數(shù)字貨幣成熱門動(dòng)向：多點(diǎn)開花方式不斷升級(jí)

數(shù)字貨幣正成為各地區(qū)2021年的研究主題。繼1月23日北京市政府工作報(bào)告明確將加快金融科技與專業(yè)服務(wù)創(chuàng)新示范區(qū)建設(shè)、推進(jìn)數(shù)字貨幣試點(diǎn)應(yīng)用后，1月24日，包括上海、廣東多地均在政府工作報(bào)告中表示，將打造數(shù)字貨幣創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)。

多地“官宣”

數(shù)字貨幣近兩日熱度大漲。廣東省省長(zhǎng)馬興瑞1月24日作政府工作報(bào)告時(shí)表示，將全力推進(jìn)深圳先行示范區(qū)綜合改革試點(diǎn)。支持深圳構(gòu)建高水平要素市場(chǎng)體系，建設(shè)自然資源資產(chǎn)交易平臺(tái)，推進(jìn)全球海洋中心城市建設(shè)，打造數(shù)字貨幣創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)。

無獨(dú)有偶，1月24日開幕的上海市第十五屆人民代表大會(huì)第五次會(huì)議上，上海市市長(zhǎng)龔正作政府工作報(bào)告時(shí)也指出，將持續(xù)推動(dòng)金融業(yè)擴(kuò)大對(duì)外開放，繼續(xù)集聚一批功能性、總部型機(jī)構(gòu)，推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)。

事實(shí)上，除了北上廣外，包括蘇州等地區(qū)也有相關(guān)規(guī)劃。北京商報(bào)記者注意到，在1月中旬，蘇州市政府便曾宣布，“十四五”時(shí)期，要“大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)”，推進(jìn)央行數(shù)字貨幣試點(diǎn)工作，前瞻布局?jǐn)?shù)字金融產(chǎn)業(yè)鏈，建設(shè)數(shù)字貨幣產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)和區(qū)塊鏈發(fā)展先行示范區(qū)，推動(dòng)長(zhǎng)三角數(shù)字貨幣研究院、數(shù)字金融研究中心等國(guó)家級(jí)平臺(tái)建設(shè)運(yùn)營(yíng)。

金融科技行業(yè)資深分析師蘇筱芮認(rèn)為，“地方兩會(huì)”頻頻提及數(shù)字人民幣，表明數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作在頂層制度、創(chuàng)新實(shí)踐等方面已具備充分優(yōu)勢(shì)，數(shù)字人民幣的意義不僅僅是來自央行的數(shù)字貨幣，更承載著以金融科技創(chuàng)新帶動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)生態(tài)圈發(fā)展的歷史重任。

上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)人工智能與變革管理研究院區(qū)塊鏈技術(shù)與應(yīng)用研究中心主任劉峰進(jìn)一步稱，從各地表述來看，北京市側(cè)重于加強(qiáng)數(shù)字貨幣應(yīng)用在金融科技、專業(yè)服務(wù)層面；廣東省則希望構(gòu)建以深圳市為核心的粵港澳大灣區(qū)數(shù)字貨幣創(chuàng)新及應(yīng)用城市；上海市則更希望融合上海自身特色領(lǐng)域，利用成熟的金融風(fēng)控體系與臨港片區(qū)的跨境貿(mào)易之便，賦能數(shù)字人民幣，打造穩(wěn)定、安全的數(shù)字貨幣應(yīng)用試點(diǎn)。

聚焦高頻小額支付

“在地方人民代表大會(huì)逐步召開之際，各地陸續(xù)在會(huì)議中定調(diào)數(shù)字人民幣，意味著從政府規(guī)劃層面，數(shù)字人民幣或?qū)脑圏c(diǎn)走向大范圍應(yīng)用。”南開大學(xué)金融學(xué)教授、聯(lián)儲(chǔ)證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家李全稱。

事實(shí)上，自2020年以來，數(shù)字人民幣試點(diǎn)多點(diǎn)開花，其中在深圳、蘇州等地進(jìn)行大規(guī)模試點(diǎn)，且在上海、北京等地進(jìn)行了小范圍測(cè)試。在應(yīng)用場(chǎng)景上，主要聚焦在日常交易、生活便利、零售等高頻小額場(chǎng)景，另在支付體驗(yàn)上，也不斷升級(jí)進(jìn)階至雙離線支付、可穿戴設(shè)備支付等新興支付方式。

