PK精細化運營 金科巨頭“動刀”貸款業(yè)務

繼螞蟻集團整改“借唄”產品，開啟品牌隔離工作后，其他互聯(lián)網巨頭也相繼對旗下產品動手。近兩日，北京商報記者多方調查了解到，不少互聯(lián)網平臺正在調整貸款業(yè)務，其中有平臺低調更換了旗下貸款產品名稱，也有平臺在貸款首頁新增披露了對應貸款來源。監(jiān)管壓力和市場競爭下，一場針對用戶的貸款精細化運營戰(zhàn)，在巨頭間打得火熱。

多家平臺調整貸款產品

“恭喜，您的信用貸利率已降低，點擊即可取現(xiàn)……”近日，北京商報記者收到一互聯(lián)網平臺發(fā)送的貸款推銷短信，點擊鏈接后發(fā)現(xiàn)，該信用貸為該平臺貸款產品更名得來，主要定位個人小微信貸平臺。

北京商報記者注意到，該平臺更名后的信用貸調降了相應貸款利率。從產品詳情來看，借款金額在500元-20萬元區(qū)間，年化利率7.2%起，分期期限可選擇3、6、12期，合作機構包括江蘇銀行、南京銀行、百信銀行、華瑞銀行、新網銀行等銀行類機構，也包括尚誠消金、馬上消金、中原消金、晉商消金等消費金融公司等。針對更名及降息一事，北京商報記者向該平臺求證采訪，但截至發(fā)稿未收到回應。

中南財經政法大學數(shù)字經濟研究院高級研究員金天告訴北京商報記者，該平臺參照借唄等產品整改，將自有出資產品和銀行合作出資產品進行品牌隔離，這一做法符合監(jiān)管趨勢，既可能是主動調整，也可能是已經接收到更為明確的監(jiān)管壓力。

對于貸款利率下調，也有業(yè)內人士指出，平臺端貸款利率調低，一方面，可以理解為更名后拉新獲客的一種舉措；另一方面，平臺相比頭部機構，出于用戶流量的掣肘，所以通過低價來強化用戶流量。

需要注意的是，除了有平臺更名貸款產品外，還有不少平臺也在貸款業(yè)務端披露了貸款來源，就在4月19日，北京商報記者登錄多個互聯(lián)網平臺發(fā)現(xiàn)，其在相關貸款產品頁面均進行了調整，分別新增披露了對應貸款機構，包括消費金融公司，也有旗下小貸公司。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮認為，多家互聯(lián)網平臺動作主要是為了合規(guī)考慮，通過產品更名對信貸服務的底層實施“穿透”，一是有利于金融消費者更好地了解服務背后的實際提供方，究竟是銀行、消費金融公司還是其他機構，能夠幫助金融消費者在申請相關服務時更好地作出選擇和判斷；二是隔離舉措有利于提升金融營銷宣傳的合規(guī)性，也能夠助力平臺方、資金方等不同參與主體厘清各自的權責，對于用戶而言，整改過后可以了解到更多產品相關信息，能夠提升用戶對產品判斷與選擇的效率。

“披露對應貸款機構也是為合規(guī)考慮，未來網絡消費貸要進行品牌隔離，區(qū)分自營、聯(lián)合貸、助貸業(yè)務，所以披露貸款機構是為了明確信貸產品性質，讓信息更容易穿透，債權關系更加明確。”浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林同樣說道。

預計將有更多機構行動

目前，凡是流量平臺，多少都在布局金融業(yè)務，但其中所涉的數(shù)據、個人信息、隱私保護、企業(yè)信息等多個問題，也引發(fā)監(jiān)管關注。2021年，央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局等金融管理部門曾聯(lián)合對部分從事金融業(yè)務的網絡平臺進行監(jiān)管約談，并提出多個整改要求。

其中就包括堅持金融活動全部納入金融監(jiān)管，金融業(yè)務必須持牌經營；斷開支付工具和其他金融產品的不當連接，嚴控非銀行支付賬戶向對公領域擴張；嚴格通過持牌征信機構依法合規(guī)開展個人征信業(yè)務；加強對股東資質、股權結構、資本、風險隔離、關聯(lián)交易等關鍵環(huán)節(jié)的規(guī)范管理；落實投資入股銀行保險機構“兩參一控”要求，合規(guī)審慎開展互聯(lián)網存貸款和互聯(lián)網保險業(yè)務；規(guī)范企業(yè)發(fā)行交易資產證券化產品以及赴境外上市行為；強化金融消費者保護機制等。

對于最新整改進展及后續(xù)舉措，近兩日北京商報記者進一步采訪了十余家互聯(lián)網平臺，大部分公司對此諱莫如深，告知記者不便回應，也有平臺人員稱，目前主要由合規(guī)部門在對接，一切按照監(jiān)管要求正常進行。

近兩年來，頭部互聯(lián)網平臺金融業(yè)務均在集中整改，除了螞蟻集團已根據監(jiān)管機構意見逐一落實外，其他機構此前動作相對較小，更多是在觀察監(jiān)管對螞蟻產品的整改要求，更有甚者直接采取“抄作業(yè)”的方式進行調整。金天告訴北京商報記者，根據3月金融委會議要求，行業(yè)整改時間不宜過長、要給市場主體穩(wěn)定預期，從這一角度看金科巨頭整改可能加速，因此接下來會有更多機構做出調整動作。

業(yè)內建議類金融業(yè)務納入監(jiān)管

多位接受北京商報記者采訪的行業(yè)人士認為，從多家平臺的整改升級動作來看，預計后續(xù)其他巨頭也會陸續(xù)跟進，但其中涉及到的助貸業(yè)務、信用支付等，仍有多個難點亟待厘清。

“重難點主要有三方面，一是實際利率的披露是否到位，不能僅以‘最低’等對金融消費者產生誤導；二是在金融消費者權益保護的全流程機制中，對于貸中、貸后產生的問題，導流平臺與實際服務提供者如何厘清權責，如何為金融消費者提供更為便捷、高效的服務觸達通道；三是在個人信息的采集、處理過程中是否遵循了監(jiān)管要求，對個人信息相關內容采取防護工作。”蘇筱芮向北京商報記者說道。

針對后續(xù)業(yè)務動向，金天則建議，除了頭部機構之外，也應關注更多中尾部機構，比如現(xiàn)在市場上有打著分期支付、應收賬款轉移名義進行借貸業(yè)務的情況，這些金融或類金融業(yè)務也應按照“實質重于形式”原則納入監(jiān)管，以穩(wěn)定市場秩序、保障公平競爭和保護消費者權益。

盤和林則稱，“主要需要進一步打開一條由政府主導的向消費者開放的金融產品投訴通道，金融本身是服務行業(yè)，消費者體驗永遠是第一位，很多消費者體驗不佳，實際上就是金融行業(yè)潛在風險存在之所，后續(xù)獲客打通投訴渠道，傾聽消費者的不滿和需求，有助于更早發(fā)現(xiàn)消費金融領域的問題”。

北京商報記者劉四紅

關鍵詞： 金融貸款