根據(jù)規(guī)范要求，螞蟻平臺(tái)下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品

18日，多家媒體報(bào)道，支付寶對(duì)未持有互聯(lián)網(wǎng)存款的用戶下線了理財(cái)頁(yè)面上的相關(guān)產(chǎn)品，多家銀行存款產(chǎn)品也不再銷售。

對(duì)此，螞蟻集團(tuán)方面回應(yīng)稱，根據(jù)監(jiān)管部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)的規(guī)范要求，目前螞蟻平臺(tái)上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品均已下架，只對(duì)已購(gòu)買產(chǎn)品的用戶可見(jiàn)，持有產(chǎn)品的用戶不受影響。螞蟻會(huì)認(rèn)真落實(shí)監(jiān)管相關(guān)規(guī)范和要求，用科技手段更好地支持金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

12月15日，螞蟻集團(tuán)暫緩上市的決定過(guò)去逾一個(gè)月后，在第四屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上，螞蟻集團(tuán)董事長(zhǎng)井賢棟首次就此事發(fā)聲。他表示，螞蟻集團(tuán)在監(jiān)管的指導(dǎo)下全力做好暫緩上市的善后工作，最近集團(tuán)正在認(rèn)真學(xué)習(xí)“十四五”規(guī)劃建議和中央一系列關(guān)于金融安全和金融穩(wěn)定發(fā)展的政策精神，對(duì)照監(jiān)管部門的要求“照鏡子、找不足、做體檢”，積極配合監(jiān)管，進(jìn)一步落實(shí)監(jiān)管要求。

值得關(guān)注的是，在同一會(huì)議上，央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦談及第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款。他表示，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款的流動(dòng)性特點(diǎn)有別于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款，給監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)新課題，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展此類金融業(yè)務(wù)，屬“無(wú)照駕駛”的非法金融活動(dòng)，也應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。

什么是互聯(lián)網(wǎng)存款?據(jù)了解，銀行通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)銷售存款產(chǎn)品，產(chǎn)品和服務(wù)由銀行提供，平臺(tái)提供存款產(chǎn)品的信息展示和購(gòu)買接口(債權(quán)債務(wù)關(guān)系為存款人與銀行)。近兩年來(lái)，多家銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出了存款產(chǎn)品，加大攬存力度，拓寬獲客渠道，很多消費(fèi)者也非常便利地享受到了存款服務(wù)。此類產(chǎn)品收益高、門檻低，已成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動(dòng)性壓力的主要手段。

但互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款存在需要關(guān)注的一些問(wèn)題，例如部分銀行通過(guò)分段付息等方式變相抬高存款利率，擾亂存款利率市場(chǎng)機(jī)制;高風(fēng)險(xiǎn)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款，飲鴆止渴，流動(dòng)性隱患突出;中小銀行高息吸收存款必然追求高收益資產(chǎn)，匹配高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，導(dǎo)致資產(chǎn)端風(fēng)險(xiǎn)增加等。

孫天琦認(rèn)為，對(duì)于這類傳統(tǒng)金融的新業(yè)務(wù)模式要深入研究，完善規(guī)則制度，由于涉及公眾和存款，必須依法加強(qiáng)監(jiān)管，包括明確銀行準(zhǔn)入資質(zhì)和標(biāo)準(zhǔn)、研究出臺(tái)針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)銀行吸收存款行為的有關(guān)法律法規(guī)、完善審慎監(jiān)管指標(biāo)和有關(guān)規(guī)則、嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)和APP等數(shù)字平臺(tái)涉及金融產(chǎn)品和服務(wù)的各類行為等。

而在完善存款保險(xiǎn)償付規(guī)則方面，孫天琦稱，要避免金融機(jī)構(gòu)濫用存款保險(xiǎn)法定償付標(biāo)準(zhǔn)、搞資金價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，可研究在存款保險(xiǎn)償付規(guī)則中，明確存款利率超過(guò)市場(chǎng)平均利率一定比例的存款不受存款保險(xiǎn)保護(hù)。

值得關(guān)注的是，大部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將各家銀行的存款產(chǎn)品以利率高低排序進(jìn)行集中展示，利率高的排名靠前，進(jìn)而導(dǎo)致流量的差異，加劇了銀行間競(jìng)價(jià)吸收存款的行為。

他認(rèn)為，這種現(xiàn)象不僅擾亂了市場(chǎng)利率機(jī)制，也容易誤導(dǎo)消費(fèi)者簡(jiǎn)單將利率當(dāng)成購(gòu)買產(chǎn)品的唯一導(dǎo)向，對(duì)于此類比價(jià)行為必須深入研究，性質(zhì)不明時(shí)應(yīng)先予以禁止。同時(shí)，他還提出在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下降低準(zhǔn)入門檻，促進(jìn)有效競(jìng)爭(zhēng)和穩(wěn)健的金融創(chuàng)新。(潘福達(dá))

關(guān)鍵詞： 螞蟻平臺(tái) 互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品