不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)要擴(kuò)容，涉及銀行萬億資產(chǎn)！

掛牌拍賣規(guī)模的顯著增長反映銀行系統(tǒng)的不良資產(chǎn)供給充裕

涉及銀行萬億資產(chǎn)的不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)規(guī)模在不斷擴(kuò)大。

11月3日，銀登網(wǎng)掛出平安銀行最新一期資產(chǎn)處置公告，本息合計(jì)7288.4萬元的個貸資產(chǎn)包被公開拍賣。自3月試點(diǎn)啟動以來，平安銀行已順利掛拍一共七期資產(chǎn)包。

此前，財(cái)政部在官網(wǎng)發(fā)布《財(cái)政部對十三屆全國人大四次會議第3388號建議的答復(fù)》中透露，央行、銀保監(jiān)會等已在研究進(jìn)一步開放試點(diǎn)的具體舉措，下一步將著手拓寬中小銀行不良資產(chǎn)處置渠道，探索研究建立統(tǒng)一不良資產(chǎn)處置平臺。

今年3月初，首批個貸不良資產(chǎn)包公開掛牌競價(jià)，該資產(chǎn)包由平安銀行出讓，其中包含20戶借款人，111筆資產(chǎn)，未償還本金總額超過600萬元。

面對不良貸款，現(xiàn)場競價(jià)遠(yuǎn)比預(yù)期激烈。平安銀行資產(chǎn)包拍賣價(jià)格一度超過200萬元，隨后廣西廣投資管和東方資產(chǎn)展開44輪激烈拉鋸，最終東方資產(chǎn)以289萬競拍成功，成交價(jià)相當(dāng)于本金的4.8折。

對AMC而言，掘金銀行資產(chǎn)包獲得的是不良資產(chǎn)處置經(jīng)驗(yàn)以及后續(xù)業(yè)務(wù)機(jī)會。

上海某資產(chǎn)管理公司負(fù)責(zé)人向時代周報(bào)記者表示，此次個貸資產(chǎn)包首次以拍賣的形式轉(zhuǎn)讓，所以一開始的成交價(jià)格略高也在預(yù)期之內(nèi)。AMC能夠通過拿下頭幾筆不良資產(chǎn)包率先獲得經(jīng)驗(yàn)、培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)及鞏固與銀行機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系，在銀行不良資產(chǎn)供給將要快速增長的背景下，這樣的經(jīng)驗(yàn)無疑是AMC機(jī)構(gòu)優(yōu)先看重的。

從銀行業(yè)內(nèi)人士的角度來看，在市場回歸理性之后，個貸不良批轉(zhuǎn)仍有諸多規(guī)則尚需完善。

個貸不良批轉(zhuǎn)試點(diǎn)源于今年年初，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》，稱銀保監(jiān)會已批復(fù)同意銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心（以下稱銀登中心）以試點(diǎn)方式進(jìn)一步拓寬不良資產(chǎn)處置渠道和處置方式，并將試點(diǎn)開展單戶對公不良貸款轉(zhuǎn)讓和個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓。

首批參與試點(diǎn)銀行包括6家國有控股大型銀行和12家全國性股份制銀行，不良貸款收購機(jī)構(gòu)包括5家全國性AMC、地方AMC及金融資產(chǎn)投資公司。

《通知》強(qiáng)調(diào)，參與試點(diǎn)的個人貸款范圍以已經(jīng)納入不良分類的個人消費(fèi)信用貸款、信用卡透支、個人經(jīng)營類信用貸款為主，受讓不受區(qū)域限制。

相較以往，個貸不良及對公單戶貸款轉(zhuǎn)讓是更為徹底的“卸包袱”。

11月4日，工商銀行廣州某支行負(fù)責(zé)人對時代周報(bào)記者表示，此前對個貸不良資產(chǎn)的處置方式較為單一，局限在催收、聯(lián)合律所催收、發(fā)具有法律效應(yīng)的催收函件，最后進(jìn)行訴訟，但是費(fèi)時費(fèi)力且收效不大。

2016年后，不良資產(chǎn)證券化逐步成為處置不良資產(chǎn)的新途徑，但發(fā)行成本較高，周期較長，無法解決銀行不良資產(chǎn)催收難等痛點(diǎn)。

而通過資產(chǎn)包批轉(zhuǎn)，銀行可將不良資產(chǎn)連同潛在收益權(quán)一同賣斷給AMC機(jī)構(gòu)，在不良資產(chǎn)出表的同時也將清收的工作一并轉(zhuǎn)出，對于銀行而言更輕松。

在第一次以小額資產(chǎn)包試水后，平安銀行在6月15日又推出二期資產(chǎn)包，總價(jià)值約6000萬元；9月初又在銀登中心掛牌第三期資產(chǎn)包，本息合計(jì)11.46億元，規(guī)模增幅頗大。

這批資產(chǎn)包共計(jì)681戶6731筆個貸不良債權(quán)，且加權(quán)平均逾期天數(shù)1851天。按照傳統(tǒng)的催收流程，該批不良貸款已經(jīng)全部進(jìn)入訴訟階段。也正因?yàn)榇耍撡Y產(chǎn)包起拍價(jià)僅為1930萬元，在本息總額的基礎(chǔ)上打了1.7折。

掛牌拍賣規(guī)模的顯著增長反映銀行系統(tǒng)的不良資產(chǎn)供給充裕。

根據(jù)央行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告2021》，截至2020年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額3.47萬億元，其中商業(yè)銀行不良貸款余額2.70萬億元，同比增加2880億元。

隨著試點(diǎn)的擴(kuò)大，資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的比重將更高，未來或成為銀行處理不良資產(chǎn)的主要方式。

對AMC而言，在銀行占據(jù)信息優(yōu)勢、風(fēng)控優(yōu)勢都未能成功催收的情況下，接過不良資產(chǎn)這塊燙手山芋，能否獲得潛在收益，還是竹籃打水一場空，仍需市場檢驗(yàn)。

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