焦點(diǎn)速訊：定調(diào)未來計(jì)劃？數(shù)字人民幣頂層制度設(shè)計(jì)走向明朗化

全面關(guān)注的數(shù)字人民幣話題再迎監(jiān)管最新發(fā)言。7月24日，北京商報(bào)記者獲悉，央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春在第五屆數(shù)字中國建設(shè)峰會(huì)上發(fā)言，介紹了數(shù)字人民幣隱私與個(gè)人信息保護(hù)等多個(gè)問題及下一步計(jì)劃。

他首先澄清，目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試工作正在穩(wěn)步推進(jìn)，市場(chǎng)相關(guān)討論也比較多，有人擔(dān)心數(shù)字人民幣不能買黃金買外匯，也有人擔(dān)心數(shù)字人民幣侵犯用戶隱私，但這些其實(shí)都是誤解。

(相關(guān)資料圖)

穆長春強(qiáng)調(diào)，可控匿名作為數(shù)字人民幣的重要特征，將保障公眾合理的匿名交易和個(gè)人信息保護(hù)的需求；另外，可控并不意味著控制和支配，而是防控風(fēng)險(xiǎn)和打擊犯罪，在實(shí)物現(xiàn)鈔依然發(fā)行的前提下，公眾仍然可獲得實(shí)物現(xiàn)鈔所提供的完全匿名性，不會(huì)因數(shù)字人民幣的發(fā)行而被剝奪。

穆長春透露，下一步將加強(qiáng)立法，完善頂層制度設(shè)計(jì)，建立信息隔離機(jī)制和處罰機(jī)制，另外還將強(qiáng)化監(jiān)管科技應(yīng)用實(shí)踐，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場(chǎng)交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、防范和化解能力。

澄清誤解

目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試工作正在穩(wěn)步推進(jìn)，市場(chǎng)相關(guān)討論比較多，但其中也有些誤解。

例如，有人提到，數(shù)字人民幣不能買黃金買外匯。對(duì)此，穆長春7月24日表示，這個(gè)說法并不正確。數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣，與實(shí)物人民幣1：1兌換，也就是說，紙鈔和硬幣能買的東西，數(shù)字人民幣都能買。紙鈔和硬幣能買黃金和兌換外匯，數(shù)字人民幣同樣也可以。

另外，還有人說，數(shù)字人民幣侵犯用戶隱私，用上了數(shù)字人民幣，每個(gè)人都是一只裝了GPS的小螞蟻，你去過哪里、住了什么酒店、跟誰在一起、點(diǎn)了什么菜、花了多少錢、買了什么東西都記錄得清清楚楚。

對(duì)此不實(shí)說法，穆長春則強(qiáng)調(diào)，可控匿名作為數(shù)字人民幣的重要特征，一方面體現(xiàn)了M0（流通中的現(xiàn)金）的定位，保障公眾合理的匿名交易和個(gè)人信息保護(hù)的需求；另一方面，也是防控和打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，維護(hù)金融安全的客觀需要。

可控匿名

大數(shù)據(jù)時(shí)代，消費(fèi)者對(duì)個(gè)人隱私保護(hù)日益重視。當(dāng)前，以移動(dòng)支付為代表的電子支付雖然比傳統(tǒng)現(xiàn)金支付更便利，但是仍然有消費(fèi)者選擇現(xiàn)金交易，一個(gè)重要的原因就是現(xiàn)金交易具備匿名性，對(duì)消費(fèi)者的隱私形成天然保護(hù)。

穆長春表示，數(shù)字人民幣主要定位于M0，也就是說數(shù)字形態(tài)的現(xiàn)金，設(shè)計(jì)理應(yīng)滿足個(gè)人匿名交易的合理需求，保護(hù)消費(fèi)者隱私：一是應(yīng)符合日常小額現(xiàn)金支付的習(xí)慣，確保相關(guān)支付交易的保密性。二是應(yīng)明確匿名對(duì)象，確保消費(fèi)者使用數(shù)字人民幣進(jìn)行交易時(shí)，其個(gè)人信息不被商戶和其他未經(jīng)法律授權(quán)的第三方獲取。三是應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人信息的使用和保護(hù)，確保運(yùn)營機(jī)構(gòu)收集的客戶基本信息、產(chǎn)生的交易和消費(fèi)行為信息不會(huì)被泄露。

他強(qiáng)調(diào)了數(shù)字人民幣的“雙層運(yùn)營”體系，將有利于保障非經(jīng)依法授權(quán)不得查詢、使用個(gè)人信息。

