銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文規(guī)范健康險(xiǎn)業(yè)務(wù) 短期健康保險(xiǎn)不得保證續(xù)保

近年來(lái)，健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展快速，年均增速超過(guò)30%，受到社會(huì)各界廣泛關(guān)注。短期健康險(xiǎn)在快速發(fā)展的同時(shí)，也面臨一些突出問(wèn)題。一是部分產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，保額虛高；二是部分公司銷(xiāo)售行為不規(guī)范，把短期健康險(xiǎn)當(dāng)作長(zhǎng)期健康險(xiǎn)銷(xiāo)售，一旦賠付率超過(guò)預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者利益；三是核保理賠不規(guī)范；四是無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，不利于全社會(huì)形成正確的健康保險(xiǎn)消費(fèi)觀念。近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》），就短期健康險(xiǎn)存在的保額虛高、銷(xiāo)售核保不規(guī)范及無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范。

《通知》所規(guī)范的短期健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司向個(gè)人銷(xiāo)售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《通知》以問(wèn)題為導(dǎo)向，聚焦行業(yè)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的突出問(wèn)題，采取有針對(duì)性的監(jiān)管措施，補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板，向行業(yè)明確傳達(dá)了短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的信號(hào)，為行業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展提供了制度保障。

“保證續(xù)?！辈吝吳虿荒艽蛄?/strong>

記者在采訪中了解到，不少互聯(lián)網(wǎng)熱銷(xiāo)的短期醫(yī)療險(xiǎn)使用“可續(xù)保至80歲”“可續(xù)保至終身”等宣傳語(yǔ)。《通知》提出，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過(guò)異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”誤導(dǎo)消費(fèi)者。明確短期健康保險(xiǎn)不得保證續(xù)保，不得使用“自動(dòng)續(xù)?！薄俺兄Z續(xù)?！薄敖K身限額”等易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專家、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人張大帥在接受經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)表示，短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間一般是1年及以下，且不保證續(xù)保。保險(xiǎn)期間超過(guò)1年的，或包含保證續(xù)保責(zé)任的健康險(xiǎn)，屬于長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)于費(fèi)用補(bǔ)償型的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)講，其責(zé)任遵循損失補(bǔ)償原則，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用不能重復(fù)理賠，不建議消費(fèi)者重復(fù)購(gòu)買(mǎi)同類產(chǎn)品。

清華大學(xué)國(guó)家金融研究院中國(guó)保險(xiǎn)和養(yǎng)老研究中心主任魏晨陽(yáng)認(rèn)為，《通知》的問(wèn)題導(dǎo)向和解決問(wèn)題導(dǎo)向很強(qiáng)，針對(duì)短期健康險(xiǎn)在銷(xiāo)售、理賠等環(huán)節(jié)的不規(guī)范行為加以規(guī)范。例如，不允許在“保證續(xù)?！鄙洗虿吝吳?，與長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)區(qū)分開(kāi)來(lái)。雖然，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)提供保證續(xù)保有利于保護(hù)客戶利益，是各國(guó)政府監(jiān)管部門(mén)引導(dǎo)的方向，但在目前我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司只能經(jīng)營(yíng)1年期及以下短期健康險(xiǎn)的情況下，單純?yōu)楫a(chǎn)品好賣(mài)，推“保證續(xù)?！辈焕谑袌?chǎng)健康發(fā)展。2019年修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》賦予保險(xiǎn)公司調(diào)整費(fèi)率的權(quán)利，鼓勵(lì)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展。這說(shuō)明在產(chǎn)品和市場(chǎng)發(fā)展上，政策監(jiān)管層考慮到了長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)這一趨勢(shì)，但肯定不能以短期險(xiǎn)保證續(xù)保的形式存在。

