每日速訊：國有大行降存款利率3% 收益定存難覓

繼國有銀行和大部分股份制銀行4月下旬下調(diào)了一年期以上期限定期存款和大額存單利率后，國有銀行存款利率再迎變動。9月15日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、郵儲銀行、交通銀行紛紛發(fā)布公告，調(diào)整人民幣存款利率。北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，相較于調(diào)整前，六大國有銀行三年期定期存款利率均下調(diào)15個基點，其他期限利率則調(diào)降10個基點。除國有銀行外，個別股份制銀行同步下調(diào)定期存款利率，而部分暫未調(diào)整的銀行，客戶經(jīng)理也在朋友圈發(fā)文提醒儲戶，利率預(yù)計下調(diào)，應(yīng)提前儲備。

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國有銀行紛紛下調(diào)存款利率

國有銀行同步開啟存款利率下調(diào)步伐。9月15日，六大國有銀行相繼發(fā)布公告調(diào)降存款利率，相較于調(diào)整前，定期存款均降低了10-15個基點。

具體來看，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行五大國有銀行存款利率調(diào)整一致，三個月、六個月、一年期、二年期、五年期定期存款利率分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，均下降10個基點；三年期定期存款利率均為2.6%，下調(diào)15個基點。郵儲銀行利率下調(diào)幅度也保持同步，不過調(diào)整后，六個月、一年期存款利率仍略高于其他五大國有銀行，分別為1.46%、1.68%。

對于此次存款利率下調(diào)的原因，郵儲銀行表示，“我行自9月15日調(diào)整人民幣存款利率，本次調(diào)整存款利率主要是為了積極響應(yīng)國家穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟大局的相關(guān)政策，進一步推動貸款利率下降，更好地讓利實體經(jīng)濟”。

在零壹研究院院長于百程看來，今年以來，銀行存款利率持續(xù)下降，最新的這次集體調(diào)整跟上個月貸款市場報價利率（LPR）下降直接相關(guān)，8月22日LPR報價下調(diào)，1年期、5年期以上LPR分別為下調(diào)5個、15個基點。

北京商報記者注意到，這已不是國有銀行今年來首次下調(diào)存款利率。2022年4月，央行指導(dǎo)利率自律機制建立了存款利率市場化調(diào)整機制，自律機制成員銀行參考以十年期國債收益率為代表的債券市場利率和以1年期LPR為代表的貸款市場利率，合理調(diào)整存款利率水平。《2022年第一季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，工農(nóng)中建交郵儲等國有銀行和大部分股份制銀行均已于4月下旬下調(diào)了其一年期以上期限定期存款和大額存單利率，部分地方法人機構(gòu)也相應(yīng)作出下調(diào)。

對于今年以來存款利率多次下調(diào)的原因，于百程進一步指出，今年以來存款利率下降，主要有市場供需和政策推動兩方面的原因。一方面，今年以來，受股市下跌等影響，不少基金和銀行理財產(chǎn)品凈值出現(xiàn)下跌，資金偏好向收益率穩(wěn)定的大額存單等存款產(chǎn)品轉(zhuǎn)移，產(chǎn)品的供不應(yīng)求推動了存款利率下降。另一方面，監(jiān)管方通過市場利率定價自律機制等方式，引導(dǎo)鼓勵銀行下調(diào)存款利率浮動上限，推動貸款利率下降，從而形成了相對一致的市場預(yù)期。

個別股份制銀行跟進調(diào)降

在國有大行下調(diào)存款利率的同時，個別股份制銀行也同步跟進。招商銀行發(fā)布公告稱，自9月15日起該行調(diào)整儲蓄及單位人民幣存款利率，從調(diào)整幅度來看，與六大國有銀行保持一致。招商銀行三個月、六個月、一年期、二年期、五年期定期存款利率分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，較此前下降10個基點；三年期定期存款利率下降15個基點至2.6%。

早在2022年中期業(yè)績發(fā)布會上，招商銀行行長王良就已透露，“上半年存款整體增長的態(tài)勢非常好，為全年完成負債增長的目標奠定了很好的基礎(chǔ)，可以說是提前完成全年目標。下半年我們要管控好存款的成本，保持存款的質(zhì)量，降低負債端的成本，保持利差處于合理的水平”。

部分暫未調(diào)整的銀行客戶經(jīng)理也在朋友圈發(fā)文提醒儲戶，存款利率預(yù)計下調(diào)，應(yīng)提前儲備。北京商報記者從某股份制銀行客戶經(jīng)理處獲悉，該行存款利率目前暫未調(diào)整，但不排除之后有下調(diào)的可能，未來存款利率趨勢只會越來越低。

目前市場上利率3%以上定期存款較難見到，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)股份制銀行定期存款利率最高為2.8%，僅個別銀行五年期定期存款利率達到3%以上，但對起存金額有一定要求。例如，某股份制銀行起存金額10萬元的五年期定期存款，參考年利率為3.4%。

談及后續(xù)銀行存款利率的調(diào)整趨勢，招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，大型銀行下調(diào)存款利率后，預(yù)計將有更多銀行跟進，但不同銀行發(fā)展戰(zhàn)略、負債能力、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不一樣，存款利率調(diào)整的幅度、步伐或有較大差異。總體而言，我國市場無風險利率下行將是長期趨勢。

長期限存款利率仍有下調(diào)空間

在市場供需、政策推動、息差收窄等多重因素作用下，作為起點高、利率高存款產(chǎn)品的大額存單此前一直處于“一單難求”狀態(tài)。伴隨此次定期存款調(diào)整，大額存單利率也有所下調(diào)。

北京商報記者從某國有大行客戶經(jīng)理處獲悉，該行大額存款基準利率已于9月15日下調(diào)，調(diào)整后三年期大額存單利率最高為3.25%，此前則為3.3%，后續(xù)利率仍有下調(diào)可能。某股份制銀行客戶經(jīng)理則表示，該行大額存單利率暫未下調(diào)，但后續(xù)有調(diào)整的可能，且目前大額存單已無額度，需要預(yù)約。

從現(xiàn)有市場情況來看，多位專家預(yù)計后續(xù)長期限存款利率仍有下調(diào)空間，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，從目前市場流動性充裕，利率中樞下移，部分大額存單、結(jié)構(gòu)性存款等需求增長，不排除部分銀行合理調(diào)降相關(guān)產(chǎn)品利率。于百程也認為，從目前趨勢看，整個市場利率仍會維持低位甚至下行，在強勁需求的刺激下，后續(xù)存款利率仍有一定下降空間。

“受內(nèi)外部復(fù)雜因素影響，市場無風險收益下行將是長期的趨勢。”董希淼進一步分析指出，從長期看，存款利率下行是必然趨勢。對銀行而言，隨著存款利率逐步下行，銀行負債成本將有所降低，有助于保持利差基本穩(wěn)定，進而提高銀行加大信貸投放、向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利的意愿和能力。對個人儲戶而言，如果資產(chǎn)配置中，中長期存款等產(chǎn)品較多，那么收益率可能有所下降，建議投資者應(yīng)平衡好風險與收益的關(guān)系，基于自身風險承受能力、投資理財需求，做好多元化的資產(chǎn)配置。

北京商報記者孟凡霞李海顏

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