貸款未成先收費 山寨征信機構橫行

在一個網(wǎng)貸App上申請貸款，貸款沒下，一填銀行卡和驗證碼，就被所謂的征信公司扣了錢，你有沒有遭遇過類似的情況？近兩日，有不少消費者向北京商報記者反映，有一家名為速查征信服務（海南）有限公司（以下簡稱“速查征信”）的公司，給尋求貸款的消費者“下了套”：未經(jīng)本人同意，銀行卡就被強制扣除了395元的個人報告產(chǎn)品費用。

缺乏從業(yè)資質(zhì)

打開“信用優(yōu)享”App、注冊登錄、填寫個人資料、銀行卡號……在王一（化名）看來，一系列都是常規(guī)操作，但他沒想到的是，一輸入驗證碼，銀行卡就被強制扣款了395元的個人報告費。

“僅僅一分鐘，我的錢就被扣了，關鍵是貸款也沒下來，這才意識到是個套路。”根據(jù)王一向北京商報記者提供的相關協(xié)議、個人征信授權書及報告截圖，提供這一個人報告產(chǎn)品以及發(fā)出扣款指令的，是一家所謂的征信服務公司——速查征信。

從協(xié)議內(nèi)容來看，速查征信是這家“信用優(yōu)享”App的運營方。協(xié)議指出，“用戶發(fā)出的指令不可撤銷或撤回，信用優(yōu)享有權根據(jù)用戶的指令委托銀行或者第三方從銀行卡支付資金給收款人，且用戶不應以本人意愿交易或者其他任何原因要求信用優(yōu)享退款或承擔其他責任”。

再看看這份395元的個人報告長啥樣？從北京商報記者獲取的速查征信個人報告來看，多位分析人士指出，該報告內(nèi)容較為“含糊”，其中僅包括“借貸風險勘測”“團伙欺詐排查”“償債壓力指數(shù)”等內(nèi)容，且報告僅提供一個數(shù)值，并未有依據(jù)支撐。

除了強制扣款和個人報告山寨外，在分析人士看來，速查征信還違反了《征信業(yè)管理條例》，存在違規(guī)從事征信業(yè)務的風險。

眾所周知，自個人征信市場化以來，截至目前僅有百行征信和樸道征信兩家公司獲得了個人征信牌照。以此來看，這家“速查征信”并未取得個人征信從業(yè)資質(zhì)。

但北京商報記者查詢天眼查發(fā)現(xiàn)，“速查征信”公司注冊地在海南省海口市，經(jīng)營范圍內(nèi)表明：可提供“企業(yè)及個人信用的征集、評定、評估服務，企業(yè)及個人信用信息服務、企業(yè)及個人征信業(yè)務、信用調(diào)查，采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)及個人信用信息、信用信息登記，代理信用修復業(yè)務”。

就是否強制扣款以及違規(guī)從事征信業(yè)務一事，北京商報記者撥打了信用優(yōu)享客服電話，后者回應稱，“信用優(yōu)享平臺是一個服務機構，主要為需要貸款的個人客戶提供個人信用報告，并會將個人信用報告推薦給第三方貸款平臺”，當被問到平臺是否有個人征信查詢資質(zhì)時，后者卻稱無法回答。

金融科技專家蘇筱芮指出，從操作手法和信用報告來看，這一平臺打著“信用”的旗號收取報告費用，一是標準不規(guī)范，正規(guī)的信用報告應當有自身的標準，數(shù)據(jù)來源權威；二是機構非持牌，個人征信業(yè)務擁有較高的準入門檻，非法從事征信業(yè)務的平臺具有違規(guī)風險。

蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚同樣認為，這些公司提供的征信報告都涉及個人信用情況評價，屬于個人征信業(yè)務范疇，但是公司卻沒有獲得監(jiān)管部門的批準，明顯違反了《征信業(yè)管理條例》。

魚龍混雜

沒有征信牌照但橫行市場，查詢消費者個人信息并收取費用，這樣的山寨征信公司并非速查征信一家。

北京商報記者注意到，除了“速查征信”外，還有一家名為“正樹信用”的公司，同樣存在類似情況。多位消費者向北京商報記者反映，在“閃貸分期”App上申請借款，流程走到綁定銀行卡，然后輸入驗證碼時，在沒有扣費提醒的情況下，銀行卡被強制扣費299元，其中商品說明為“閃貸分期信用綜合報告”，收款公司為“正樹信用”。

