?央行新規：貸款業務機構廣告應明示產品年化利率

貸款市場再迎監管新規。3月31日，央行官網發布2021年第3號公告提出，為維護貸款市場競爭秩序，保護金融消費者合法權益，所有貸款產品均應明示年化利率，并鼓勵民間借貸參照公告執行。

根據央行公告，所有從事貸款業務的機構，在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明,也可根據需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。

公告明確，從事貸款業務的機構包括但不限于存款類金融機構、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業務提供廣告或展示平臺的互聯網平臺等。

在消費金融專家蘇筱芮看來，此次公告是監管強化互聯網貸款業務管理的重要舉措，此前部分金融機構、互聯網平臺在展業過程中不披露、少披露貸款利率或存在誘導行為，涉嫌侵害金融消費者的正當權益，不利于消費金融市場的健康發展。

蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚告訴北京商報記者，當前市場上有機構僅展示日利率、月利率等利率，也未提供明確年利率計算方式，實際上很容易誤導消費者。

除了要求明示貸款年化利率外，北京商報記者注意到，央行還在公告中提到了貸款年化利率的計算方式，貸款年化利率可采用復利或單利方法計算，復利明確按照年化內部收益率（IRR）方式計算利息。公告中還展示了到期一次性還本付息類產品、分期償還類產品以及收取費用的產品等三種貸款產品的計算方式。

公告顯示，貸款年化利率應以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應包括利息及與貸款直接相關的各類費用。貸款本金應在貸款合同或其他債權憑證中載明。若采用分期償還本金方式，則應以每期還款后剩余本金計算實際占用的貸款本金。

蘇筱芮表示，此舉明確了用戶借款所需要承擔的貸款成本，央行提供的示例中也將服務費計算在內，能夠有效防范金融機構以各種名義變相收取各類費用、增加借款人的隱形成本。同時，央行還統一了貸款利率的計算方式，也能為機構在后續實踐中提供有效參照。

蘇筱芮表示，監管此舉旨在從金融營銷宣傳環節切入，統一貸款利率的披露方式，既能夠遏制金融機構利用不當宣傳的漏洞實施惡性競爭，也能夠保護金融消費者的知情權，長遠來看有利于促進消費金融市場的良性競爭。

孫揚則進一步表示，除了規范金融營銷外，新規將會推動金融科技機器人流程自動化、風控模型應用進一步提升，當前，各機構風控數據、渠道獲客、后臺運營等成本，多通過保證金、擔保費、信用保險費等名義，分攤納入用戶承擔的借款年化利率中。機構為了進一步壓縮貸款成本，將推動貸款業務進一步線上化、自動化。

關鍵詞： 央行 貸款 業務 機構