多家險企推出商業疫苗保險 投保需關注免責條款

“長生生物問題疫苗事件”引發了公眾對于疫苗問題的關注。在逐漸完善疫苗管理體制的同時，能否通過保險保障機制進行風險分散也成為熱點話題。目前有哪些在售商業疫苗保險產品?其能夠提供哪些風險保障?對此，《金融投資報》記者展開了調查。

6款商業疫苗保險在售

預防接種是預防、控制乃至消滅相關傳染病最經濟、最有效、最方便的手段。盡管疫苗安全有效，但在大規模的人群接種中，與其他藥品一樣，個別人接種后出現不良反應客觀上無法完全避免。

據廣東省衛計委公開的《2017年廣東省疑似預防接種異常反應監測情況》顯示，2017年廣東省共接種疫苗5879.3862萬劑次，共報告疑似預防接種異常反應(AEFI)9962例，報告發生率為16.94/10萬劑次。

在此情況下，商業疫苗保險亦逐漸進入公眾視野。早在2016年4月，阿里健康聯合平安保險推出“兒童疫苗+”保險，該保險將原平安少兒重大疾病險的責任范圍擴大，增加了疫苗對應12種疾病和24小時兒童健康電話咨詢等系列增值服務。

據《金融投資報》記者不完全統計，目前有6款商業疫苗保險在售。分別為國泰產險的萌寶保少兒綜合意外險、眾安保險的兒童綜合意外保險、平安財險的平安疫苗保障計劃-少兒版、太平洋保險的“針”有保兒童預防接種保險、太保財險的兒童預防接種意外傷害保險、華海財險的海寶寶兒童綜合保險。

目前上述商業疫苗保險保費在10-799元不等，保障時間多為1年期，從保障范圍來看，疫苗意外身故或殘疾、預防接種異常反應、偶合癥醫療保障、預防接種一般反應醫療保障、預防接種失效、住院伙食津貼等均有所涉及。

以眾安保險的兒童綜合意外保險為例，“疫苗意外”為其新增保險責任，保障范圍包括預防接種不良反應或偶合癥身故、殘疾10-50萬元;預防接種不良反應或偶合癥門診、住院急診醫療3000-10000元。

而最受關注的醫療保障方面，保額最高的為平安財險的平安疫苗保障計劃-少兒版，根據其保險條款，保險期間內，被保險人在經衛生主管部門制定的醫療衛生機構接種疫苗后發生預防接種異常反應或偶合癥，且自發生之日起180天內實際支出的“可報銷的、必要的、合理的”醫療費用，可在扣除免賠額100元后，給予最高5萬元的醫療保險金。

問題疫苗可能“責任免除”

近年來，如何通過商業保險解決預防接種異常反應補償問題正在被愈來愈多的重視。

據不完全統計，截至目前，北京市已實現第一類、第二類疫苗預防接種異常反應保險補償機制全覆蓋，在京銷售疫苗的20多家生產企業全部完成第二類疫苗異常反應保險投保工作;廣東亦對接種疫苗異常反應引入商業保險補償機制，開設一類、二類疫苗都可購買基礎險的先河，并設補償險供接種機構和個人購買。

而在四川，于今年5月發布的《四川省第一類疫苗預防接種異常反應補償基礎保險實施方案(征求意見稿)》顯示，“為提高第一類疫苗預防接種異常反應補償效率，從2018年起，通過財政資金購買基礎保險方式，建立全省第一類疫苗預防接種異常反應基礎保險補償機制。”在四川省范圍內具有預防接種資質的單位接種第一類疫苗的受種者均被納為保險對象。

在“基礎保險”提供保障的同時，商業疫苗保險則主要作為補充險，由疫苗接種方自愿選擇購買，以分散不屬于預防接種異常反應的不良反應、偶合癥等風險。

但需要注意的是，一般情況下，商業疫苗保險僅對合格疫苗引發不良反應提供賠償，而“問題疫苗”則可能作為“責任免除”。如眾安保險的兒童綜合意外保險的免責范圍就包括“使用過期、變質、質量不合格的疫苗或使用未經國家藥品監管管理部門認可的疫苗”。“對于接種不合格疫苗的個人而言，因為此類缺陷疫苗產品必然導致失效甚至是人身傷害，不屬于意外風險。”有關保險人士指出，但因為公司核賠政策不同，在實際操作中有很大不同。如針對此次疫苗事件所涉及的問題疫苗，國泰產險保險顧問在回復相關問題時即表示，“由于投保人帶孩子接種疫苗時不知道疫苗是否過期變質，屬于非主觀故意行為。因此導致的屬于保險責任相關內容，我司予以保障。”“如果選擇投保商業疫苗保險，需提前關注相關產品的免責范圍。”上述保險人士提醒道。

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