科技賦能 銀行改變信用挖掘方式、信貸作業(yè)流程

打開(kāi)手機(jī)App就能查到貸款額度，動(dòng)動(dòng)手指便能放款到賬，貸款“隨借隨還”以天計(jì)息……金融科技給傳統(tǒng)信貸融資帶來(lái)的這些改變，正讓小微企業(yè)融資變得比以前更加輕松。

“以前辦貸款，得準(zhǔn)備一大堆材料，往銀行跑三五趟。哪像現(xiàn)在，在手機(jī)App上點(diǎn)幾下，錢(qián)就到賬了。”北京澤浩天科技發(fā)展有限公司總經(jīng)理王曉杰晃了晃手機(jī)告訴記者，他從去年開(kāi)始通過(guò)手機(jī)線上貸款，貸款額度從130萬(wàn)元增長(zhǎng)到300萬(wàn)元，利率卻從5%左右一路下調(diào)到了約3.85%，光利息就省了約3萬(wàn)元。

讓王曉杰對(duì)“辦貸款”感受變好的這款A(yù)pp，是建行面向小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等普惠金融客戶打造的一個(gè)移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)——“惠懂你”。

中國(guó)建設(shè)銀行行長(zhǎng)劉桂平這樣介紹“惠懂你”：對(duì)于客戶來(lái)講，它直觀看就是一個(gè)手機(jī)App，但后臺(tái)是以數(shù)字科技手段作為支撐，提供全流程非接觸式融資和綜合服務(wù)的平臺(tái)，力求實(shí)現(xiàn)“三個(gè)一”的融資體驗(yàn)，即一分鐘融資、一站式服務(wù)、一價(jià)式收費(fèi)。

這“三個(gè)一”正好戳到了不少小微客戶和個(gè)體工商戶的融資痛點(diǎn)：流程冗長(zhǎng)、手續(xù)煩瑣、成本較高。而“非接觸式”服務(wù)更是在疫情期間體現(xiàn)出了便利性。

作為一家生產(chǎn)和銷售醫(yī)療產(chǎn)品的科技型企業(yè)，華康匯(北京)科技有限公司疫情期間訂單大增，尤其是口罩等防疫物資的訂單激增了4倍。隨之增長(zhǎng)的還有購(gòu)買(mǎi)原材料和支付工資的資金需求，這令企業(yè)資金周轉(zhuǎn)變得緊張。

“考慮到疫情期間去網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款不太方便，客戶經(jīng)理通過(guò)電話指導(dǎo)我通過(guò)手機(jī)線上申請(qǐng)貸款，沒(méi)一會(huì)兒就搞定了，當(dāng)天就拿到了100萬(wàn)元的貸款。還可以隨借隨還，用一天款計(jì)一天息，可以節(jié)約不少融資成本。”企業(yè)總經(jīng)理閻正榮說(shuō)。

靈活高效、方便快捷，這一直是小微企業(yè)渴望的融資體驗(yàn)。現(xiàn)在，越來(lái)越多銀行根據(jù)小微企業(yè)融資特點(diǎn)，推出“秒批秒貸”“隨借隨還”的線上融資產(chǎn)品。

嘉興智迪汽車服務(wù)有限公司是一家新能源網(wǎng)約車服務(wù)商。面對(duì)疫情，為了穩(wěn)定司機(jī)的出工率，企業(yè)大幅降低網(wǎng)約車租金，卻遭遇了車險(xiǎn)投保資金緊張問(wèn)題。在此情況下，中信銀行通過(guò)“物流e貸”產(chǎn)品，幫助企業(yè)在線完成車險(xiǎn)分期業(yè)務(wù)約62萬(wàn)元，幾分鐘就完成了從信息錄入到審批放款的流程。

“通過(guò)整合產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)、挖掘生態(tài)場(chǎng)景、資金閉環(huán)管理等手段，可以提升針對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)能力。”中信銀行普惠金融部總經(jīng)理吳軍介紹，以“物流e貸”為例，把融資服務(wù)嵌入物流行業(yè)的保費(fèi)、運(yùn)費(fèi)、油費(fèi)、ETC等應(yīng)用場(chǎng)景，可以實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)增信”和“交易變現(xiàn)”，為物流行業(yè)小微企業(yè)提供“額度高、利率低、全線上”的服務(wù)。

“秒批秒貸”看似只用動(dòng)動(dòng)手指，背后則是海量的數(shù)據(jù)分析和精準(zhǔn)的客戶識(shí)別。近年來(lái)，銀行一方面與稅務(wù)、工商、電力、環(huán)保、司法等部門(mén)對(duì)接涉企數(shù)據(jù)，另一方面整合挖掘結(jié)算流水等銀行內(nèi)部信息，將內(nèi)外部數(shù)據(jù)有機(jī)結(jié)合，分析預(yù)判客戶需求、精準(zhǔn)畫(huà)像。

“以前，銀行發(fā)放100萬(wàn)元貸款和發(fā)放1億元貸款的流程和管理成本是一樣的，一個(gè)客戶經(jīng)理管理50個(gè)客戶已經(jīng)很多了。但隨著數(shù)字科技的發(fā)展，這一切正在發(fā)生變化。”劉桂平表示，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的運(yùn)用，給銀行實(shí)現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展提供了可能。科技賦能金融，不僅有效提升了客戶的融資體驗(yàn)，還大幅降低了銀行的管理和運(yùn)營(yíng)成本。

平安銀行普惠金融管理委員會(huì)秘書(shū)處秘書(shū)長(zhǎng)孫獻(xiàn)軍告訴記者，“線上化”只是科技賦能融資服務(wù)的“基礎(chǔ)建設(shè)”，銀行更高的目標(biāo)是“智能化”：智能化精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能風(fēng)控、智能貸戶監(jiān)測(cè)和預(yù)警、智能催收……

專家表示，在科技賦能下，銀行正在逐步改變信用挖掘的方式和信貸作業(yè)的流程。但要想持續(xù)為小微企業(yè)帶來(lái)更好的融資體驗(yàn)，構(gòu)建銀企“共生共榮”關(guān)系，金融科技恐怕還有很長(zhǎng)的路要走，需不斷探索創(chuàng)新。(新華社記者吳雨)

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