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2020年8月20日，最高人民法院正式發布新修訂的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（下簡稱“規定”），大幅降低民間借貸利率的司法保護上限：

以中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限，取代原《規定》中“以24%和36%為基準的兩線三區”的規定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限。

以2020年7月20日發布的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算，最新民間借貸利率的司法保護上限為15.4%。

(相關資料圖)

大家好，我是胖乎律師。

就最高法此舉（大幅降低民間借貸利率的司法保護上限），我們來談兩個大家問到最多的問題：

1、此前的借貸適用“規定”嗎？

2、網貸利率受影響嗎？銀行、消費金融、小額貸款公司是否適用“規定”？

1、此前的借貸適用“規定”嗎？

關于這個問題，我們分三種情況來看：

1、對于已經終審結束的案件，根據目前有關司法解釋看，是不適用（”規定“）的。

法無溯及力，是基本原則。對于已經生效的判決，不會因為將來法律的修改而發生變化。這其中包括已經終審的案件，以及申請再審的案件，還有正在進行重審的案件，都不適用新的司法解釋。

2、對于尚未結審的（一審、二審）案件，也是不適用（“規定”）的。

根據“規定”來看，也還是按照法不溯及以往的原則：司法解釋適用于實施后起訴到人民法院的案件。

3、此后發生的糾紛的案件，應當適用（“規定”）。

根據“規定”第二十六條：

二十六、將第三十三條改為第三十二條，修改為：

“本規定施行后，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用本規定。

同時，規定還提及，發生在2019年8月20日之前的借貸行為，可以參照起訴時一年期貸款市場報價利率四倍，確定受保護的利率上限。

“借貸行為發生在2019年8月20日之前的，可參照原告起訴時一年期貸款市場報價利率四倍確定受保護的利率上限。”

2、網貸利率受影響嗎？銀行、消費金融、小額貸款公司是否適用“規定”？

（1）首先，對銀行、消費金融公司等持牌金融機構，因其不屬于民間借貸的范疇，因此并不適用。

（2）其次，關于小額貸款公司，是否屬于民間借貸案件的適格主體。這一點是有爭議的。

從實踐來看，關于小額貸款公司作為原告起訴借款人要求還款的案件，部分法院歸類為民間借貸糾紛，部分法院歸類為金融借款合同糾紛。

因此如果歸屬民間借貸糾紛的案件，那么自然是適用“規定”。

（3）其次，目前清退潮中，對于轉型助貸機構的企業而言，互聯網貸款業務的性質，我們說目前還是要打個問號的。

為什么這么說呢？

——主要問題是貸款資金的來源問題。

我們知道，助貸機構是為放貸機構的貸款業務提供支持和幫助，其中包括一些非持牌的助貸機構（網絡小貸、融資租賃，融資擔保等牌照的金融科技公司、P2P平臺、數據公司等），他們本身不參與直接放貸。

而助貸業務中的資金方，我們說主體還是銀行資金為主。

助貸業務涉及資金方和助貸方兩端。

其中，以資金來源來看，銀行、保險、信托、財務公司、小貸公司、消費金融公司等都可能成為資金提供方。但從規模來看，銀行資金的占比最大（因為不少信托計劃背后的資金也來自銀行），是最重要的放貸主體。

那么問題來了：通過助貸機構發放的銀行貸款，是否屬于民間借貸范疇？

關于這個問題，我們說目前暫時仍無準確定論，但是大概率我們說，銀行作為資金來源主體，那么銀行的借貸還是屬于金融放貸，也就是不屬于民間借貸。

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