央行等四部門聯(lián)合部署 萬字規(guī)劃指路金融標準化
事關(guān)法定數(shù)字貨幣標準研制、互聯(lián)網(wǎng)平臺金融服務、金融數(shù)據(jù)應用建模、碳金融產(chǎn)品探索、養(yǎng)老金融等重點民生標準建設(shè),2月8日,央行官網(wǎng)發(fā)布《金融標準化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》(以下簡稱《規(guī)劃》),由央行、市場監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會四部門聯(lián)合部署。上萬字的規(guī)劃中都有哪些要點?有望剔除哪些市場沉疴?新時期又將如何推動金融標準化全面發(fā)展?
法定數(shù)字貨幣定標準
關(guān)于標準化引領(lǐng)金融業(yè)數(shù)字生態(tài)建設(shè),《規(guī)劃》提及了業(yè)內(nèi)高度關(guān)注的數(shù)字貨幣標準化問題。明確指出,將綜合考量安全可信基礎(chǔ)設(shè)施、發(fā)行系統(tǒng)與存儲系統(tǒng)、登記中心、支付交易通信模塊、終端應用等,探索建立完善法定數(shù)字貨幣基礎(chǔ)架構(gòu)標準。
具體來看,《規(guī)劃》提出數(shù)字貨幣六大標準建設(shè),關(guān)乎信息安全、應用標準、技術(shù)安全、數(shù)據(jù)規(guī)范及終端受理等。例如研究制定法定數(shù)字貨幣信息安全標準,保障流通過程中的可存儲性、不可偽造性、不可重復交易性、不可抵賴性;研究制定法定數(shù)字貨幣業(yè)務和應用標準,確立發(fā)行、流通和回籠各環(huán)節(jié)的標準化流程;研究制定法定數(shù)字貨幣技術(shù)標準,助力提升法定數(shù)字貨幣技術(shù)安全性、先進性。
當前,數(shù)字貨幣試點穩(wěn)步推進,試點場景超過808.51萬個,開立個人錢包2.61億個,交易金額高達875.65億元。
“數(shù)字貨幣在過去一年多的各地試點過程中不斷豐富落地場景、擴大交易規(guī)模,在各方面都較好地經(jīng)受了考驗。”中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天指出,考慮到數(shù)字貨幣本身是電子化形態(tài),且支持雙離線支付,確實在不可偽造性、不可抵賴性、不可重復交易性等方面存在更高要求,將來數(shù)字貨幣還將加速在下沉市場上進行現(xiàn)金替代,并引入更多的金融機構(gòu)和場景服務機構(gòu)參與,因此,加強標準化建設(shè)、堵死風險漏洞十分必要,相信可以在加快數(shù)字貨幣推廣方面發(fā)揮積極作用。
江蘇蘇寧銀行金融科技高級研究員孫揚同樣稱,從當前數(shù)字貨幣試點來看,還存在開發(fā)改造成本較高、場景對接標準化程度不夠、數(shù)字貨幣數(shù)據(jù)應用不足、終端受理環(huán)境還不夠完善等問題,這些標準化工作,既有助于解決這些問題,也有利于降低數(shù)字貨幣向縱深場景推進的成本,有助于各家機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)互通。
消費者保護立規(guī)矩
除了數(shù)字貨幣標準建設(shè),此次《規(guī)劃》在金融消費者保護層面也提出多個要求。例如在貸款利率上,加強金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的產(chǎn)品與服務信息披露標準制定,推動將明示貸款年化利率納入金融標準,保障金融消費者知情權(quán)。
需要注意的是,針對互聯(lián)網(wǎng)平臺涉及的金融業(yè)務,《規(guī)劃》也提出制定標準合同指引。將完善金融消費者個人金融信息保護標準體系。繼續(xù)推進金融消費者投訴分類和處理指引標準建設(shè),建立完善促進金融糾紛多元化解決的標準,助力健全金融消費者權(quán)益保護工作機制。
