工商銀行南寧分行逾2.5億元存款“不翼而飛”，板子該打在誰(shuí)身上？

中華網(wǎng)財(cái)經(jīng)3月18日訊，近日，有媒體報(bào)道，工商銀行南寧分行逾2.5億元存款“不翼而飛”。對(duì)此，工商銀行南寧分行回應(yīng)稱，“目前司法認(rèn)定該案屬個(gè)人犯罪行為，不屬于職務(wù)侵占行為；同時(shí)，受害人受非法高息引誘，通過(guò)非正規(guī)程序操作，導(dǎo)致資金損失。我行堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，對(duì)違法違規(guī)行為嚴(yán)肅處理、絕不姑息，將依法合規(guī)處理此事，保障客戶合法權(quán)益。”

據(jù)《華夏時(shí)報(bào)》報(bào)道，2019年5月21日，一位名叫時(shí)某的女子向警方自首，承認(rèn)她是工商銀行南寧分行高管梁建紅的私人助理，在梁建紅的授意下多次偽造大額存單，用以調(diào)換儲(chǔ)戶真實(shí)存單，然后將儲(chǔ)戶的錢悄悄轉(zhuǎn)走。次日，梁建紅被警方抓獲，并被工商銀行解聘。至此，這個(gè)由工商銀行南寧分行原高管梁建紅一手操縱的金融大案終于浮出水面。

梁建紅是工商銀行南寧分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理，她出生于1977年，主要負(fù)責(zé)工商銀行南寧分行在南寧市的個(gè)人類業(yè)務(wù)，包括儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)和個(gè)人貸款等。

據(jù)梁建紅到案后供述，由于家庭變故，她想在工作之外找一些投資渠道賺取更多額外收入，從2011年11月就開始找親戚朋友借錢。到了2018年初，每月需要支付大約450萬(wàn)元利息，她所投資項(xiàng)目又都處于虧損狀態(tài)，無(wú)法找到更多借款。于是產(chǎn)生了偽造大額存單替換銀行客戶真實(shí)存單，以代辦取款方式竊取客戶存款的想法。

2021年11月19日，南寧市中級(jí)人民法院作出一審判決：梁建紅因犯盜竊罪、詐騙罪、偽造金融票證罪等，被判處無(wú)期徒刑；時(shí)某及另兩名案犯分獲七至十五年不等有期徒刑；責(zé)令各被告人退賠各被害人的經(jīng)濟(jì)損失。

南寧中院經(jīng)審理查明，2018年9月至2019年5月，梁建紅以為貸款企業(yè)做存款貢獻(xiàn)為由，通過(guò)梁某某等3名中間人找有閑置資金的客戶到工商銀行辦理大額存款業(yè)務(wù)，承諾除給予正常的銀行大額存款利息外，額外支付給中間人每個(gè)月4.5%左右的收益。為順利竊取儲(chǔ)戶存單款，梁建紅還指使下屬時(shí)某偽造存單等銀行票證，趁儲(chǔ)戶不備替換真實(shí)存單。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，梁建紅共計(jì)竊取28名被害人存單款約2.53億元，除去案發(fā)前已返還部分款項(xiàng)，案發(fā)后仍有約1.2億元未歸還。

2022年3月18日凌晨，@廣西工行宣傳微博回應(yīng)工商銀行2.5億存款不翼而飛消息。工商銀行南寧分行稱，針對(duì)有媒體報(bào)道工商銀行南寧分行原部門經(jīng)理梁某騙取被害人資金，工商銀行南寧分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前司法認(rèn)定梁某屬個(gè)人犯罪行為，不屬于職務(wù)侵占行為；同時(shí)，受害人受非法高息引誘，通過(guò)非正規(guī)程序操作，導(dǎo)致資金損失。我行堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，對(duì)違法違規(guī)行為嚴(yán)肅處理、絕不姑息，將依法合規(guī)處理此事，保障客戶合法權(quán)益。