針對強制扣費一事，北京商報記者撥打閃貸分期客服電話進行求證，后者回應稱，用戶是因為點擊查看報告所以產(chǎn)生了相應的費用，都有相應協(xié)議說明。但對正樹信用是否有相應從業(yè)資質(zhì)，該客服同樣稱無法回應。

根據(jù)多位消費者向北京商報記者提供的多份協(xié)議來看，在個人大數(shù)據(jù)報告服務協(xié)議中提到，閃貸分期查詢服務需要收取服務費用，服務費用根據(jù)提供報告內(nèi)容的不同劃分為多個收費標準，具體服務費用標準需99-299元不等。但需要注意的是，不管是該協(xié)議還是注冊協(xié)議及隱私政策，多份協(xié)議均未有蓋章簽名。

另與“速查征信”類似的是，北京商報記者查詢天眼查發(fā)現(xiàn)，“正樹信用”同樣注冊在海南省海口市，未持有個人征信牌照，但經(jīng)營范圍同樣包括“企業(yè)及個人信用的征集、評定、評估服務；企業(yè)及個人征信業(yè)務咨詢；采集、調(diào)查、保存、整理企業(yè)及個人信用信息，提供信用報告；商業(yè)信用管理；代理信用修復業(yè)務”。

沒有征信牌照但登記“個人征信業(yè)務”，并宣稱可提供信用報告、代理信用修復，這樣的公司目前在市場上并不少見。

北京商報記者查詢天眼查發(fā)現(xiàn)，目前以征信為名的公司有上百家，市場可謂是魚龍混雜。其中就包括速查征信、全旗（海南）征信服務有限公司，注冊地大多在海南省，也都宣稱可提供個人征信、提供信用報告等。

打擊力度不夠

山寨征信公司橫行，在業(yè)內(nèi)看來，由多方原因所致。正如孫揚指出，如今，線上違規(guī)提供貸款平臺的機構和App依然很多，這些平臺騙取用戶信息進行轉賣獲利，推銷“征信報告”獲利，也給了這些山寨征信機構生存的空間。

蘇筱芮則談到了違規(guī)成本的問題，在她看來，目前對山寨征信公司的打擊力度不夠強，也導致這些山寨征信公司違規(guī)業(yè)務蔓延。

近幾年，隨著線上信貸市場的爆發(fā)，個人征信市場需求大幅上升，但隨著山寨征信機構橫行，再到一些數(shù)據(jù)類公司從事類征信業(yè)務，個人征信市場也出現(xiàn)了一定的模糊地帶，侵犯個人數(shù)據(jù)隱私問題也不斷暴露。

如何規(guī)范個人征信市場？又該怎么樣根治個人數(shù)據(jù)被違規(guī)收集亂象？

在孫揚看來，金融監(jiān)管部門有必要和互聯(lián)網(wǎng)管理部門、市場監(jiān)督管理一起，對于山寨征信公司進行專項整治。一是通過技術手段找到這些未經(jīng)批準和備案、違規(guī)提供征信服務的公司，并依法進行關閉和取締；二是對銀行、消費金融公司、小貸公司等機構提出明確的約束要求，嚴禁和類似的山寨征信公司合作，否則進行處罰；此外，消費者也不要輕易在山寨網(wǎng)貸平臺使用服務、填寫信息，一定要通過正規(guī)的銀行機構和消費金融公司申請消費貸款，這樣才安全可靠。

蘇筱芮同樣認為，山寨征信公司通常也從事互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，可以從持牌機構對合作方的監(jiān)管出發(fā)，對于主動與山寨公司合作，為消費者加重負擔的開出罰單；其次，要切斷山寨征信公司的App、小程序、微信公眾號等宣傳渠道，多措并舉封堵山寨征信公司侵犯消費者的路徑；再者，可開展專門對山寨征信公司的清理整頓活動，未經(jīng)金融部門批準，擅自以“征信”“信用”等名義從事個人征信業(yè)務活動的，可采取關停其網(wǎng)站、注銷其企業(yè)主體等措施。

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