劍指理賠少費(fèi)率高頑疾

去年12月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上提出，短期健康險(xiǎn)雖然保額很高，但實(shí)際上能夠理賠支付的金額比較少，而且存在無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、打價(jià)格戰(zhàn)的問(wèn)題。對(duì)此，《通知》明確要求保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)當(dāng)具備定價(jià)基礎(chǔ)，不得設(shè)定嚴(yán)重背離理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險(xiǎn)金額。同時(shí)，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定期在公司官網(wǎng)披露短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率，接受社會(huì)各界和保險(xiǎn)消費(fèi)者監(jiān)督。清華大學(xué)國(guó)家金融研究院中國(guó)保險(xiǎn)和養(yǎng)老研究中心研究員朱俊生認(rèn)為，目前行業(yè)短期健康險(xiǎn)存在“車(chē)險(xiǎn)化”趨向，即賠付率不高、費(fèi)用率很高，用于消費(fèi)者的保障成本部分占比低，這與國(guó)際經(jīng)驗(yàn)中賠付率高、費(fèi)用率低的綜合成本結(jié)構(gòu)是背道而馳的。

此外，《通知》嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司核?！翱招幕?、理賠“核保化”，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。要求保險(xiǎn)公司規(guī)范設(shè)定健康告知信息，健康告知信息的設(shè)定不得出現(xiàn)有違一般醫(yī)學(xué)常識(shí)等情形。多位業(yè)內(nèi)人士向記者表示，這些監(jiān)管要求非常有針對(duì)性。此前，部分健康險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)投保時(shí)過(guò)于寬松、理賠時(shí)過(guò)于嚴(yán)格的情況。這會(huì)導(dǎo)致部分短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的拒賠率上升，投訴增多，進(jìn)而影響行業(yè)整體發(fā)展。

產(chǎn)品權(quán)益義務(wù)需重點(diǎn)提示

在產(chǎn)品組合銷(xiāo)售和停售方面，《通知》強(qiáng)調(diào)，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品組合銷(xiāo)售異化為捆綁強(qiáng)制搭售，限制消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)利，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過(guò)隨意停售保險(xiǎn)產(chǎn)品，彌補(bǔ)其因激進(jìn)經(jīng)營(yíng)造成的損失，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。要求保險(xiǎn)公司通過(guò)公司官網(wǎng)和即時(shí)通信等方式，公開(kāi)披露產(chǎn)品的具體停售原因、停售時(shí)間以及后續(xù)服務(wù)措施等信息。

值得注意的是，《通知》提出建立短期健康保險(xiǎn)投保提示制度，要求保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人提供投保須知書(shū)，并重點(diǎn)提示保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)關(guān)注的產(chǎn)品重要權(quán)利和義務(wù)，防止銷(xiāo)售人員因誤導(dǎo)行為，導(dǎo)致消費(fèi)者自身利益受損。同時(shí)明確規(guī)定最低現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，且《通知》印發(fā)前保險(xiǎn)公司已經(jīng)審批或備案的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，不符合本《通知》要求的，應(yīng)于2021年5月1日前停止銷(xiāo)售。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《通知》的印發(fā)將有利于引導(dǎo)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，有利于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，有利于維護(hù)市場(chǎng)公平合理的競(jìng)爭(zhēng)秩序。下一步，銀保監(jiān)會(huì)將不斷完善監(jiān)管規(guī)則體系，壓實(shí)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理主體責(zé)任，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，提升經(jīng)營(yíng)管理水平，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，更好滿足人民群眾健康保障需求。魏晨陽(yáng)認(rèn)為，未來(lái)將呈現(xiàn)短期健康險(xiǎn)和長(zhǎng)期健康險(xiǎn)共贏發(fā)展的格局。短期健康險(xiǎn)具有產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活、杠桿率高、沒(méi)有續(xù)保壓力等特點(diǎn)，而長(zhǎng)期健康險(xiǎn)則具有提供費(fèi)率可調(diào)整的長(zhǎng)期保障、與健康管理能更好結(jié)合等特點(diǎn)，能適應(yīng)不同消費(fèi)者的多元化需求。（記者于泳李晨陽(yáng)）