梳理近年存款丟失的案例，有代表性的類型有以下幾個(gè)：

一是貼息存款被騙走，這是“丟錢”的主要情形之一。部分丟失的存款不是普通存款，而是被監(jiān)管部門明令禁止的貼息存款。存款是商業(yè)銀行生存的命根子，為了攬儲(chǔ)，銀行不惜暗地里許諾給儲(chǔ)戶高額的貼息，再加上簽訂所謂的“陽(yáng)光合同”，儲(chǔ)戶需要向資金掮客承諾“不開通短信提醒”“不得查詢余額”“不得提前支取”等條款。在高額貼息誘惑面前，儲(chǔ)戶失去風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，貼息存款被銀行“碩鼠”騙走便不足為奇。

二是“非陽(yáng)光”貼息存款被挪用。這類存款丟失與中小企業(yè)“以存換貸”相關(guān)，部分中小企業(yè)為更順利從銀行獲得貸款，采用“以存換貸”方式“購(gòu)買”一批存款存入銀行，以此獲得銀行對(duì)其提供大額貸款。“購(gòu)買”存款的成本包括支付給資金掮客的費(fèi)用等，這一過(guò)程也可能涉及資金被挪用。

三是儲(chǔ)戶被忽悠，存款變成保險(xiǎn)合同、基金認(rèn)購(gòu)合同，或因個(gè)人信息泄露被騙錢。即犯罪分子利用技術(shù)克隆銀行卡，或利用網(wǎng)上銀行技術(shù)漏洞，植入木馬病毒等盜走存款。

存款丟了，板子該打在誰(shuí)身上？銀行、儲(chǔ)戶和銀行員工三方往往各執(zhí)一詞。儲(chǔ)戶認(rèn)為，多數(shù)情況下銀行員工就代表銀行。銀行稱，個(gè)別員工不靠譜，不該讓銀行承擔(dān)連帶責(zé)任。銀行員工則認(rèn)為，這都是儲(chǔ)戶貪圖高息咎由自取。

經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)評(píng)論稱，存款是儲(chǔ)戶基于最基本的信任將貨幣存入銀行的一種動(dòng)產(chǎn)，存款完畢即完成了一份債權(quán)合同，不論“丟錢”的真實(shí)責(zé)任如何界定，契約精神理應(yīng)得到尊重。在這些存款丟失案調(diào)查結(jié)果公布前，丟錢的原因和懲處不能一概而論。到底是由于銀行的管理漏洞、信息系統(tǒng)漏洞，還是社會(huì)犯罪分子與銀行員工勾結(jié)造成存款丟失，要分清不同情況、不同性質(zhì)、不同責(zé)任來(lái)處理。不過(guò)，從道義上看，一“丟錢”就急于撇清責(zé)任、沉默不語(yǔ)或干脆甩鍋，顯然不是一家負(fù)責(zé)任銀行該有的行為。

站在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的高度看，銀行業(yè)更需要深刻領(lǐng)悟新發(fā)展理念，從根本上改變攬儲(chǔ)搶市場(chǎng)、高息占份額的發(fā)展套路。銀行的經(jīng)營(yíng)管理者要時(shí)刻明晰，存款的多少不是絕對(duì)實(shí)力的象征，資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張不是效益的直接反映，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力才是銀行存在的價(jià)值，否則遲早會(huì)付出更大代價(jià)。

對(duì)于儲(chǔ)戶和企業(yè)而言，應(yīng)警惕資金掮客帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，絕不觸碰監(jiān)管紅線，不能輕信“天上掉餡餅”，不搞“以存換貸”的事，更不能走“影子銀行”融資的歪路和邪路。

此外，金融管理部門要繼續(xù)健全上市和非上市金融機(jī)構(gòu)信息披露制度，不能讓儲(chǔ)戶“丟錢”或被騙后還蒙在鼓里。當(dāng)務(wù)之急是，進(jìn)一步完善金融消費(fèi)者保護(hù)制度、投資者保護(hù)制度和存款保險(xiǎn)制度，讓丟失的存款有人賠償，而非長(zhǎng)期無(wú)解的“三角債”。同時(shí)，各類監(jiān)管部門還要不斷提升金融科技監(jiān)管水平，打擊金融詐騙行為，為廣大金融消費(fèi)者營(yíng)造誠(chéng)信、守法、公平的環(huán)境。

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