嘀嗒出行被指為貸款平臺(tái)導(dǎo)流 四家參考利率超35%

“嘀嗒白條，先乘后付，單單享優(yōu)惠”，8月9日，北京商報(bào)記者注意到，北京暢行信息技術(shù)有限公司旗下移動(dòng)出行平臺(tái)嘀嗒出行App上線了更新版本，“新功能”頁(yè)面出現(xiàn)了這樣一句標(biāo)語(yǔ)。

北京商報(bào)記者體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，在嘀嗒出行App使用順風(fēng)車(chē)、出租車(chē)業(yè)務(wù)支付環(huán)節(jié)，用戶均可使用京東白條付款，并享受一定優(yōu)惠折扣。嘀嗒出行方面也回應(yīng)北京商報(bào)記者表示，“嘀嗒白條”是嘀嗒出行和京東金融合作推出的聯(lián)名信用付產(chǎn)品，目前處于部分區(qū)域測(cè)試階段。

開(kāi)始區(qū)域測(cè)試

8月9日，北京商報(bào)記者在蘋(píng)果應(yīng)用商城內(nèi)注意到，嘀嗒出行App近期上線的更新版本中，在“新功能”頁(yè)面出現(xiàn)了“嘀嗒白條，先乘后付，單單享優(yōu)惠”的標(biāo)語(yǔ)。

北京商報(bào)記者根據(jù)應(yīng)用商城里提供的版本歷史記錄梳理發(fā)現(xiàn)，相較此前更新版本，嘀嗒出行在一周前上線的8.10.90版本中首次提及“嘀嗒白條”，在兩天前上線的8.10.91版本中也再度提及。

對(duì)此，北京商報(bào)記者對(duì)嘀嗒出行支付流程進(jìn)行了體驗(yàn)。在使用嘀嗒出行App進(jìn)行預(yù)約順風(fēng)車(chē)服務(wù)后，支付頁(yè)面提供微信、支付寶以及京東白條等3個(gè)支付方式供用戶選擇，“京東白條”這一支付方式上則標(biāo)注了“推薦”二字，同時(shí)還出現(xiàn)了“單單立減最高199元，新用戶立減20元”的字樣。

除了“京東白條”這一支付方式外，嘀嗒出行App內(nèi)未出現(xiàn)其他與“白條”相關(guān)的情況。嘀嗒出行客服指出，想要使用更新資料中提到的“先乘后付”，只需要通過(guò)付款環(huán)節(jié)中的“京東白條”進(jìn)行支付即可。

據(jù)了解，“京東白條”是京東金融旗下的信用支付產(chǎn)品。而嘀嗒出行與京東金融此前便有合作推出優(yōu)惠活動(dòng)，例如通過(guò)京東金融App可購(gòu)買(mǎi)嘀嗒出行乘車(chē)優(yōu)惠券等。2020年6月，嘀嗒出行還與京東金融聯(lián)手推出了“打24K金車(chē)免單”活動(dòng)。

對(duì)于嘀嗒出行是否新上線了“京東白條”，北京商報(bào)記者也分別向雙方進(jìn)行了求證。嘀嗒出行方面回應(yīng)稱(chēng)，“嘀嗒白條”是嘀嗒出行和京東金融于2021年8月9日合作推出的聯(lián)名信用付產(chǎn)品，目前處于部分區(qū)域測(cè)試階段，作為用戶在乘坐嘀嗒出行順風(fēng)車(chē)、出租車(chē)時(shí)使用的支付渠道選擇之一，該支付渠道可由乘客自主選擇是否使用以進(jìn)行支付。目前，雙方未在其他方面展開(kāi)合作。

