險企發力保障貨運物流：覆蓋疫情風險創新保險產品

原標題：險企發力保障貨運物流:覆蓋疫情風險創新保險產品，聚焦自動駕駛技術等尋找長期機遇

貨運物流的通暢運營，在疫情當下顯得尤為重要，近日，銀保監會發文，要求金融機構全力支持貨運物流保通保暢工作。在對小微企業貸款提供支持，幫扶償還汽車貸款困難的貨車司機進行展期或續貸安排等方面做出細化要求。

其中，圍繞保險保障方面，銀保監會提出，鼓勵保險公司針對貨車司機、快遞員等特殊崗位工作人群特點，開發意外傷害保險等產品。引導保險公司積極發展貨物運輸保險、道路貨物運輸承運人責任保險等財險產品，為物流業提供風險保障。

監管推動，為行業護航貨運物流業，豐富產品與服務提供催化劑，而對于行業而言，更應該思考長期發展下如何擊破痛點并尋找機遇。

緊盯疫情風險，完善貨運物流相關保險保障

圍繞貨運物流場景中，一切涉及貨物作業、監管的運作動向均可能涉及風險，需要保險兜底。據了解，目前國內從倉儲、運輸、搬運、配送等多個環節，圍繞人、財產、三方責任等標的進行風險保障的保險產品在近幾十年來正逐步豐富。

比如國內貨物運輸保險、水路貨物運輸保險、公路貨物運輸保險等財產保險，對因自然災害、運輸工具發生碰撞、貨物裝載時產生意外事故等造成的損失進行賠償。圍繞不同運輸渠道的重點風險類別，保險公司也已推出較為細化的風險保障，如涉及海運過程中的平安險、水漬險、一切險等。

“我國貨運保險在經歷多年的發展之后，在險種布局方面已經形成相對完善的保障體系，尤其是在出口等領域，所涉及的險種已經實現與國際接軌“，新一站保險李陽向藍鯨保險介紹道，主要包括圍繞相關營運人員的意外險、圍繞貨物的財產保險、責任保險以及如聚焦于貨物能否如期到達的保證保險等。

當前，在疫情反復的背景之下，貨運物流領域正面臨著諸多新的風險敞口，亟待覆蓋。

工作強度大、危險性高的貨車司機是貨運物流類保險中的主要承保標的之一，“被困高速”“確診新冠”等情況使諸多貨車車主，以及快遞員暴露于更大的風險之下。目前，在既有部分貨車司機駕意險等產品經營的同時，保險公司針對相關崗位的專屬意外險、雇主責任保險等，推出更為靈活的服務與投保方式，如針對工作人員勞動時間不確定的特點，推出按日投保模式。

圍繞貨運物流工作人員進行產品定制與承保，恰也契合我國關于促進靈活就業人員保險保障的趨勢。貨車司機、快遞小哥等貨運物流從業人員，是我國目前“新市民”主體，此次銀保監會發文，為相關人員保險保障的發展，也起到催化價值。

圍繞貨物，行業也有動作，據了解，人保財險推出“物流防疫保”組合保險，為貨運物流公司提供貨物因新冠病毒污染被銷毀、企業因疫情營業中斷風險保障；平安產險等公司推出的“無害化處理附加險“，保障運輸途中因道路交通管控等原因造成的貨物損失風險。

為防控新冠疫情通過物流運輸環節輸入和外溢風險，保險公司發揮風險管理價值，在風險防范環節發力，如為投保企業，在固定場所安裝物聯監控設備、安排風控專員開展線上風控，監督企業設備消毒和人員防護情況；通過智慧安全巡檢體系，幫助企業自行對出入人員、車輛等關鍵環節設置巡檢規則并精準推送巡檢任務等。

聚焦貨運物流保險長期發展，業內建議：探索自動駕駛技術保障

面對疫情，業內機構表示，將在既有保險產品的基礎上，持續加強與物流企業的溝通對話，針對疫情期間承運人的保障需求，更好地開發適合物流公司的保險產品；同時，通過數據搭建承運人責任創新型保險的精準定價模型，提升承運人端責任保險的覆蓋率。

疫情下的監管鼓勵動作，為當前貨運物流保通保暢提供政策支持，對于行業而言，發展貨運物流保險保障并非短期“任務”，更在于擊中痛點，實現長期、可持續的產品經營與保障體系搭建。如在疫情影響下較為頻繁的司機被困高速，在物資、燃油所需，誤工損失方面的風險，與此前因暴雨等情境下產生的影響存在一致性。

不可忽視的是，風險復雜、價值高、損失較大的運營貨車，仍面臨投保困難的現象。“貨車與普通商用車在使用性質、損失率、事故率方面均有明顯不同，因此在產品設計與費率定價方面均應該存在不同，但從目前車險的監管體系來看，保險公司還未能實現費率系數完全的自主”，中國自保網執行董事曹志宏向藍鯨保險分析道，“當不同風險的標的放在同一個風險池中進行承保時，就會導致保險公司更偏好承保賠付率低的家用類車型，對貨運車輛產生消極承保的情況”。

李陽也指出這一現狀，“2021年山東等地區存在自卸貨車遭拒保的情況遭曝光，也正反映了特種車型理賠率高，險企積極性減弱導致出現風險敞口的現象”。基于此，他建議可為保險公司提供一定的政策扶持，比如在定價靈活性方面給予一定授權。

長期來看，圍繞貨運物流保險的未來機遇，曹志宏向藍鯨保險提出，保險公司可以在新能源貨車保險以及自動駕駛技術方面進行探索。尤其在自動駕駛方面，曹志宏分析，對于營運貨車，尤其是駕駛路線相對固定的車輛，應用自動駕駛技術的概率比私家車更高，對保險保障產品也將產生相應影響，比如責任保險的權重或將降低，而針對廠商的責任、相關技術與設備引發的風險與損失將成為關注重點。

此外，值得一提的是，對于貨運物流保險，業內一直有保險業與承運方實現共贏合作，通過平臺打通，實現數據共享、打通壁壘，從而進行產品定制，推動實現低費率、高保障的期待。

“從走訪調研情況來看，目前多地的物流公司以小微企業為主，仍處于初級發展階段，幾十部貨車，配備幾名財務、后勤人員進行調配組織”，對此，李陽認為這一期待尚有難度，“可以考慮由當地的物流協會進行組織協同，形成規模化系統，然后與保險公司進行打通與定制”。

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