銀行網點數量呈縮減趨勢 線上線下融合發展成轉型關鍵

隨著數字技術的快速發展，銀行物理網點的渠道依賴度逐漸減弱，關停撤銷數量逐漸增多。根據中國銀行業協會的數據，2018年至2020年，中國銀行業的網點數量已連續三年出現下滑。據銀保監會金融許可證信息平臺披露信息顯示，今年以來截至12月8日，商業銀行機構中已有2000余家網點終止營業。

在此背景下，銀行正通過提高網點服務質量，打造新型場景增強競爭力，同時更多承載服務實體經濟需求的新網點在逐步登場。業內人士建議，在數字經濟時代，銀行網點應定位為線上渠道的補充，應加快推進線上與線下的融合與聯動，推動服務渠道協同和資源整合，激發銀行網點發揮線上渠道并不具備的特色功能。

物理網點調整是必然

近年來，銀行網點數量呈現連續縮減趨勢。根據中國銀行業協會的數據，2018年至2020年，中國銀行業的網點數量已連續三年出現下滑。據銀保監會金融許可證信息平臺披露的信息顯示，今年以來，截至12月8日，商業銀行機構中已有2000余家銀行網點終止營業。

例如，12月7日撫順銀保監分局、晉中銀保監分局、運城銀保監分局接連發布10余個支行或儲蓄所終止營業的批復。

銀行半年報也印證了銀行網點數量逐漸減少的趨勢。以六大行為例，今年上半年，六大行中有4家營業網點的數量出現下降，其中，建設銀行上半年營業網點減少85家，農業銀行減少49家，中國銀行減少31家，交通銀行減少6家。

客戶獲取金融服務的線上化和無接觸化，是銀行營業網點退出的原因之一。據中國銀行業協會此前發布的《2020年中國銀行業服務報告》統計，2020年銀行業金融機構離柜交易達3709.22億筆，同比增長14.59%;離柜交易總額達2308.36萬億元，同比增長12.18%;行業平均電子渠道分流率為90.88%。金融機構交易離柜率連續多年持續升高。

“目前來網點辦理業務的人并不是很多，由于線下辦理業務的客人少，柜臺崗位人員逐漸縮編，但是后臺的科技型人才、管理人才比例在增加。”一國有大行華北地區某支行的管理人員表示，如今越來越多的人選擇通過網上銀行、手機銀行等線上渠道辦理金融業務，到網點的頻率越來越低，而今年由于疫情的影響，也加速了網點轉型的步伐。

中信建投研報指出，從數量上看，國有大型商業銀行和股份制商業銀行網點減少、城市商業銀行和農村商業銀行網點增加;地域方面，發達地區銀行網點在減少、村鎮與欠發達地區網點在增加。

招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼指出，社區支行、小微支行功能相對單一，服務人員較少，在客戶金融需求綜合化的趨勢下，難以一站式滿足客戶需求，存在服務短板，總體來看物理網點的調整是必然的。

升級不斷 增強競爭力

在部分老網點關停的同時，銀行正通過提高網點服務質量、升級配套設施、打造新型場景式網點等方式增強競爭力。

例如，建行北京分行在多家支行打造老年客戶特色服務示范網點，深化建設銀行“勞動者港灣+”模式，推出暖陽驛站。在“適老服務示范網點”，為老年人服務提供了“綠色通道”，配備了手寫板、移動填單臺等多種專屬服務器材，針對常規金融和非金融服務、特殊服務情況繪制了不同的“老年客戶旅程地圖”。

工商銀行北京望京支行推出了“網點+普惠”的特色場景，高度重視企業客戶、個人客戶的普惠金融需求。大到企業客戶生產經營貸款，小到個人客戶汽車金融分期貸款，都可提供完備的普惠金融特色服務。

記者注意到，更多承載服務實體經濟需求的新網點在逐步登場。銀保監會公告顯示，今年1月至12月8日，有1000余家分支行網點獲批籌建或開業。

在新設網點中，多家含有“小微支行”“小微企業專營支行”名稱，還有銀行設立了科技支行，包括杭州銀行嘉興平湖科技支行、浦發銀行南寧高新科技支行、廣發銀行合肥高新區科技支行等。

此外，為了提升銀行網點的競爭優勢，包括中國銀行、建設銀行以及農業銀行在內的多家銀行相繼推出5G網點，引進影像識別、人工智能、生物識別等多項新技術、新設備，不斷對線下的銀行網點進行相關升級。

線上線下融合發展成轉型關鍵

業內人士表示，雖然金融科技發展對物理網點的功能具有部分替代作用，但無論從貨幣形態演進還是商業銀行經營的專業性方面看，商業銀行物理網點都有繼續存在的必要。在此背景下，提升客戶體驗、增加客戶黏性成為各家銀行網點轉型的關鍵。

董希淼認為，在數字經濟時代，銀行網點應定位為線上渠道的補充，應加快推進線上與線下的融合與聯動，推動服務渠道協同和資源整合，激發銀行網點發揮線上渠道并不具備的特色功能。下一步的轉型重點是推動銀行網點向輕型化、智能化、場景化轉型，提高網點輻射能力和服務張力，與線上渠道一起為客戶提供任何時間、任何地點、任何方式的服務。此外，還要以此為契機，推動銀行從“資金中介”向“服務中介”轉型，將銀行打造成金融服務的綜合提供商，滿足金融消費者的多樣化、個性化需求。

光大銀行金融市場部研究院周茂華同樣認為，未來的銀行網點將進行線上、線下的全面結合，以便很好滿足用戶多元化的金融服務需求。同時，對于老年人群體數字鴻溝的問題，銀行網點也將推出更加智能化、人性化的服務。

在中國銀行研究院高級研究員李佩珈看來，一方面，銀行網點要更加注重把傳統物理網點與線上金融服務有機結合起來，打造居民消費金融服務的極致體驗。線上金融服務要更加注重融入居民教育、旅游、體育、娛樂等各個消費場景，大幅縮短金融服務時間，實現“無感”交易、“無感”服務。線下網點要更加注重為客戶提供咨詢服務、風險控制等一攬子綜合金融服務解決方案。另一方面，銀行網點應更加聚焦于提供財富管理、跨境金融等高增值服務。(記者 向家瑩 北京報道)

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