何為“雙層運(yùn)營”體系？就是人民銀行把數(shù)字人民幣兌換給運(yùn)營機(jī)構(gòu)，由運(yùn)營機(jī)構(gòu)向公眾提供兌換流通服務(wù)。其中，運(yùn)營機(jī)構(gòu)收集服務(wù)與運(yùn)營所必需的個(gè)人信息，人民銀行為滿足跨機(jī)構(gòu)交易和對(duì)賬等需要，僅處理經(jīng)過互聯(lián)互通平臺(tái)轉(zhuǎn)接的跨機(jī)構(gòu)交易信息。同時(shí)，匿名數(shù)字人民幣錢包之間用匿名化的技術(shù)處理，所有錢包之間有關(guān)個(gè)人信息的數(shù)據(jù)對(duì)交易對(duì)手和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)匿名。

“對(duì)于公眾正常的交易和消費(fèi)，上述主體均無法獲取完整的交易信息和消費(fèi)行為信息，以保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人隱私。”穆長春強(qiáng)調(diào)，只有當(dāng)觸發(fā)涉嫌非法可疑交易等情況時(shí)，有關(guān)權(quán)力機(jī)關(guān)才可以依法向運(yùn)營機(jī)構(gòu)查詢、使用用戶個(gè)人信息，同時(shí)，嚴(yán)格將知悉和使用范圍控制在法律法規(guī)授權(quán)內(nèi)，并采取安全保護(hù)措施。

博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博指出，此類細(xì)節(jié)大部分為數(shù)研所首次明確，有利于在現(xiàn)有制度下實(shí)現(xiàn)可控匿名，保障公眾合理的匿名交易和個(gè)人信息保護(hù)的需求，也為數(shù)字人民幣更大范圍的普及和高頻應(yīng)用掃清障礙。

“總之，數(shù)字人民幣作為人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，會(huì)充分尊重隱私與個(gè)人信息保護(hù)，并在此基礎(chǔ)上做好風(fēng)險(xiǎn)防范，以防止被不法分子利用。”穆長春進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，在實(shí)物現(xiàn)鈔依然發(fā)行的前提下，公眾仍然可獲得實(shí)物現(xiàn)鈔所提供的完全匿名性，不會(huì)因數(shù)字人民幣的發(fā)行而被剝奪；同時(shí)，可控并不意味著控制和支配，而是防控風(fēng)險(xiǎn)和打擊犯罪，數(shù)字人民幣的可控匿名將為公眾提供體驗(yàn)更好、更加安全的支付服務(wù)起到積極作用。

下一步計(jì)劃

對(duì)于數(shù)字人民幣下一步計(jì)劃，穆長春也透露了多個(gè)方向。

他提到，數(shù)字人民幣下一步將加強(qiáng)立法，完善頂層制度設(shè)計(jì)。為確保數(shù)字人民幣可控匿名要求的有效落實(shí)，將建立信息隔離機(jī)制，明確運(yùn)營機(jī)構(gòu)開展數(shù)字人民幣運(yùn)營業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，并通過設(shè)立數(shù)字人民幣客戶信息隔離機(jī)制和使用限制，規(guī)范數(shù)字人民幣客戶信息的使用。

數(shù)字人民幣運(yùn)營機(jī)構(gòu)需要建立健全客戶信息保護(hù)內(nèi)控制度和客戶信息保護(hù)監(jiān)測(cè)工作機(jī)制，只有在可能涉及洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪交易時(shí)，才能申請(qǐng)獲取相關(guān)客戶信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析及監(jiān)測(cè)，以履行“三反”義務(wù)。

同時(shí)明確數(shù)字錢包查詢、凍結(jié)、扣劃的法律條件。只有法律授權(quán)的有權(quán)機(jī)關(guān)基于法定事由，才能夠查詢、凍結(jié)、扣劃用戶數(shù)字人民幣錢包，否則運(yùn)營機(jī)構(gòu)有權(quán)予以拒絕。

相應(yīng)的處罰機(jī)制也必不可少。穆長春提到，監(jiān)管部門可以依法對(duì)違規(guī)處理數(shù)字人民幣客戶信息的運(yùn)營機(jī)構(gòu)采取處罰措施，強(qiáng)化監(jiān)管。

此外還將完善數(shù)字人民幣反洗錢、反恐怖融資等法規(guī)制度。結(jié)合FATF（反洗錢金融行動(dòng)特別工作組）的相關(guān)原則和數(shù)字人民幣的特點(diǎn)，研究并適時(shí)出臺(tái)數(shù)字人民幣反洗錢和反恐怖融資等監(jiān)管規(guī)定。

“為了保障實(shí)現(xiàn)可控匿名下的流通便利，數(shù)字人民幣確實(shí)還需要從頂層制度和立法層面進(jìn)行一系列安排。預(yù)計(jì)接下來會(huì)有多項(xiàng)數(shù)字人民幣相關(guān)的條例和法規(guī)頒布。”王蓬博評(píng)價(jià)道。

另外，穆長春提到，下一步還將強(qiáng)化科技應(yīng)用，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。數(shù)字人民幣監(jiān)管將強(qiáng)化監(jiān)管科技應(yīng)用實(shí)踐，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場(chǎng)交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、防范和化解能力。

北京商報(bào)記者劉四紅

關(guān)鍵詞： 數(shù)字人民幣