杭州銀行發(fā)30億個(gè)人消費(fèi)信貸ABS，消費(fèi)貸余額約450億

近日，杭州銀行（600926.SH）發(fā)起的個(gè)人消費(fèi)貸ABS即將支持申購(gòu)，2021年首期規(guī)模為30億元。

杭銀幸福2021年第一期個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券的配售辦法說(shuō)明顯示，配售金額為28.5億元。作為發(fā)起機(jī)構(gòu)，杭州銀行風(fēng)險(xiǎn)自留本期ABS全部發(fā)行規(guī)模的5%。

年初的申請(qǐng)報(bào)告顯示，杭州銀行的“杭銀幸福”系列的個(gè)人消費(fèi)貸款注冊(cè)總額為150億元，若獲批，將在2020年至2021年每年發(fā)行約60億ABS，發(fā)行期數(shù)約在5至6期。

本期入池的資產(chǎn)中，獲3A評(píng)級(jí)的優(yōu)先A檔的個(gè)人消費(fèi)貸資產(chǎn)規(guī)模發(fā)行規(guī)模25.6億元，配售金額24.3億元；獲得中債資信AA+評(píng)級(jí)的優(yōu)先B檔資產(chǎn)的發(fā)行規(guī)模為8200萬(wàn)元，配售金額7790萬(wàn)元；獲得A-評(píng)級(jí)的優(yōu)先C檔資產(chǎn)的發(fā)行規(guī)模為1.11億元，配售金額約1.05億元；次級(jí)檔的發(fā)行規(guī)模為2.42億元，配售金額為2.29億元。

杭州銀行旗下的個(gè)人信貸產(chǎn)品包括“幸福易貸”，是針對(duì)杭州銀行客戶群體的個(gè)人西湖卡卡內(nèi)限額信用貸款，“銀企貸”則是面對(duì)準(zhǔn)入的合作企業(yè)員工的信用貸款；以及個(gè)人往上信用貸款“公雞貸”。

據(jù)披露，杭州銀行在2017至2019年累計(jì)發(fā)放的消費(fèi)貸款金額分別為210億、434億和557億元，預(yù)計(jì)2020年的累計(jì)規(guī)模為630億元。在2017年至2019年，杭州銀行的消費(fèi)貸余額為136.24億、267.25億、373.34億元。截至2020年末，個(gè)人消費(fèi)貸款余額約456.3億元。發(fā)行文件稱，該項(xiàng)業(yè)務(wù)不良率為0.15%。截至2020年9月，杭州銀行錄得業(yè)務(wù)不良貸款率為1.09%。

本期證券基礎(chǔ)資產(chǎn)中，截至2020年末，貸款筆數(shù)3.5萬(wàn)筆，余額為29.9億元，單筆最大未償本金未50萬(wàn)，單筆平均本金未9.45萬(wàn)元，約半數(shù)借款人的年收入在10萬(wàn)至20萬(wàn)元之間。

資金池中，消費(fèi)貸用途主要是家庭裝修和購(gòu)買汽車等大宗生活用品，以及購(gòu)買特定用途的大額耐用消費(fèi)品，占比分別為45.86%、20.10%和20.27%。資產(chǎn)全部為信用擔(dān)保貸款。

杭州銀行早在多年前即曾申請(qǐng)注冊(cè)“幸?！毕盗袀€(gè)人消費(fèi)貸ABS，自18至20年均曾發(fā)行。杭銀幸福2021年第一期個(gè)人消費(fèi)貸款A(yù)BS預(yù)計(jì)在2月23日接收申購(gòu)訂單。

本期ABS將個(gè)人消費(fèi)貸業(yè)務(wù)項(xiàng)下的信貸資產(chǎn)，委托給受托機(jī)構(gòu)華能貴誠(chéng)信托有限公司（下稱“華能信托”）。上一期杭銀幸福ABS的發(fā)行人為安徽國(guó)元信托。此前，招商銀行發(fā)布的基于信用卡債權(quán)為資產(chǎn)的招銀和智個(gè)人消費(fèi)貸款A(yù)BS的受托機(jī)構(gòu)，也是華能信托。華能貴誠(chéng)信托屬中國(guó)華能旗下。2008年，中國(guó)華能子公司華能資本服務(wù)有限公司將原貴州省黔隆國(guó)際信托投資有限責(zé)任公司增資擴(kuò)股，重組建立目前的華能信托。

此外，杭州銀行還申請(qǐng)發(fā)行“杭盈”系列個(gè)人住房抵押貸款MBS。22日，杭盈2021年第一期個(gè)人住房抵押貸款資產(chǎn)支持證券發(fā)行說(shuō)明書公布，計(jì)劃發(fā)行金額約20億元。

2021年首期杭盈系列個(gè)人住房抵押貸MBS中，23億房抵貸基礎(chǔ)資產(chǎn)中有70%為一手房貸款，約63%已正式抵押，大部分貸款合同期限在20年至30年。

2020年初，杭州銀行曾多次因貸款資金違規(guī)流入房企等原因遭到銀保監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局處罰，涉及杭州銀行臺(tái)州分行和衢州分行。2020年1月初，總行因貸后管理不到位，流動(dòng)資金貸款挪用入房地產(chǎn)企業(yè)被罰50萬(wàn)；后又因貸款資金被挪用于購(gòu)房，向資本金比例不足的房地產(chǎn)項(xiàng)目提供融資等違法違規(guī)案由被罰225萬(wàn)。

截至2020年9月末，杭州銀行的營(yíng)業(yè)收入為186.52億元，凈利潤(rùn)錄得55.77億元，發(fā)放貸款和墊款4485億元，吸收存款6781億元，負(fù)債總計(jì)1.03億元。

杭州銀行還發(fā)起設(shè)立了杭銀消費(fèi)金融股份有限公司（下稱“杭銀消金”）和6家村鎮(zhèn)銀行，并對(duì)外投資入股了石嘴山銀行股份有限公司。

2月7日，杭州銀行公告，將對(duì)杭銀消金進(jìn)行增資擴(kuò)股，認(rèn)購(gòu)新發(fā)行股份中的3.749股。杭銀消金成立于2015年12月，在2019年引入銀泰，注冊(cè)資本增至12.6億元，杭州銀行當(dāng)時(shí)增資后的持股比例為41.67%。2020年末，杭銀消金獲得了開(kāi)辦ABS業(yè)務(wù)批復(fù)。杭銀消金在2018年起實(shí)現(xiàn)盈利，2020年上半年，杭銀消金營(yíng)業(yè)收入為8.86億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)0.93億元。

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