“利率調整兜底條款”是什么？你的定期存款利率會受影響嗎？

全國市場利率定價自律機制發(fā)布《關于在存款服務協(xié)議中引入“利率調整兜底條款”的倡議》，12月1日起生效。倡議要求銀行應在同客戶簽署的存款服務協(xié)議中加入“利率調整兜底條款”。當存款利率調整后，客戶和銀行可協(xié)商確定存款利率水平。當銀行調整存款利率時，客戶可以選擇接受調整后的存款利率或提前終止協(xié)議。

《倡議》針對少數(shù)企業(yè)和機構作出規(guī)范

業(yè)內人士介紹，當前存款服務協(xié)議長期鎖定利率，加大了銀行利率風險，形成利率政策傳導梗阻。《倡議》對此作出規(guī)范。

對少數(shù)大企業(yè)和大機構等對公客戶，銀行為維護長期客戶關系，在一筆存款正式存入并生成合同之前，會與客戶簽訂關于框架性服務內容的協(xié)議，其中包含利率等多個存款關鍵要素。對公客戶可在協(xié)議期內任意時間新存入存款，新增存入資金也執(zhí)行此前的協(xié)議利率，實際上鎖定了未來一定時間的利率。但這不符合國際慣例，國際上新存入的資金都會按照當時市場環(huán)境下的利率執(zhí)行。而且也對利率政策調整，無論是上行還是下行形成阻礙。此次《倡議》是針對少數(shù)企業(yè)和機構作出規(guī)范。

杜絕銀行違規(guī)手工補息 降低利率風險

業(yè)內人士表示，《倡議》作出規(guī)范后，合同雙方更加平等，同時杜絕了違規(guī)手工補息的情況。

當銀行下調存款利率時，對公客戶可以選擇接受調整后的存款利率或提前終止協(xié)議，但當銀行上調存款利率時，對公客戶也可以選擇接受調整后的利率或提前終止協(xié)議，不存在銀行單方面改變合同。

比如某家企業(yè)和銀行在五年前簽訂了一份存款服務協(xié)議，里面約定這五年內一年期利率都按1.75%執(zhí)行，但是，現(xiàn)在一年期利率已經降到了1.1%，銀行實際無法執(zhí)行該協(xié)議，如果要執(zhí)行，那就必須通過違規(guī)手工補息等方式，給客戶支付超出自律上限的利息。

此次利率調整兜底條款的目的是杜絕此類情況，針對的是原來不規(guī)范的企業(yè)存款服務協(xié)議，而不是正常存款合同。所有正常的存款合同不受影響。

普通個人定期存款利率不受影響

業(yè)內人士表示，“利率調整兜底條款”的引入，對銀行來說，有助于管理自身利率風險，降低負債成本，保障持續(xù)穩(wěn)健經營;對客戶來說，也促使其將閑置資金投入生產經營。那么，《倡議》是否會對普通個人定期存款產生影響呢?

老百姓的定期存款利率不受影響，新增存入資金要按當時的利率執(zhí)行。這不是新規(guī)定，而是對已有政策的規(guī)范執(zhí)行，主要是避免個別大企業(yè)和機構用存款服務協(xié)議規(guī)避利率政策調整。

招聯(lián)首席研究員 董希淼：只要是資金已經存入銀行的定期存款，都按存入時的利率執(zhí)行到底。也就是說，定期存款無論期限多長，只要沒有提前支取，在到期之前利率都保持不變。

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