在零壹研究院院長(zhǎng)于百程看來(lái)，嘀嗒出行與“京東白條”的合作是各有所需，嘀嗒出行需要為用戶付款接入多個(gè)支付方式，為消費(fèi)者提供先消費(fèi)后還款的便利，同時(shí)具有用戶量這一優(yōu)勢(shì)，消費(fèi)能力強(qiáng)且消費(fèi)行為高頻，是支付機(jī)構(gòu)喜歡接入的場(chǎng)景。“京東白條”則在出行場(chǎng)景有所拓展，在獲取新用戶的同時(shí)增加分期收入，嘀嗒出行作為導(dǎo)流方也將獲得一定服務(wù)費(fèi)。

易觀分析高級(jí)金融顧問(wèn)蘇筱芮同樣表示，嘀嗒出行與京東白條的合作，本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)公司信用支付產(chǎn)品在出行場(chǎng)景中的拓展。單從嘀嗒出行用戶構(gòu)成來(lái)看，以新一線城市的中等及中高消費(fèi)者為主，屬于信用支付領(lǐng)域的理想客群，也利于嘀嗒出行進(jìn)一步挖掘存量用戶價(jià)值。

試探導(dǎo)流

相較于行業(yè)“老大哥”滴滴出行收購(gòu)支付牌照、入股持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)等舉措，手握超2億注冊(cè)用戶的嘀嗒出行在金融布局上還停留在導(dǎo)流階段。

除了在支付環(huán)節(jié)為用戶提供“京東白條”這一選項(xiàng)外，嘀嗒出行用戶還可以通過(guò)激活分期樂(lè)平臺(tái)旗下“樂(lè)花卡”進(jìn)行“先乘后付”，新用戶可以獲得立減30元優(yōu)惠，活動(dòng)時(shí)間為2020年4月24日至2021年12月31日。

而嘀嗒出行App中多個(gè)頁(yè)面都出現(xiàn)了貸款產(chǎn)品的身影。在嘀嗒出行App首頁(yè)，便出現(xiàn)了2條貸款廣告，“有工作即可貸款”“掙5000最高可貸20萬(wàn)大額低息銀行產(chǎn)品”，背后是金融服務(wù)平臺(tái)融360。“缺錢(qián)就找百度有錢(qián)花”則對(duì)應(yīng)百度旗下度小滿金融。

在嘀嗒出行App“天天福利”子菜單下，除了嘀嗒出行自身推出的打卡、助力等活動(dòng)外，也有“最高可借200000”的推薦入口。北京商報(bào)記者通過(guò)填寫(xiě)手機(jī)號(hào)注冊(cè)發(fā)現(xiàn)，該鏈接下為用戶提供51車(chē)信貸、你我貸、天美貸、易借速貸等8個(gè)貸款渠道，用戶點(diǎn)擊“去借錢(qián)”后，部分平臺(tái)會(huì)自動(dòng)跳轉(zhuǎn)至平臺(tái)下載鏈接。

從嘀嗒出行展示的貸款平臺(tái)信息來(lái)看，均強(qiáng)調(diào)放貸資金來(lái)自持牌金融機(jī)構(gòu)，但在8個(gè)渠道中，有4個(gè)平臺(tái)給出的貸款參考利率為36%，1個(gè)為35.99%。此外，在通過(guò)部分貸款渠道申請(qǐng)貸款時(shí)，嘀嗒出行還會(huì)推薦用戶組合貸款，“組合選擇，通過(guò)率更高”。

在為貸款平臺(tái)做導(dǎo)流時(shí)有哪些考慮因素這一問(wèn)題上，嘀嗒出行方面未對(duì)北京商報(bào)記者作出回應(yīng)。

對(duì)于嘀嗒出行在金融板塊的導(dǎo)流布局，冰鑒科技研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)表示，廣告和金融是互聯(lián)網(wǎng)公司變現(xiàn)的主要方式，嘀嗒出行為其他平臺(tái)做導(dǎo)流，主要從用戶端出發(fā)，將用戶商業(yè)化變現(xiàn)多元化，增加收入。