此外還強調(diào),將堅持金融業(yè)務與非金融業(yè)務嚴格隔離,厘清科技服務與金融業(yè)務邊界,防范借科技名義違法違規(guī)從事金融業(yè)務。
在業(yè)內(nèi)看來,目前,不少互聯(lián)網(wǎng)平臺上的金融服務確實存在缺乏統(tǒng)一標準的問題。正如此前央行曾發(fā)布公告要求,所有貸款產(chǎn)品均應明示貸款年化利率,包括在網(wǎng)站、App、宣傳海報等渠道營銷時,也應以明顯的方式展示。但北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),監(jiān)管發(fā)文后,仍有部分機構(gòu)未在營銷渠道明顯披露年化利率,另在利率紅線上,不少平臺合作業(yè)務利率仍高于24%紅線。
孫揚指出,目前互聯(lián)網(wǎng)平臺涉金融業(yè)務還存在業(yè)務數(shù)據(jù)公布缺乏標準指導、缺乏標準合同指引、金融消費者信息保護缺乏細致全面的標準指導的問題,在金融消費者權(quán)益保護方面的溝通和處理上,也缺乏各方面的標準化規(guī)范。
在孫揚看來,金融消費者保護標準的建設(shè),將有利于互聯(lián)網(wǎng)巨頭金融業(yè)務合規(guī)經(jīng)營,包括信息披露、信息獲取、投訴處理、糾紛解決上,將擁有更標準化、更規(guī)范的依據(jù)。
超前規(guī)劃金融數(shù)據(jù)
除了互聯(lián)網(wǎng)金融、法定數(shù)字貨幣外,《規(guī)劃》還重點提及了金融數(shù)據(jù)標準化制定。
《規(guī)劃》指出,將加強標準對金融監(jiān)管的支持。具體包括完善金融監(jiān)管數(shù)據(jù)標準,支持各類基礎(chǔ)設(shè)施及監(jiān)管平臺業(yè)務流程互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)共享。
同時,制定大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)在實時監(jiān)管數(shù)據(jù)采集、計算、分析中的應用標準,支持提升對市場風險的監(jiān)測和異常交易行為的識別能力。研制金融創(chuàng)新風險評估標準,支持建立創(chuàng)新產(chǎn)品糾偏和暫停機制。
“服務金融監(jiān)管數(shù)字化的數(shù)據(jù)標準,將通過機器學習、知識圖譜等技術(shù),讓監(jiān)管部門做到事前、事中的金融市場和貸款業(yè)務等風險監(jiān)督,通過監(jiān)管數(shù)字化、監(jiān)管和合規(guī)端的數(shù)字化連接,有望做到將風險苗頭消滅在萌芽階段,這是非常超前的設(shè)想,意義十分重大?!睂O揚評價道。
不過,當前金融數(shù)據(jù)資源呈爆發(fā)式增長,隨著更多敏感信息暴露在開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中,數(shù)據(jù)安全事件時有發(fā)生。對于機構(gòu)來說,如何提高數(shù)據(jù)安全保護、治理能力,同樣迫在眉睫。
對此,《規(guī)劃》也強調(diào),將系統(tǒng)完善金融數(shù)據(jù)要素標準。包括統(tǒng)籌金融數(shù)據(jù)開發(fā)利用、公共安全、商業(yè)秘密和個人隱私保護,加快完善金融數(shù)據(jù)資源產(chǎn)權(quán)、交易流通、跨境傳輸和安全保護等標準規(guī)范。
同時,將完善金融大數(shù)據(jù)標準體系,探索制定金融大數(shù)據(jù)采集、清洗、存儲、挖掘、分析、可視化算法等技術(shù)創(chuàng)新配套標準。制定金融數(shù)據(jù)質(zhì)量、脫敏、分級分類等標準。制定金融數(shù)據(jù)應用建模、元數(shù)據(jù)、算法評價等標準。制定銀行業(yè)客戶交互行為數(shù)據(jù)采集等業(yè)務數(shù)據(jù)標準。
關(guān)鍵詞: 金融標準化
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