賠付率投訴率持續(xù)走高 網(wǎng)紅疫情隔離險遭下架

當前，全國疫情多點散發(fā)，但作為以疫情為背景的新型險種，隔離險要下架的消息卻此起彼伏。經(jīng)客服人員確認，產(chǎn)品下架并非子虛烏有，未來是否重新上架也未可知。

3月12日，關于隔離險下架的消息幾乎在保險營銷人員的朋友圈刷屏，多位營銷人員表示，眾惠相互惠無憂意外險將于3月17日下架、眾安保險愛無憂意外險將于3月15日下架。

為了解事情原委，北京商報記者撥通了這兩款產(chǎn)品承保公司的客服電話。眾惠相互財產(chǎn)保險社客服人員表示，惠無憂意外險將于3月17日0時下架，暫時也不會上架了。對于下架原因，客服人員只是模糊地表示，是公司內(nèi)部決定。不過，眾惠相互財產(chǎn)保險社的另一款隔離險產(chǎn)品并沒有下架。眾安保險客服人員也表示，眾安愛無憂意外險部分渠道已經(jīng)停售。

此外，另一款熱銷產(chǎn)品——復星聯(lián)合愛無憂意外保險，此前也出現(xiàn)了下架的情況。

隔離險，即包含隔離責任的短期意外險，是可以讓投保人在隔離期內(nèi)享受津貼補助的新型特色保險產(chǎn)品。

“這些將要下架的產(chǎn)品是‘網(wǎng)紅產(chǎn)品’，產(chǎn)品價格不高、保障范圍廣，是很多客戶首選的熱銷產(chǎn)品。”一位保險營銷人員告訴北京商報記者。本為需求高峰，為何熱銷產(chǎn)品“逆勢”下架？該營銷人員表示，隔離險定價不高，有保障需求的客戶都會購買投保，而近期國內(nèi)多地出現(xiàn)疫情，保險公司或是擔心賠付率過高，下架后可能會對產(chǎn)品進行調(diào)整。

某壽險公司分支機構負責人則表示，隔離險保費低廉，并不是盈利“大頭”。保險公司推出隔離險的目的在于通過隔離險引流，進行品牌宣傳，提升品牌知名度。但隔離險畢竟是新興產(chǎn)品，此前沒有類似產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗，保險公司可能出現(xiàn)了“賠本”的情況，下架是可以理解的。

資深精算師徐昱琛分析表示，近期各地疫情出現(xiàn)了不同程度的反彈，隔離險賠付率大幅度提升。此外，部分投保人對居家隔離、集中隔離等情況有爭議，隔離險引發(fā)的理賠糾紛和消費者投訴激增，也是部分公司下架產(chǎn)品的原因。

北京商報記者發(fā)現(xiàn)，在黑貓投訴平臺，以“隔離險”為關鍵詞進行檢索，相關投訴有1700多條，主要投訴點在于理賠問題。例如，一位匿名用戶投訴表示，自己因次密被集中隔離和居家隔離，符合理賠條件，卻因為無法提供相關證明，申請理賠被拒。

不過，因賠付率高而下架、停售保險產(chǎn)品的情況并不罕見。徐昱琛表示，此前，P2P信用保證保險、手機碎屏險（部分手機型號）、航空延誤險等產(chǎn)品也出現(xiàn)過因賠付率高而下架或停售產(chǎn)品的情況。這其中，航空延誤險等產(chǎn)品在經(jīng)過費率調(diào)整和優(yōu)化后，能夠重新上架銷售。但P2P信用保證保險承保風險過高，且涉及其他業(yè)外風險，就再也沒有出現(xiàn)了。

中國人民大學中國保險研究所研究員張俊巖分析指出，保險的本質(zhì)是通過大數(shù)法則來分散風險，類似隔離險等碎片化產(chǎn)品，僅針對風險相對集中的特定人群，容易帶來經(jīng)營風險。

那么，對于此類將單一風險放大的碎片化保險產(chǎn)品，為防止出現(xiàn)賠付率過高、“賠本賺吆喝”的情況，保險公司在產(chǎn)品設計開發(fā)過程中，需要注意哪些問題？徐昱琛表示，保險公司應理性開發(fā)此類產(chǎn)品，不能盲目跟風。并且，此類保險產(chǎn)品在設計之初應把握好風險控制，盡量避免出現(xiàn)大額承保虧損；也要保證有合適的銷售渠道，能達到一定銷量，形成銷售規(guī)模。另外，從消費者角度而言，應盡量滿足消費者的合理預期，盡量避免出現(xiàn)理賠糾紛和消費者投訴等問題。

張俊巖則表示，保險產(chǎn)品設計、保險業(yè)務開展都有其內(nèi)在的規(guī)律，合理的定價需要有比較充分的經(jīng)驗數(shù)據(jù)積累，開發(fā)產(chǎn)品時要注意依法合規(guī)、不影響公司償付能力。保險公司盈利本就比較難，如果片面跟風不注意控制承保端的損失，很難實現(xiàn)公司高質(zhì)量發(fā)展。正如銀保監(jiān)會在《關于規(guī)范“隔離”津貼保險業(yè)務經(jīng)營有關問題的緊急通知》中所指出的，保險公司應端正經(jīng)營理念，積極承擔社會責任，科學理性經(jīng)營，為消費者提供切實有效的風險保障。

對于此類產(chǎn)品，消費者在投保過程中又該注意哪些問題呢？徐昱琛表示，一方面，消費者應充分了解投保產(chǎn)品的保險責任和除外責任，也就是看清楚這款產(chǎn)品保什么、不保什么。另一方面，消費者更應該清楚知曉產(chǎn)品的理賠流程和所需要的理賠材料。

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