健康險(xiǎn)低價(jià)引流獲客藏貓膩，深圳監(jiān)管叫?！澳Х綐I(yè)務(wù)”

日前，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局向轄內(nèi)各財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部發(fā)布《關(guān)于個(gè)別短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在問(wèn)題及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通報(bào)》，引來(lái)業(yè)界對(duì)短期健康險(xiǎn)行業(yè)問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注。

按照《通報(bào)》，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)個(gè)別財(cái)險(xiǎn)公司為發(fā)展短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將低保費(fèi)、低保額、高免賠的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)或免費(fèi)贈(zèng)送的低保額、高免賠重疾險(xiǎn)作為“引線(xiàn)”保險(xiǎn)方案進(jìn)行獲客，進(jìn)而引導(dǎo)其“升級(jí)”投保常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)。該類(lèi)業(yè)務(wù)主要與經(jīng)紀(jì)公司及與其有關(guān)聯(lián)關(guān)系的技術(shù)服務(wù)公司開(kāi)展合作，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以廣告推廣方式銷(xiāo)售。

(資料圖片僅供參考)

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，此類(lèi)業(yè)務(wù)在行業(yè)內(nèi)通稱(chēng)為“魔方業(yè)務(wù)”，即部分機(jī)構(gòu)開(kāi)展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)通過(guò)免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)或以低保費(fèi)、低保額、高免賠保險(xiǎn)等方式吸引客源，進(jìn)而引導(dǎo)客戶(hù)“升級(jí)”投保常規(guī)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

那么，這種健康險(xiǎn)的“魔方業(yè)務(wù)”有何貓膩或隱患？按照《通報(bào)》，該類(lèi)業(yè)務(wù)存在四方面主要問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，包括：產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理不合規(guī)，營(yíng)銷(xiāo)宣傳不規(guī)范，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理粗放，費(fèi)用問(wèn)題極為突出。

南都灣財(cái)社記者注意到，在“營(yíng)銷(xiāo)宣傳不規(guī)范”方面，主要問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)包括：一是未充分告知重要投保信息。對(duì)低保費(fèi)條件下的免賠額、賠付比例等信息僅以較小字體說(shuō)明甚至完全未說(shuō)明，未清楚告知投保人“升級(jí)”后保險(xiǎn)責(zé)任自“升級(jí)”次月后生效。 二是高退保率存在涉眾風(fēng)險(xiǎn)。上述業(yè)務(wù)退保率相較其他普通短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)高出超三十個(gè)百分點(diǎn)，易引發(fā)大量投訴舉報(bào)甚至群體性涉穩(wěn)事件。

在“產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理合規(guī)性”方面，通報(bào)認(rèn)為上述業(yè)務(wù)中使用的保險(xiǎn)產(chǎn)品在常規(guī)產(chǎn)品基礎(chǔ)上大幅擴(kuò)大免賠額、賠付比例等費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的調(diào)整范圍，依據(jù)此制定的“引線(xiàn)”保險(xiǎn)方案實(shí)際保障程度較低。同時(shí)，費(fèi)率厘定不精確。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局表示，為規(guī)范轄內(nèi)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展，自本《通報(bào)》下發(fā)之日起，轄內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司不得開(kāi)展任何上述或類(lèi)似模式短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。已開(kāi)展的公司要進(jìn)一步自查整改、嚴(yán)肅內(nèi)部問(wèn)責(zé)。

實(shí)際上，近年來(lái)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)問(wèn)題頻頻，一直受到監(jiān)管部門(mén)的重視。

因“賣(mài)保險(xiǎn)異化為賣(mài)藥”等風(fēng)險(xiǎn)，去年8月，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部向各銀保監(jiān)局、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于部分財(cái)險(xiǎn)公司短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在問(wèn)題及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通報(bào)》。《通報(bào)》指出，保險(xiǎn)公司通過(guò)與有關(guān)機(jī)構(gòu)合作，使用短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際承擔(dān)已確診客戶(hù)發(fā)生頻次確定、損失程度確定的醫(yī)療費(fèi)用支出，異化了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使保險(xiǎn)或然事件成為必然事件。針對(duì)上述問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部將會(huì)同相關(guān)銀保監(jiān)局對(duì)相關(guān)公司采取監(jiān)管措施。

近年來(lái)，深圳監(jiān)管部門(mén)也多次發(fā)布提醒，包括關(guān)于“炒停‘返還型健康險(xiǎn)’的消費(fèi)提示”、“百萬(wàn)醫(yī)療”類(lèi)短期健康險(xiǎn)不含有保證續(xù)保條款的消費(fèi)提示等，引導(dǎo)消費(fèi)者理性選擇符合自身需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

采寫(xiě)：南都灣財(cái)社記者 盧亮

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