為部分銀行的宣傳噱頭而飽受爭議，在分析人士看來，與部分銀行“博眼球”的營銷之舉有本質區別，該《方案》明確提出降息優惠，具有一定的普惠性質，也能夠打消此前部分銀行借機獲取超額利潤的念頭，從而更好地服務相關群體。

吉林省“官宣”支持

吉林省鼓勵銀行提供婚育信貸支持。根據吉林省委、省政府12月23日發布的《方案》，該省落實三孩生育政策，加快完善政策支撐，支持銀行機構為符合相關條件的注冊結婚登記夫妻最高提供20萬元婚育消費貸款，并按生育一孩、二孩、三孩分別給予不同程度降息優惠。

婚育類消費貸款本質仍是消費貸，屬于信用貸的一種，貸款主要用于夫妻婚育生活所需的日常消費開支。婚育類消費貸款并非新鮮事物，此前亦有銀行推出過類似產品，不過在政策層面的提倡還較為罕見。

《方案》發布后也引發了討論。對此，分析人士表示，“結婚生子在特定的階段，確實需要進行比較高的消費，除了財政和社會福利等支持之外，用消費信貸等市場化方式作為補充具有可行性”。零壹研究院院長于百程認為，在當下為了人口長期均衡發展、國家鼓勵生育的背景下，吉林省鼓勵銀行對于婚育消費、生育等給予信貸支持和降息優惠，符合社會發展的方向，體現了金融服務的價值，輿論應給予正確的認識和引導。

為促進人口長期均衡發展，北京商報記者注意到，除信貸支持外，《方案》還明確對生育二孩、三孩家庭實施生育獎勵補助政策，同時，生育二孩、三孩的夫妻創辦小微企業將減免部分增值稅、企業所得稅。在產假方面，也相應延長生育女職工產假、男方護理假，并選擇在部分地區、單位試點父母育兒假。

在易觀高級分析師蘇筱芮看來，此次吉林省印發的《方案》是將銀行提供的婚育信貸支持作為了落實生育政策支持的一部分，與部分銀行機構“博眼球”的營銷之舉具有本質區別，且《方案》明確提出降息優惠，具有一定的普惠性質，也能夠打消此前部分銀行機構借機獲取超額利潤的念頭，從而更好地服務于相關群體。

不過，光大銀行金融市場部分析師周茂華認為，婚育類消費貸對三孩給予一定利息優惠有一定助力，但影響婚育夫婦生三孩的因素很多，預計小額消費貸利息優惠影響比較有限。

確保設計初衷

婚育類消費貸曾因淪為部分銀行的宣傳噱頭而飽受爭議。此前，某國有銀行江西省分行就因在“三孩”政策剛頒布不久傳出將上線“生育消費貸”的消息。

在引發市場熱議后，該行回應稱，“生育消費貸”有關信息為內部評估信息，目前尚處在方案評議階段，就目前評估看，現有消費貸款產品能夠覆蓋相應需求，暫無此類產品推出計劃。

“消費貸是基于場景存在的”，蘇筱芮表示，銀行可以借助社會熱點開展產品營銷，但不能違反社會公序良俗。

今年10月，銀保監會發布的《關于服務煤電行業正常生產和商品市場有序流通保障經濟平穩運行有關事項的通知》中提到，要積極推動消費信貸規范健康發展。不得提供顯著高于市場利率的消費信貸產品，不得開發違反公序良俗、助長社會陋習和不良風氣的消費信貸產品。

在兼顧公序良俗的同時，如何讓婚育類消費貸回歸產品設計初衷，發揮應有效果也成為關鍵所在。博通分析金融行業資深分析師王蓬博表示，婚育消費類貸款最大的問題在于如何防止該類貸款挪作他用，如何加強貸款審查監督，確保貸后資金可追溯，需要進一步探索、研究。

“這類消費貸資金使用跟蹤難度大，需要避免資金違規流入樓市、股市等。”周茂華也認為，要讓婚育類消費貸回歸產品設計初衷，在風險可控前提下，切實滿足消費者多元化、個性化需求，這就需要銀行加強產品銷售前、中、后管理，同時，強化監管職能，對違法違規行為形成有力震懾。

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