“金融屬于強(qiáng)監(jiān)管領(lǐng)域，估值較低。而導(dǎo)流業(yè)務(wù)屬于金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)較低的部分，嘀嗒出行正處于上市關(guān)口，大規(guī)模開(kāi)展金融業(yè)務(wù)會(huì)增加外部對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，可能對(duì)其市值造成影響。”王詩(shī)強(qiáng)指出。

上市關(guān)口

正如王詩(shī)強(qiáng)所言，嘀嗒出行處在上市關(guān)口。2020年10月，嘀嗒出行向港交所遞交招股書(shū)，在6個(gè)月后變成“失效”狀態(tài)。2021年4月13日，嘀嗒出行重啟上市進(jìn)程，當(dāng)前未有新動(dòng)向傳出。

支付業(yè)務(wù)布局的空白，也讓嘀嗒出行在招股書(shū)中進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)提示。嘀嗒出行在招股書(shū)中提到，乘客通過(guò)支付寶、微信支付乘車(chē)費(fèi)用，第二天方可到達(dá)司機(jī)賬戶。同時(shí)企業(yè)用戶進(jìn)行的預(yù)付費(fèi)充值費(fèi)用、個(gè)人賬戶的退款結(jié)余，均存放于嘀嗒出行的銀行賬戶，公司可能被視為在并無(wú)支付業(yè)務(wù)許可證的情況下作為非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行支付服務(wù)。

針對(duì)這一問(wèn)題，嘀嗒出行在招股書(shū)中給出了通過(guò)與特定持牌機(jī)構(gòu)合作的解決方案。通過(guò)與托管銀行合作，開(kāi)發(fā)了一個(gè)與嘀嗒內(nèi)部系統(tǒng)對(duì)接的系統(tǒng)。截至2020年11月9日，該系統(tǒng)已全面運(yùn)行，所有用戶的收入、支付都通過(guò)該系統(tǒng)結(jié)算。“但公司仍然無(wú)法保證該合作能夠完全解決付款相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，或是應(yīng)付目前或未來(lái)的所有業(yè)務(wù)。”

對(duì)于嘀嗒出行布局金融業(yè)務(wù)一事，多位業(yè)內(nèi)人士也向北京商報(bào)記者直言，從外部監(jiān)管環(huán)境、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況以及嘀嗒出行自身狀況等多方面因素考慮，當(dāng)前并非做金融的好時(shí)機(jī)。僅從嘀嗒出行自身?xiàng)l件來(lái)看，在金融業(yè)務(wù)方面也存在不少難點(diǎn)。蘇筱芮指出，嘀嗒出行缺乏強(qiáng)有力的牌照支撐，金融屬性匱乏且場(chǎng)景較為單一。

王詩(shī)強(qiáng)則進(jìn)一步分析表示，嘀嗒出行做金融業(yè)務(wù)的主要優(yōu)勢(shì)是有一定量的客戶，但是掌握的用戶數(shù)據(jù)比較單一，且在金融領(lǐng)域沒(méi)有相應(yīng)的人才和技術(shù)積累，大數(shù)據(jù)風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)也不足。“沒(méi)有相應(yīng)的消費(fèi)金融牌照，再加上近期監(jiān)管政策趨嚴(yán)，外部獲取數(shù)據(jù)填補(bǔ)這種缺陷變得很困難。”

“與外部合作，開(kāi)展導(dǎo)流業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)較低，還可以獲得導(dǎo)流服務(wù)費(fèi)、提高用戶體驗(yàn)，這是比較明智的選擇。”王詩(shī)強(qiáng)如是說(shuō)道。

對(duì)于后續(xù)是否有金融布局計(jì)劃和當(dāng)前上市進(jìn)展，嘀嗒出行僅回復(fù)北京商報(bào)記者表示，將繼續(xù)在出租車(chē)和順風(fēng)車(chē)兩大領(lǐng)域深耕，讓現(xiàn)有上路車(chē)輛及資源發(fā)揮更大效能。上市進(jìn)展具體以港交所披露信息為準(zhǔn)。

北京商報(bào)記者岳品瑜廖蒙

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