銀行“抽貸”“斷貸” 風險管理要“改進”而非“放松”

對一家經(jīng)營暫時陷入困難的企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)來說，最大的擔心是什么?大多數(shù)企業(yè)負責人的回答是：來自銀行的“抽貸”“斷貸”行為，特別是當企業(yè)涉及多家銀行授信時，往往一家“抽貸”，其他家迅速跟進，企業(yè)經(jīng)營雪上加霜。

10月20日，國務院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會召開防范化解金融風險第十次專題會議，提出要特別聚焦解決中小微企業(yè)和民營企業(yè)融資難題，對暫時遇到經(jīng)營困難，但產(chǎn)品有市場、項目有發(fā)展前景、技術(shù)有市場競爭力的企業(yè)，不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸。

市場經(jīng)濟是信心經(jīng)濟，穩(wěn)預期是穩(wěn)經(jīng)濟的關鍵環(huán)節(jié)。但知易行難，這需要銀行與企業(yè)攜手共進，相向而行。為此，需要理性分析銀行“抽貸”“斷貸”的原因，并找到解決問題的方法。

部分企業(yè)借債盲目擴張

貸款尚未到期，銀行為何會要求企業(yè)提前償還本息?表面上看，是銀行判斷該企業(yè)的經(jīng)營風險增大、信用評級下降，其還款能力、意愿不足;但背后的成因卻很復雜，既有企業(yè)自身的風險問題，也有部分銀行“沖規(guī)模”跟風放貸、風險控制能力不足的問題。

“過去一段時間，部分民營企業(yè)脫離主業(yè)大肆擴張，而且完全是靠借債擴張、杠桿收購，這就導致了企業(yè)對資金的饑渴和負債率的高攀。”中國銀保監(jiān)會副主席王兆星說，一旦市場出現(xiàn)重大變化，企業(yè)會立刻出現(xiàn)資金鏈斷裂，無法按期償還貸款。

因此，民營企業(yè)還是應當聚焦主業(yè)，下功夫提高核心競爭力和經(jīng)營管理能力，提升自身的財務穩(wěn)健性、負債結(jié)構(gòu)合理性，最終實現(xiàn)自身的健康可持續(xù)發(fā)展。“否則再多的資金也難以滿足，也永遠會處在‘難’中，而‘難’的最后結(jié)果，就是大量的違約和金融風險。”王兆星說。

民營企業(yè)融資難究竟難在哪兒?“主要難在流動性的壓力。”中國工商銀行董事長易會滿表示，直接融資和表外融資渠道受阻，包括發(fā)債困難、股權(quán)質(zhì)押融資等問題，導致個別民營企業(yè)的存量融資到期無法正常接續(xù)。大型銀行對民營企業(yè)的融資余額保持增長，授信也保持基本穩(wěn)定，并沒有出現(xiàn)抽貸、限貸等歧視性措施。

部分銀行只關注短期效益

一些企業(yè)存在經(jīng)營風險，部分銀行只關注短期效益的行為則加劇了“抽斷貸”問題。其中，“聯(lián)保互保”風險頗具典型性，很容易拖垮一個原本經(jīng)營良好的企業(yè)。記者赴浙江省調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，該風險曾一度是當?shù)劂y行業(yè)面臨的最棘手問題。

浙江大家食品有限公司董事長陳其華曾與4家企業(yè)結(jié)成擔保關系，其中有一家企業(yè)資金鏈出了問題。“按照約定，要由其余4家企業(yè)共同為其代償，我應負擔840多萬元，這個數(shù)額本來還勉強可以承受。”陳其華說，不久后又有2家企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難，要負擔的金額驟然升至2800多萬元，“這下就扛不住了”。

專家認為，部分中小型銀行自身風控水平有限、只關注短期效益，而忽視了企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。銀行需提升自身風控水平，識別出企業(yè)的有效貸款需求，同時按照市場化原則，分類施策、穩(wěn)妥處置。

“如果企業(yè)的流動性困難只是暫時的，未來也有一定的訂單和現(xiàn)金回流，我們要求銀行不要停貸、壓貸，應該繼續(xù)給予支持，幫助企業(yè)渡過難關。”王兆星說，如果企業(yè)的經(jīng)營管理粗放、產(chǎn)品缺乏競爭力、技術(shù)落后，在轉(zhuǎn)型升級過程中可能被淘汰，有些甚至可能是“僵尸企業(yè)”，這就不在有效貸款的需求范圍內(nèi)。

風險管理要“改進”而非“放松”

“緩解融資難、融資貴問題，不能靠放松風險管控，不能靠降低信貸標準。”王兆星說，經(jīng)過多年的艱難改革探索，目前銀行業(yè)所形成的一些有效的風險管控體系、審慎穩(wěn)健的理念、精細化的管理機制非常可貴，需倍加珍惜。

一方面，銀行應繼續(xù)加大對小微企業(yè)、民營企業(yè)的支持力度，持續(xù)優(yōu)化金融服務。例如，盡可能降低對抵押擔保的依賴，依托企業(yè)良好的信用記錄、財務狀況等發(fā)放更多的信用貸款;再如，推進流程再造，大幅度縮短對小微企業(yè)、民營企業(yè)貸款的響應和審批時間，及時滿足企業(yè)資金需求。

另一方面，銀行應繼續(xù)“改進”風險管理，而不是“放松”風險管理、降低信貸標準，否則可能會形成新的金融風險，影響國家經(jīng)濟和金融安全。

當下，有效的探索正在開展。針對過度融資、過度擔保問題，浙江銀監(jiān)局已試點“授信總額聯(lián)合管理”，在銀行與企業(yè)均自愿參與的前提下，針對某一企業(yè)，其已有的多家授信銀行聯(lián)合起來，共同商討確定該企業(yè)的授信總額和對外擔保總額，并開展后續(xù)監(jiān)測。

同時，緩解融資難還需要堅持“幾家抬”的思路，即貨幣政策、財政政策、監(jiān)管政策齊發(fā)力，優(yōu)化政府性融資擔保和風險補償機制;發(fā)揮好政策扶持和市場機制兩方面作用，激發(fā)市場主體活力，優(yōu)化資源配置，通過市場檢驗成功的小微企業(yè)、民營企業(yè)，進一步增強企業(yè)自身“體質(zhì)”。

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