過(guò)度包裝誤導(dǎo)青少年 銀保監(jiān)會(huì)提示過(guò)度借貸營(yíng)銷背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)

12月29日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)過(guò)度借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示。一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為獲取海量客戶，通過(guò)各類網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景，過(guò)度營(yíng)銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)。對(duì)此，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2020年第六期風(fēng)險(xiǎn)提示提醒廣大消費(fèi)者：要樹立理性消費(fèi)觀，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)或陷阱。

一是信息披露不當(dāng)，存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。

一些機(jī)構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在宣傳時(shí)，片面強(qiáng)調(diào)日息低、有免息期、可零息分期等優(yōu)厚條件。然而，所謂“零利息”并不等于零成本，往往還有“服務(wù)費(fèi)”“手續(xù)費(fèi)”“逾期計(jì)費(fèi)”等，此類產(chǎn)品息費(fèi)的實(shí)際綜合年化利率水平可能很高。部分營(yíng)銷故意模糊借貸實(shí)際成本的行為，侵害了消費(fèi)者知情權(quán)，容易讓人產(chǎn)生錯(cuò)誤理解或認(rèn)識(shí)。

二是過(guò)度包裝營(yíng)銷，陷入盲目無(wú)節(jié)制消費(fèi)陷阱。

一些機(jī)構(gòu)在各種消費(fèi)場(chǎng)景中過(guò)度宣揚(yáng)借貸消費(fèi)、超前享受觀念。這種對(duì)貸款產(chǎn)品過(guò)度營(yíng)銷、過(guò)度包裝的行為容易誘導(dǎo)無(wú)節(jié)制消費(fèi)，尤其易對(duì)金融知識(shí)薄弱人群、沒(méi)有穩(wěn)定收入來(lái)源的青少年等產(chǎn)生誤導(dǎo)。有的未成年人、青少年在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借錢后，給明星打榜、集資、包場(chǎng)、送“粉絲應(yīng)援禮”，“借貸追星”現(xiàn)象蔓延。盲目借貸、盲目消費(fèi)終會(huì)侵害金融消費(fèi)者自身權(quán)益。

三是過(guò)度收集、濫用客戶信息，存在個(gè)人信息使用不當(dāng)和泄露風(fēng)險(xiǎn)。

一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的網(wǎng)貸營(yíng)銷罔顧消費(fèi)者利益，利用“土味”“奇葩”廣告吸引流量，套取客戶信息。在營(yíng)銷或借貸過(guò)程中，通過(guò)廣告頁(yè)面過(guò)度收集并濫用客戶信息，甚至在消費(fèi)者不知情的情況下，將客戶信息在平臺(tái)方、貸款機(jī)構(gòu)、出資方等之間流轉(zhuǎn)，侵害了消費(fèi)者信息安全權(quán)。

四是無(wú)序放貸,導(dǎo)致過(guò)度負(fù)債。

一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)宣稱貸款手續(xù)簡(jiǎn)單，誘惑消費(fèi)者點(diǎn)擊辦理，有的機(jī)構(gòu)甚至給未成年人、在校學(xué)生、低收入人群等過(guò)度放貸，進(jìn)行暴力催收，冒充司法機(jī)關(guān)惡意催收，針對(duì)借款人親屬朋友進(jìn)行催收，引發(fā)一系列家庭和社會(huì)問(wèn)題。

針對(duì)這些過(guò)度借貸消費(fèi)營(yíng)銷行為，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒廣大消費(fèi)者：要堅(jiān)持從實(shí)際需求出發(fā)，樹立量入為出的理性消費(fèi)觀，遠(yuǎn)離過(guò)度借貸消費(fèi)營(yíng)銷陷阱。

一、理性消費(fèi)，量入為出

要認(rèn)真看清借貸產(chǎn)品內(nèi)容，某些營(yíng)銷過(guò)度宣揚(yáng)的“借貸消費(fèi)”“超前享受”“借貸追星”行為不值得提倡，不值得效仿。對(duì)自身的經(jīng)濟(jì)承受能力要有正確評(píng)估，杜絕不計(jì)后果盲目借貸、盲目消費(fèi)行為。過(guò)度借貸往往導(dǎo)致資金斷流，最終會(huì)使消費(fèi)者個(gè)人甚至家庭陷入困境。

二、合理使用借貸產(chǎn)品，切勿“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”

天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐。消費(fèi)者應(yīng)了解網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款、類信用卡透支及分期等借貸產(chǎn)品，知悉借貸息費(fèi)價(jià)格、期限、還款方式等與自身權(quán)益密切相關(guān)的重要信息，警惕一些機(jī)構(gòu)或平臺(tái)所謂“免息”“零利息”的片面宣傳。合理發(fā)揮借貸產(chǎn)品作用，樹立負(fù)責(zé)任的借貸意識(shí)，不要過(guò)度依賴借貸消費(fèi)，更不要“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”。

三、選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道借貸

要選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，注意查驗(yàn)相關(guān)機(jī)構(gòu)是否具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，防范非法金融活動(dòng)侵害。對(duì)不明的電話、鏈接、郵件推銷行為保持警惕，不隨意點(diǎn)擊不明鏈接，不在可疑網(wǎng)站提供個(gè)人重要信息，增強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，防范詐騙風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞： 銀保監(jiān)會(huì) 借貸