多地試點(diǎn)城市中，深圳作為數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)的“首發(fā)地”，在用戶規(guī)模、商戶規(guī)模等方面，試點(diǎn)優(yōu)勢(shì)顯著；而蘇州作為數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)的“第二站”，在數(shù)字人民幣的線上運(yùn)用、“子錢包”推送、雙離線支付等多方探索，亦可圈可點(diǎn)。

針對(duì)2021年開年以來的數(shù)字人民幣最新動(dòng)向，蘇筱芮認(rèn)為主要呈現(xiàn)了三個(gè)方面特征。一是應(yīng)用場(chǎng)景豐富，數(shù)字人民幣除了傳統(tǒng)的商超百貨，正在向更多場(chǎng)景進(jìn)行拓展，例如保險(xiǎn)購(gòu)買、物業(yè)費(fèi)繳納、汽車服務(wù)等；二是體驗(yàn)形態(tài)多樣，除了傳統(tǒng)的“掃一掃”，目前數(shù)字人民幣還可以“碰一碰”，測(cè)試了手表、手環(huán)等可穿戴設(shè)備；三是試點(diǎn)多線并行，盡管在部分城市未官宣開展活動(dòng)試點(diǎn)，但已零星出現(xiàn)小規(guī)模的場(chǎng)景接入，通過前期準(zhǔn)備助力數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試，乃至為后續(xù)的全國(guó)推廣打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)、做好充分鋪墊。

后續(xù)場(chǎng)景延伸

“數(shù)字人民幣試點(diǎn)進(jìn)展如火如荼，整體上呈現(xiàn)北、上、深、蘇持續(xù)新功能測(cè)試，地方城市擴(kuò)大落地試點(diǎn)，百花齊放的形態(tài)。”劉峰認(rèn)為，數(shù)字人民幣試點(diǎn)目前主要聚焦在日常交易、生活便利、零售等高頻小額場(chǎng)景，后續(xù)仍有望取得更多場(chǎng)景的突破。

正如劉峰所稱，隨著數(shù)字人民幣陸續(xù)試點(diǎn)，數(shù)字人民幣在日常生活、零售等高頻小額場(chǎng)景逐漸成熟，測(cè)試的重點(diǎn)則或逐漸轉(zhuǎn)移到非零售場(chǎng)景中，如供應(yīng)鏈體系、跨境貿(mào)易、金融等場(chǎng)景中去。而在功能上，將保留灰度測(cè)試、小步迭代的方式進(jìn)行。

在李全看來，目前的數(shù)字人民幣在試點(diǎn)過程中，多為支付所用，后續(xù)其是否可以用于存儲(chǔ)、用于理財(cái)產(chǎn)品的買賣及投資品的買賣，甚至廣泛地用于國(guó)際貿(mào)易，是下一步需要關(guān)注的重點(diǎn)，這也有助于從數(shù)字技術(shù)等手段和機(jī)制深度推動(dòng)人民幣利率市場(chǎng)化和人民幣國(guó)際化。

可以預(yù)見的是，數(shù)字人民幣正在漸進(jìn)式重構(gòu)支付體系，后續(xù)試點(diǎn)有望加速。其中產(chǎn)生影響既體現(xiàn)在商戶端，也有用戶端體驗(yàn)。蘇筱芮預(yù)計(jì)，后續(xù)試點(diǎn)或?qū)⒃诰€上使用場(chǎng)景得到更大突破，從此前央行數(shù)研所的合作名單中推斷，未來數(shù)字人民幣會(huì)逐步滲透出行、電商、短視頻等零售場(chǎng)景。

劉峰進(jìn)一步建議，在后續(xù)各城市試點(diǎn)中，一方面應(yīng)更全面地測(cè)試相關(guān)技術(shù)，保留更多的技術(shù)預(yù)案，更多考慮未來可能拓展的場(chǎng)景，保留好相關(guān)的技術(shù)和業(yè)務(wù)接口對(duì)接能力，做好全面服務(wù)各類場(chǎng)景的準(zhǔn)備；另一方面應(yīng)充分考慮數(shù)字人民幣背后的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，在現(xiàn)有反洗錢、反恐怖主義融資等風(fēng)控能力的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化系統(tǒng)風(fēng)控能力，補(bǔ)充數(shù)字貨幣新特性所帶來的流通時(shí)匿名、離線交易等可能蘊(yùn)含的金融風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞： 數(shù)字貨幣