異地營銷邊界模糊，民營銀行異地攬儲現象仍存

互聯網存款新規發布后，地方法人銀行異地攬儲盲目擴張被“叫停”，依賴線上展業的民營銀行集體進入清存量、禁新量的調整階段。如今離整改大限不足半年，北京商報記者進行測評發現，仍有遼寧振興銀行、江西裕民銀行、梅州客商銀行等多家銀行存款產品依舊可以通過異地手機號、身份信息進行購買。

異地攬儲現象猶存

今年2月，銀保監會發布新規，要求地方法人銀行不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務，并明確自2022年1月1日起執行。監管發文后，互聯網異地存款被“叫停”，較為倚重線上業務的民營銀行也進入調整階段。不過，北京商報記者近日在測評中發現，仍有遼寧振興銀行、江西裕民銀行、梅州客商銀行等在內的多家銀行旗下存款產品依舊可以通過異地手機號、身份信息進行購買。

在購買過程中，江西裕民銀行、遼寧振興銀行手機銀行App彈出提示“您是否屬于本地生活或工作的中國居民”，當點擊“是”后，便可以順利購買到產品。

而梅州客商銀行并未向異地客戶做出提示，客戶只要在該行注冊的電子賬戶進行充值后便可以直接購買存款產品。購買產品時，北京商報記者均不在上述銀行歸屬地，使用的手機號、身份信息也非歸屬地銀行所在的區域。

談及用異地信息依舊可以購買存款產品這一行為，宏觀分析師周茂華在接受北京商報記者采訪時表示，由于異地存款穩定性差、局部流動性風險容易向外傳染，不利于整體金融系統穩定等，監管部門已明確表態，禁止地方法人銀行通過各種渠道開辦異地存款，但除了純網上銀行外;意味著地方法人銀行在沒有設實體網點的區域開立賬戶(包括借助第三方平臺、自身網上渠道)吸收存款，均受到限制。

一位國有大行人士直言，該模式存在很多問題，對于異地營銷界定不清，很容易突破監管的相關規定。

事實上，民營銀行并非不能做互聯網存款業務，在新規下發時，北京商報記者就從知情人士處獲悉，在當時會議之后監管部門通過窗口指導的形式明確，民營銀行中的微眾銀行、網商銀行、新網銀行、億聯銀行以及直銷銀行中的百信銀行，共5家銀行展業范圍不受限制。但上述銀行顯然并不在“豁免”名單這一行列。

異地營銷邊界模糊

針對異地客戶如何甄別?北京商報記者以客戶身份分別對多家銀行客服人士進行了咨詢。

“目前我行存款是根據監管要求，主要針對江西本地用戶，彈窗內容用戶如果點擊‘否’則無法購買產品，需要按實際情況進行選擇。”江西裕民銀行客服人員向北京商報記者介紹稱。遼寧振興銀行客服人員也提到，“購買時請根據您的實際情況來進行選擇”。但當北京商報記者表示自己為異地客戶、身份信息、手機號歸屬地均不屬于當地時，上述2家銀行客服人員均表示：“成功存入就會享受相關權益。”

梅州客商銀行客服人員稱，“當前第三方平臺的產品已經下線了，但在我行自己的App能購買產品是很正常的情況”。

從客服人員的口吻中可以聽出，銀行對禁止異地攬儲的監管概念依舊較為模糊。而對于民營銀行的異地展業邊界，市場也頗多爭議。零壹研究院院長于百程在接受北京商報記者采訪時分析稱，對于民營銀行是否允許一定比例的異地展業，還存在一定的爭議。目前互聯網存款新規處于按照“一行一策”和“平穩過渡”的原則逐步整改落實之中，關于異地展業問題，很多民營銀行一直在與監管溝通。

于百程表示，在具體執行中，部分民營銀行迫于存款壓力，也存在僥幸心理，比如在異地客戶認定上比較寬松，或者僅需要客戶勾選即可，并不進行實質審查。

在周茂華看來，由于人員流動頻繁，異地攬儲的界定確實存在一定難度，監管和銀行也在積極探索中。部分地方法人銀行攬儲壓力大，這也可能導致少數地方法人銀行出現審核模糊不清的情況，但監管方向是明確的，銀行還是要積極采取相應措施。防范潛在風險、維護正常市場競爭秩序。

持續提升風控和經營能力

從實測結果來看，如果異地客戶不如實填寫所在居住地信息，也依舊可以買到存款產品，顯示銀行在審核客戶異地資質層面還有待加強。

那么，隨著監管的重拳出擊，異地展業被“扼喉”，未來民營銀行應如何開拓業績尋找新增長點?周茂華分析稱，未來地方法人銀行還是要依托自身區位優勢，深耕區域市場，緊扣區域實體經濟需求，提升產品創新能力，提升風控和經營能力，增強客戶黏性。

于百程進一步指出，民營銀行無實體網點，互聯網異地展業的限制，的確對其發展模式產生較大影響。民營銀行的設立初衷是通過引導民間資本，與傳統銀行錯位競爭，提升銀行業創新能力和活力，從而為中小微企業、“三農”和社區等實體經濟服務。民營銀行是特色銀行，以互聯網和科技作為業務基因，宜聚焦股東資源和本地生態開展業務創新，精耕細作。

針對異地客戶審核方式、下一步業務整改計劃，北京商報記者分別向上述銀行發送提綱進行采訪，但截至發稿，未收到回復。

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